Innskuddsbevis: Definisjon, fordeler, ulemper

Definisjon: Et depositum er en avtale om å sette inn penger i en fast periode med en bank som vil betale deg interesse. Du kan velge å investere i tre måneder, seks måneder, ett år eller fem år. Du vil motta en høyere rente for lengre engasjement. Du lover å forlate alle pengene, pluss renter, med banken for hele siktet.

Du utlåner banken pengene dine i retur for interesse.

CDen er et løfte om at banken utsteder deg. Det er slik at banker skaffer penger de trenger for å foreta lån. Interessen du mottar er mindre enn betalingen tjener til å låne den ut. Det er slik bankene tjener fortjeneste. Men du tjener en høyere rente enn du ville for en rentebærende kontrollkonto. Det fordi du ikke kan trekke pengene tilbake til avtalt tid.

Tre fordeler

Det er tre fordeler med CDer. For det første er pengene dine trygge. Federal Deposit Insurance Corporation forsikrer CDer opp til $ 250, 000. Den føderale regjeringen garanterer at du aldri vil miste hovedstolen. Av den grunn har de mindre risiko enn obligasjoner, aksjer eller andre mer volatile investeringer.

For det andre tilbyr de høyere rente enn rentebærende kontroll og sparekonto. De tilbyr også høyere rente enn andre sikre investeringer, for eksempel pengemarkedsregnskap eller pengemarkedsfond.

Du kan handle rundt for den beste prisen. Små banker vil tilby bedre priser fordi de trenger midler. Online-kun banker vil tilby høyere priser enn murstein og mørtel banker fordi deres kostnader er lavere.

Ulemper

CDer har tre ulemper. Den største ulempen er at pengene dine er bundet opp for sertifikatets levetid.

Du betaler en straff hvis du må trekke pengene dine før termen er oppe.

Den andre ulempen er at du kan gå glipp av investeringsmuligheter som oppstår mens pengene dine er bundet. For eksempel risikerer du at renten vil gå opp på andre produkter i løpet av din periode. Hvis det ser ut til at rentene øker, kan du få en CD uten bøter. Det gir deg mulighet til å få pengene dine tilbake uten kostnad noen gang etter de første seks dagene. De betaler mer enn et pengemarked, men mindre enn en vanlig CD. (Kilde: "Innskuddssertifikater," Ally Bank.)

Det tredje problemet er at CDer ikke betaler nok for å holde tritt med inflasjonstakten. Hvis du bare investerer i CDer, mister du levestandarden over tid. Den beste måten å holde inflasjonen på, er å investere i aksjer, men det er risikabelt. Du kan miste total investering. Du kan få en litt høyere avkastning uten risiko med skattemessige inflasjonsbeskyttede verdipapirer eller obligasjoner.Deres ulempe er at du vil tape penger hvis det er deflasjon.

CDer vs pengemarkedsregnskap vs pengemarkedsfond

Innskuddssertifikater gir midler for pengemarkedsinnskuddskonto. Som et resultat er avkastningen deres litt mindre enn hva du ville få på en CD.

Fordelen er at du kan ta pengene dine til enhver tid uten en straff. Den andre fordelen er at hvis renten går opp, er du ikke låst til en fast avkastning. Mange foretrekker denne fleksibiliteten. Pengemarkedsinnskuddskonto er også FDIC-forsikret.

Pengemarkedsfond er utvalgte verdipapirfond som investerer i CDer og andre pengemarkedsinstrumenter. Disse selges av en bank, megler eller annen finansinstitusjon. Som en CD kan du også trekke tilbake penger når som helst. Ulempen er at FDIC ikke forsikrer dem.

Hvordan CD-priser er satt

Banker bruker midler fra å utstede CDer for å låne, holde reserver eller bruke for driften. Men de har mange andre valg. Disse alternativene bestemmer rentene bankene betaler på CDer.

Den matte fondskursen er den laveste kilden til midler.

Nasjonens sentralbank, Federal Reserve, setter denne satsen. Men bankene kan bare bruke matte midler til å møte reservekravet den kvelden.

For andre behov låner bankene fra hverandre med Libor-rate. Det er London Interbank Offer Rate. Bank betaler denne satsen på en måned, tre måneders, ettårs- og femårslån. De betaler mer for Libor enn de betaler for CDer. Men CDer koster dem mer fordi de må administrere dem. De kan bare binde Libor lån til hverandre. De kan også låne mye mer enn det typiske CD-innskuddet.

CD-prisene vil bli lavere enn hva de belaster sine beste kunder for å låne penger, kjent som prime rate, fordi bankene må tjene penger. Inntektene deres kommer fra renter betalt av låntakere. Deres kostnader er renter betalt til långivere, som andre banker, innskytere i pengemarkedsregnskap og innskudd på CDer. Dermed vil satser som er betalt på CDer være høyere enn den matede fondskursen, men lavere enn hovedkursen.