DU - Desktop Underwriter

Definisjon: DU er en forkortelse som brukes til desktop-underskriver og desktopunderwriting. Det er et automatisert program som brukes av lånets opphavsmenn til å kvalifisere en låner gjennom Fannie Mae retningslinjer for et konvensjonelt lån. Skrivebordskonsulent brukes også til FHA-lån.

DU er bare like bra som informasjonen som følger med programmet. En DU viser lånerens boligkostnadskvote og gjeldsinntektsforhold, inkludert 3 FICO-poeng.

Långivere kaster ut topp FICO og nederste FICO og beholder midten FICO.

DU avslører også en låneres eiendeler (kilde til midler til å kjøpe) og forpliktelser som rapportert til lånets opphavsmann. Forpliktelser inkluderer revolverende gjeld rapportert til kredittrapporteringsbyråene. Resultatene gjenspeiler lånerens navn, den omtrentlige ubetalte balansen av forpliktelsen, inkludert den minste månedlige betalingen.

En del av kravet til desktop garantistyrker er ingen av gjeldene kan inkludere lånte midler til å kjøpe eiendommen. Noen ganger, hvis gjeld ikke vises på skrivebordsmaskinen, er det fordi gjelden ennå ikke har en 12 måneders rapporteringshistorie. Ofte omstridte ubetalte saldoer vil ikke tillate en desktopunderwriter beslutning uten en undersøkelse av en underskriver gjennomgang.

Inntektsrapportering til Desktop Underwriter

Låntakere oppfordrer låntakere til å fullføre en låneansøkning, ofte referert til som en 1003 (ti-tre-tre).

Inntektene som er rapportert til desktop-underwriter, er ikke bekreftet, og det er et viktig problem å vurdere. En selger som ønsker å gjennomgå en kjøpers DU for å avgjøre om låntakeren har råd til å kjøpe sitt hjem, har ikke ressurser til å bekrefte, og utlåner er ikke pålagt å verifisere inntektene før lånets behandling begynner.

Noen lekfolk vil se på en DU-rapport og tro at inntektene er verifisert når verken inntekt eller ansettelse ennå er bekreftet. Husk at eventuelle hull i sysselsetting i løpet av de siste to årene vil kreve en grundig forklaring for å komme forbi underwriting.

FICO Scores Rapportert av Desktop Underwriter

Låntakere går noen ganger på nettet og kjøper FICO-poengrapporter fordi de ikke skjønner at utlåner vil skaffe seg disse tallene gjennom desktop-forfatteren. I tillegg kan poengene som en låner kan kjøpe på nettet, ofte være annerledes enn de FICO-poengene som er rapportert i desktopunderwriter, så det kan være spild av penger på låntakers side for å prøve å samle inn informasjonen på forhånd.

FHA har lavere krav til FICO-poeng enn konvensjonelle lån som selges til Fannie Mae. Låntakere med høyere FICO-poeng har en tendens til å motta lavere renter og gunstigere lånebetingelser. Mens låntakere med lavere FICO-poeng har en tendens til å motta høyere rente.

Forhold reflektert av Desktop Underwriter

Forholdene er rapportert som front-end og back-end. Front-end-forhold inkluderer hele boliglånsbeløpet i prosent av brutto månedlig inntekt. PITI-boliglånet kan også omfatte privat kredittforsikring eller gjensidig boligforsikring, pluss en månedlig HOA-avgift dersom hjemmet er underlagt en boligeiendomsforening.

Den totale boligbetalingen er sammenlignet med lånerens brutto månedlige inntekt og reflekteres som en prosentandel. Jo lavere prosentandelen, desto bedre låner fremstår som kandidat til lån. Hvis forholdet er for høyt, vil desktop-garantien ikke godkjenne låntakeren.

Av interesse er det generelt ikke front-end-forholdet som dreper en låneansøkning, det er back-end-forholdet. Tilbakebetalingstallene inkluderer ikke bare total boligbetaling, men alle svingende gjeldsbetalinger som rapportert til kredittrapporteringsbyråene. En låner kan føle at hun kan håndtere sin eksisterende gjeldsbelastning, men hvis dette forholdet er for høyt, vil desktop-garantien ikke godkjenne låntakeren.

Det er ikke uvanlig å se back-end-forholdene krype opp til omtrent 50%. Hvis 50% av din brutto månedlige inntekt brukes til å betale gjeld og en ny boligbetaling, kan en forsiktig boligkjøper spørre om å kjøpe et hus akkurat nå er i den enkeltes beste interesse.

Det kan være smartere å betale ned noen av den gjelden før du søker om et boliglån.

På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.