Hvordan kan livrenter hjelpe til med å justere RMD?

Hvorfor ta RMDs?

Påkrevde Minimum Distributions (aka: RMDs) er typiske eksempler på at regjeringen tapper deg på skulderen for å "minne" deg om at du må begynne å betale skatt. Spesielt på at IRA-penger har du vært utsatt skatt på. Enten du trenger pengene fra din tradisjonelle IRA eller ikke, må du begynne å ta fordelinger når du treffer den modne gamle / unge alderen på 70 ½. Hvor mye penger du tar ut årlig, er basert på forventet levetid, og det beløpet øker etter hvert som du blir eldre fordi din forventede levetid er kortere.

I sann regjeringsform, hvis du velger å ikke ta dine RMD-er, er det en grunnleggende straff for denne vanskeligheten.

Noen ting i livet er uunngåelige!

Så det er 3 ting som vi vet vil skje …. død, skatter og RMDs. Jeg antar at du kan gruppere skatter og RMD sammen, men du får poenget mitt. De alle kommer til å skje, så det er sannsynligvis forsiktig å ha en plan for å ta opp hver av dem. La oss ta en titt på dine Required Minimum Distributions (RMDs), og hvordan en strategi som bruker et par livrente typer, kan hjelpe med denne obligatoriske muligheten.

Inntekter fra en enkelt premie omgående annuitet (SPIA) i en IRA dekker noen / alle RMDs.

SPIA er brukt til livstidsinntekt som starter umiddelbart, og kan spores tilbake til den første blir brukt i romersk tid som pensjonsbelønning for romerske soldater og deres familier. SPIA er den mest enkle, pro-kunde livrente på planeten etter min mening, og gir den høyeste kontraktsmessige utbetalingen som umiddelbar inntekt sammenlignet med alle andre livrente typer.

SPIA har ingen årlige avgifter, ingen bevegelige deler, og er råvareprodukter som bør undersøkes for de beste kontraktsgarantiene for å passe din spesielle situasjon.

Hvis du kjøper en SPIA innen din tradisjonelle IRA, dekker denne inntektsstrømmen som kommer fra SPIA, din Required Minimum Distribution (RMD) for det beløpet i annuiteten.

For eksempel, hvis du har en $ 750 000 IRA, og plasser $ 400 000 i en SPIA … den inntektsstrømmen fra SPIA dekker RMDs for $ 400 000 i livrenten. Du må fortsatt ta RMDs fra de andre $ 350 000 i ikke-annuitets eiendeler. Hvis du legger alle $ 750 000 i SPIA, så vil inntektsstrømmen dekke hele RMD-plikten.

Kvalifiserte Longevity Annuity Contracts (QLACs) tilbyr inntekt og redusere RMD base beregninger.

QLACs ble først introdusert i juli 2014 etter godkjenning fra Department of Labor og IRS. QLACs gir deg mulighet til å sette inn i policyen den minste av 25% av de totale tradisjonelle IRA-eiendelene dine, eller $ 125 000. QLACs adresserer fremtidige inntektsbehov, slik at du kan utsette utover standard RMD-datoer til 71 år eller så langt ut som 85 år uten straff.Det er din beslutning hvor lenge du vil utsette. I tillegg, selv om det er din IRA, kan du legge til en ektefelle for å få en felles levetidsinntektsstrøm med deg fra QLAC. Likevel er den beste delen av en QLAC etter min mening at du kan senke skattene på dine RMDs.

Hva mener jeg med, "Du kan senke skattene på RMD-ene?"

For eksempel: hvis du har totalt $ 500 000 i ditt tradisjonelle IRA, ville QLAC-regler lar deg plassere $ 125 000 i en QLAC-policy.

Når du går for å beregne dine RMD, er ikke $ 125 000 QLAC-beløpet inkludert. Så RMDene dine vil være basert på $ 375 000 i stedet for $ 500 000. Forresten, lavere skatt er en god ting i boken min … spesielt når det er lovlig.

Utvikle en livrentestrategi når du vurderer RMDs fra din IRA.

Så neste gang du tar en titt på din IRA, og du må ta RMDs, kan det være på tide å vurdere en livrentestrategi for å gi en garantert inntektsstrøm mens du adresserer dine nødvendige minimumsfordeler. Det er en kontraktslig løsning som kan være riktig egnet for din spesielle situasjon.