Hvordan amortisering fungerer: eksempler og forklaring

Amortisering er prosessen med å betale en balanse over tid med jevne, lik betaling. Dette er mest vanlig med månedlige utbetalinger på lån, men amortisering er en regnskapsperiode som kan gjelde for andre typer saldoer.

Med lån, inkludert boliglån og auto lån, ser hver månedlig betaling det samme ut, men betalingen består av flere deler som endres over tid. En del av hver betaling går mot:

1. Rentekostnadene (hva långiveren din får betalt for lånet).
2. Redusere lånebalansen din (også kjent som å betale lånegivaren).

I begynnelsen av lånet er rentekostnadene høyest. Spesielt med langsiktige lån er flertallet av hver periodisk betaling en rentekostnad, og du betaler bare en liten del av balansen. Med andre ord, gjør du ikke mye fremskritt på gjeldsbetaling i de tidlige årene.

Etter hvert som tiden går, går mer og mer av hver betaling mot din rektor (og du betaler mindre i interesse hver måned).

Amortiserte lån er utformet for å fullstendig utbetale lånebalansen over en viss tid. Din siste lånebetaling vil betale det endelige beløpet som er igjen på gjelden din. For eksempel, etter nøyaktig 30 år (eller 360 månedlige utbetalinger) betaler du et 30-årig boliglån.

De månedlige lånene dine endres ikke - matematikken fungerer bare slik at gjelden blir eliminert.

Amortisering i aksjon

Noen ganger er det nyttig å se tallene i stedet for å lese om prosessen. Bla til bunnen av denne siden for å se et eksempel på et automatisk lån som blir amortisert. Tabellen nedenfor er kjent som en amortiseringstabell (eller amortisering tidsplan ), og disse tabellene hjelper deg å forstå hvordan hver betaling påvirker lånet, hvor mye du betaler i renter og hvor mye du skylder på lånet på til enhver tid.

Eksempel på amortiseringstabell

Tabellen nedenfor viser avskrivningsplanen for begynnelsen og slutten av et automatisk lån. Dette er en $ 20 000 femårig låneavgift på 5% rente (med månedlige innbetalinger).

For å se hele timeplanen eller opprett ditt eget bord, bruk en låneregistreringskalkulator.

Amortiseringstabell

Måned	Balanse (Start)	Betaling	Hovedstol	Interesse	Balanse (Slutt)
1	$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Å se på amortisering er svært nyttig hvis du vil forstå hvordan låning fungerer.	Sann lånekostnad:	Med et detaljert bilde av lånets komponenter, kan du tydelig se hvor mye du virkelig betaler i renter - i stedet for å fokusere på en månedlig betaling. Forbrukerne tar ofte beslutninger basert på en "rimelig" månedlig betaling, men rentekostnader er en bedre måte å måle den reelle prisen på hva du kjøper. Noen ganger betyr en lavere månedlig betaling faktisk at du betaler mer i renter (hvis du strekker ut tilbakebetalingstiden, for eksempel).

Beslutningstaking:

Du kan også bestemme hvilket lån du skal velge når långivere tilbyr forskjellige vilkår (hvor mye kan du spare med lavere rente?). Du kan til og med regne ut hvor mye du vil spare ved å betale av gjeld tidlig - du kommer til å hoppe over alle de resterende renten på de fleste lån.

For å visualisere amortisering, vis et diagram (din lånebalanse er den vertikale X-aksen og tiden er den horisontale Y-aksen) med en linje ned og til høyre. Med kortsiktige lån er linjen mer eller mindre rett. Med langsiktige lån blir linjen brattere ettersom tiden går videre.

Slik avskrives lån: Beregninger Det er flere måter å få amortiseringstabeller på (for eksempel ovenfor) for lånene dine:

Bygg ditt eget bord for hånd.

Bruk en online kalkulator, som vil lage bordet for deg.

Bruk regneark til å opprette amortiseringsplaner og hjelpe deg med å analysere lån.

Online kalkulatorer og regneark er ofte enkleste å jobbe med, og du kan ofte kopiere og lime inn produksjonen av en online kalkulator i et regneark hvis du foretrekker å ikke bygge hele modellen fra bunnen av.

1. Den månedlige betalingen:
2. Med et amortiseringslån, finner du utbetalingen bare matte. Betalingen er basert på beløpet på lånet, renten, og hvor mange år lånet varer. Disse tre ingrediensene jobber sammen for å påvirke hvor mye du betaler hver måned og hvor mye totalinteresse du skal betale.
3. Senking av renten kan redusere betalingen, og det hjelper deg med å spare penger. Å strekke ut lånet over en lengre periode vil også senke betalingen, men du vil ende opp med å betale

mer

i renter over lånets løpetid. For å amortisere et lån, bruk tabellen ovenfor som et eksempel, og utfør følgende trinn:

Merk din startlånsbalanse: $ 20 000 Finn ut betalingen

(beregning vist på denne siden): $ 377. 42

1. Beregn rentebelastningen for hver periode - vanligvis månedlig (beregning vist på denne siden): $ 83. 33 i den første måneden
2. Trekk rentebelastningen fra betalingen din - resten er beløpet du betaler den måneden: $ 294.09 i den første måneden
3. Redusere lånebalansen med mengden av hovedstol du har betalt: Du skylder $ 19, 705. 91 etter din første betaling
4. Start over med følgende måned: $ 19 , 705. 91 er lånebalansen i den andre måneden
5. Typer av amortiserende lån Det finnes mange typer lån tilgjengelig, og de fungerer ikke alle på samme måte. Ethvert avdragslån er et lån som avskrives: du betaler saldoen ned til null over tid med nivåbetalinger.
6. Auto lån er ofte femårige (eller kortere) amortiserte lån som du betaler ned med en fast månedlig betaling. Faktisk, noen mennesker - inkludert kjøpere og bilforhandlere - tenker på å kjøpe en bil når det gjelder den månedlige betalingen alene. Lengre lån er tilgjengelig, men du risikerer å være opp ned på lånet ditt hvis du strekker ut ting for å få lavere betaling (pluss du vil bruke mer på renter).

Boliglån

er tradisjonelt 15-årige eller 30-årige fastrentelån. De fleste holder ikke lån i så lang tid - de selger hjemmet eller refinansierer lånet på et tidspunkt - men disse lånene virker

• som om du skulle beholde dem for hele siktet.
• Personlige lån som du får fra en bank, kredittforening eller online utlåner, blir generelt også avskrevet lån. De har ofte treårige vilkår, faste renter og faste månedlige utbetalinger. Disse lånene brukes ofte til små prosjekter eller gjeldskonsolidering. Utlån som ikke er amortisert Kredittkort
• er ikke amortiserende lån. Du kan låne gjentatte ganger på samme kort, og du får velge hvor mye du vil betale tilbake hver måned (så lenge du møter minimumsbetalingen - men mer er bedre). Disse typer lån er også kjent som revolverende gjeld. Renter bare lån

ikke amortiserer heller - i hvert fall ikke i begynnelsen. I løpet av den "interesserte perioden" betaler du bare hovedstolen dersom du foretar tilleggsbetalinger utover rentekostnaden.

• Ballonglån krever at du foretar en stor hovedstol på slutten av lånets liv. I løpet av de første årene av lånet vil du foreta små utbetalinger, men hele lånet kommer til slutt. I de fleste tilfeller vil du refinansiere på det tidspunktet (med mindre du har en stor sum penger på hånden).