Hvordan fungerer et innskuddsbevis eller en CD?

Sertifikater for innskudd (CDer) er blant de sikreste investeringene der ute. De er tilgjengelige fra banker og kredittforeninger, og de pleier å betale mer enn sparekontoer og pengemarkedsregnskap. Den største ulempen ved CDer er at du må låse pengene dine for å tjene høyere rente.

Basisene

CDer er en form for tidsinnbetaling . Med andre ord, lover du å beholde kontanter med banken i et spesifisert tidsrom (6 måneder, 18 måneder eller noen år).

Til gjengjeld for dette løftet, godtar banken å betale deg mer enn du vil få fra en sparekonto - du får et høyere årlig prosentvis avkastning (APY). Hvorfor betaler banken mer? Fordi de vet at de kan bruke pengene dine til langsiktige investeringer som lån, og du kommer ikke til å spørre om det neste uke.

Når du åpner en CD, velger du hvor lenge du vil beholde pengene dine låst opp. Denne perioden kalles sikt , og vanlige vilkår inkluderer 6, 12, 18 og 60 måneder, selv om andre vilkår er tilgjengelige.

Generelt tjener du mer når du går med lengre vilkår. Men lengre vilkår er ikke alltid den beste ideen. Til å begynne med kan det hende du trenger pengene dine før termen avsluttes. Hvis du trekker pengene dine ut tidlig (som vanligvis er mulig, men i sjeldne tilfeller banker og kredittforeninger har nektet disse forespørslene), må du betale en tidlig uttaksstraff. Denne straffen vil spise til enhver interesse du har tjent - og det kan til og med spise i ditt første innskudd - så du er bedre i å holde pengene dine på en sparekonto hvis du kommer til å trenge det snart.

På et tidspunkt vil CDen din modne - termen vil ende, og du må bestemme hva du skal gjøre neste gang. Når du nærmer seg slutten av CD-termen, vil banken din varsle om at CD-en din er i ferd med å modnes, og de vil gi deg noen alternativer. Hvis du ikke gjør noe, vil pengene dine i de fleste tilfeller bli reinvestert til en annen CD med samme sikt som den som bare har modnet.

Hvis du var i en 6 måneders CD, vil de sette deg inn i en annen 6 måneders CD. Vær oppmerksom på at renten kan være høyere eller lavere enn prisen du tidligere hadde tjent - det er ingen garanti for at du får tak i prisen.

Hvis du vil gjøre noe foruten reinvestere inn i en ny CD, må du la din bank få vite før fornyelsesfristen. De kan overføre pengene til din kontroll- eller sparekonto, eller du kan bytte til en annen CD med en lengre eller kortere periode.

Hvordan begynne å bruke CDer

For å sette penger på en CD, må du bare kontakte din bank eller kredittforening. Gi dem beskjed om hvor mye du vil flytte og hvor lenge du vil at termen skal være. Du kan gjøre dette via telefon, og du kan også gi instruksjoner på nettet.Sørg for å stille mange spørsmål om tidlige uttaksstraff og alternative vilkår (som kan ha mer attraktive renter) - eller les gjennom denne informasjonen online.

Når du har flyttet penger til en CD, ser du en egen konto på uttalelser eller online dashbord.

Er en lengre periode bedre?

Langsiktig CDer alltid synes mer attraktive enn kortere sikt-CDer fordi de betaler mer. Men de er ikke alltid det beste valget. Ta for eksempel en 5 års CD: det er vanskelig å gjette om du vil trenge pengene i 5 år.

Dessuten, hvis du kjøper en CD når renten er lav, kan du låse deg inn i en lav-betalende CD de neste 5 årene - hva hvis rentenivået (og dermed CD-tallene) stiger om et år eller to? Du kan være bedre med å bruke kortere termiske CDer som fornyer høyere priser.

Hvis du er interessert i å bruke lengre sikt-CDer, er det en god idé å bruke noen strategi. De vanligste strategiske CD-investorene bruker stigen: kjøp flere forskjellige CDer med forskjellige vilkår - slik at du alltid vil få noen penger tilgjengelig, og du vil ikke låse alle av pengene dine til en lav-betalende CD. For mer informasjon, les om CD-stiger.

En annen måte å beskytte deg på er å bruke CDer som tilbyr fleksibilitet. De kan tillate deg å:

• Få tidlig ut uten å betale noen straff, eller
• "Støt opp" renten din til en mer aktuell (høyere sats)

Som du kanskje tror, ​​er den mer fleksible en CD , jo lavere startrente (det er ingen gratis lunsj).

CD-sikkerhet

Hva gjør CD-er sikre investeringer? De ligner veldig penger i sparekassen eller kontoen din. Forutsatt at innskuddene dine er FDIC-forsikrede (eller dekket under NCUA-forsikring hvis du bruker en kredittforening), har du en regjeringsgaranti: Den amerikanske regjeringen vil gjøre deg frisk hvis banken din går i belly-up. Det handler om så trygt som du kan få.

Med hvilken som helst investering, må du velge mellom risiko og potensiell belønning. CDer faller på lavrisiko, lav returend av spektret. De er et flott sted å beholde penger som du ikke har råd til å tape, fordi du har tenkt å bruke det innen de neste årene. Hvis du ikke trenger pengene i flere tiår, må du vurdere andre investeringer samt CDer for dine langsiktige mål.

Hvis du skal investere i CDer, vil du naturligvis oppnå de høyeste prisene. For en gitt CD (en 6 måneders CD for $ 1 000, for eksempel) vil forskjellige banker og kredittforeninger tilby ulike rentenivåer. Så hva kan du gjøre for å juice opp avkastningen på kontanter (i form av APY du tjener)? Du kan sette pengene dine der det er sannsynlig å få det beste utbyttet, bruk strategier og produkter som bidrar til å forbedre sjansene dine, og handle rundt.

Hvor lenge?

Du vet allerede at lengre sikt-CDer vanligvis (men ikke alltid) betaler mer enn kortere termins-CDer, det betyr bare at du bør gå med langsiktige CDer for å tjene mer?

Ikke nødvendigvis. I tillegg til at pengene dine er låst når du trenger det, kan noen ganger langsiktig CD-er føre til at du går glipp av når rentene stiger.Hvis du mottar et kontantbeløp på kontanter som du vil legge inn i CDer, kommer avkastningen avhengig av hvor høye renter er på dagen du kjøper din CD. Hvis renten er spesielt lav, vil selv lange CDer betale svært lite - og du vil låse i den svake avkastningen i flere år framover.

Det er umulig å teste alt akkurat, men det er verdt å legge merke til hva rentene gjør og gjøre noen gjetninger om hva du tror kan skje. Du kan gjette feil, så vær sikker på å sikre dine innsatser. En god måte å gjøre dette på er å bruke en CD-ladestrategi for å spre ut dine løpetider.

Hvis du tror at rentene er høye og at de bare kommer til å falle, kan langsiktige CDer være fornuftig. Bare husk at det er umulig å forutsi fremtiden.

Fancy CDs

CDer kommer i mange forskjellige former i disse dager. Tradisjonelt kan du beskrive en CD som følger:

• Den har en fast rente som ikke endres.
• Du betaler en straff hvis du utbetaler tidlig

Nå har du flere alternativer. Væske CD'er (eller "ingen straff" -displayer) tillater deg å trekke pengene dine ut når som helst uten å betale en tidlig uttaksstraff. Dette gir deg mulighet til å være fersken og flytte pengene dine til en høyere betalende CD hvis muligheten oppstår.

Hvorfor kan du ikke alltid bruke flytende CDer? Den fleksibiliteten kommer til en pris: du vil tjene mindre på innskuddene dine. Flytende CDer betaler lavere rente enn CDer du er låst inn i, og det er fornuftig hvis du ser på ting fra bankens synspunkt. Nå, hvis du er trygg (og du ender med å bli korrekt), vil prisene øke snart, og tjene litt mindre for en kort periode kan være verdt det hvis du kan bytte til en høyere rente senere.

Hvis du tenker på å bruke en flytende CD, må du kontrollere at du forstår noen begrensninger. Mens du liker litt fleksibilitet, er produktet kanskje ikke så enkelt som du tror. Noen ganger er du begrenset til når du kan trekke penger ut, og det kan være begrensninger på hvor mye du kan ta til enhver tid.

Bump-up-CDer gir en fordel som ligner på flytende CDer: Du blir ikke fast med lav avkastning hvis rentene stiger etter at du har kjøpt en CD. Hvis du har en bump-up-CD, får du beholde din eksisterende CD og "bytte" til en ny, høyere rente (forutsatt at banken tilbyr høyere priser). Dette er et alternativ, og vanligvis må du informere banken om at du vil støte på din rente høyere. Hvis du ikke gjør noe, antar de at du stikker med den eksisterende prisen - kanskje du venter på at prisene går høyere (du får vanligvis bare en bump-up per sikt), eller kanskje du har ikke lagt merke til at du kan tjene mer.

Bump-up-CDer, som likvide CDer, begynner å betale lavere rente enn vanlige CDer. Hvis prisene stiger nok, kan du komme fremover; hvis priser forblir stillestående eller faller, ville du ha vært bedre med en gammeldags cd.

Brokered CDs er et annet alternativ.Noen ganger tilbyr de bedre priser, og noen ganger er det bedre å gå direkte til din bank eller kredittforening. Brokerte CDer er CDer som selges i meglerkontoer. I stedet for å åpne en konto hos en gitt bank og bruke en CD der, kan du kjøpe meglerte CDer fra mange banker og holde dem på ett og samme sted. Det gir deg mulighet til å velge og velge, men megler-CDer kommer med ekstra risiko. For det første vil du være sikker på at enhver bank du vurderer er FDIC forsikret. CDer uten forsikring vil trolig betale mer (ikke overraskende) slik at de får oppmerksomheten din. I tillegg kan det være utfordrende å komme seg ut av en brokered CD tidlig. For mer informasjon, les Hvordan Brokered CDs Work.

Handle rundt

Hvis du vil lagre med en CD, kan du sikkert gjøre det uansett hvor du allerede har sjekker og sparekontoer. Men du kan gjøre litt bedre hvis du handler rundt. Hvorvidt det er verdt å tilbringe tidshopping, avhenger av hvor mye ekstra du kan tjene (det er ikke noe poeng i å åpne en ny konto hvis du bare tjener ekstra $ 7 over et år - tiden din er verdt mer enn det).

For å finne gode tilbud, se etter annonserte "spesialtilbud" fra lokale banker. De kan vises online eller i lokale nyheter. Når banker og kredittforeninger ønsker å tiltrekke seg innskudd, tilbyr de spesielt høye renter for å få oppmerksomheten. Som alltid, husk at hvis noe virker for godt til å være sant, får du sannsynligvis ikke hele historien - og holder deg til FDIC-forsikrede produkter (eller NCUSIF-forsikrede CDer hvis du bruker en kredittforening).

Se etter tilbud på internettbanker også. Siden nettbaserte banker ikke har samme overhead som murstein og murbruk, kan de muligens tilby høyere priser (det er bare en av grunnene til at banken er online).

Til slutt, vær ikke redd for å spørre banken din for en bedre pris. Spesielt hvis du jobber med en liten bank eller kredittforening og gjør en betydelig bedrift med dem, kan du kanskje tjene litt mer.

Hvis CD-er høres bra ut til deg, la oss ta et skritt tilbake og se på noen fallgruver.

Først må du låse pengene dine opp. Hvis du vil få det tilbake før CDen blir moden, husk at du må betale en straff. Spør banken din nøyaktig hva straffene vil bli, og finn ut om du kvalifiserer for et frafall av straffen.

Neste, hvis sikkerheten er viktig for deg, må du forsikre deg om at banken din er FDIC-forsikret. Se etter uttrykket "Medlem FDIC" eller FDIC-logoen.

• Se hvordan FDIC Insurance Works

Kredittforeninger er ikke FDIC-forsikrede, men de er forsikret av National Credit Union Administration (NCUA) - som er like bra som FDIC - slik at de ikke kommer opp i FDICs database. NCUA-forsikring støttes av den amerikanske regjeringen, akkurat som FDIC-forsikring, og dekninggrensene er likeverdige.

Endelig husk at fordi risikonivået er relativt lavt, kan belønningen din også være relativt lav. Det er ulike typer risiko, inkludert risikoen for å miste pengene dine og risikoen for å miste kjøpekraft (da inflasjonen spiser bort til verdien av besparelsene).

CD-investorer har en relativt lav risiko for å miste pengene sine. Men bruk av CDer i løpet av flere tiår betyr at du utsetter deg for andre risikoer (selv om det ikke er noe galt med å holde og nødfond i kontanter). Langsiktig investorer bør i hvert fall gjøre seg kjent med alternativene og risikoen forbundet med andre investeringer.