Merrill Lynch Pensjonskalkulator og sparemål

Hvordan finner du ut hvor mye du trenger å pensjonere? Det er ikke lett. Vel, det begynner lett, men da blir det ganske komplisert. Den enkle delen kommer opp med et teoretisk tall til å begynne med, som innebærer mange antagelser og estimater. Den kompliserte delen er hvordan man anslår eller antar for det virkelige liv, noe som kan føre oss til å tro at ting alltid vil være bra eller forferdelige, selv om vi ikke har noen anelse om hva som skal skje.

Likevel, hvis du kan ignorere "det ukjennelige", kan du komme opp med et helt fornuftig pensjonsnummer. Slik er det.

Hva er din pensjons levetid?

Du starter med å anslå hvor mange år du vil bo i pensjon. Snakk om det ukjente, ikke sant? Men se på den gjennomsnittlige forventede levealderen for noen av din alder og kjønn, samt hensyn til de aldre hvor besteforeldre eller foreldre kan ha gått bort, og du kan få en følelse av din egen levetid. Faktor i hvilken alder du forventer å pensjonere. For eksempel, hvis du håper å pensjonere på 65, og du tror du vil leve til 85, så regner du med å leve i pensjonisttilværelse i ca 20 år. Du kan leve på godt over 85 eller ikke, men for nå har du et mål å begynne med.

Hva er din pensjonsalarm?

Den neste tingen du vil estimere er hvor mye av dagens inntekt du trenger å leve på. Ved pensjonering kan du kutte utgifter (ved å få barna hevet, redusert huset eller eliminere gjeld inkludert boliglånet) og leve enn du gjør nå, eller du vil kanskje ha samme levestandard som du for øyeblikket har.

I det minste bør du planlegge å trenge 80% av din nåværende inntekt, en enda bedre tommelfingerregel er 85%. Eller du kan bli satt på 100%, skyting for en høyere standard på 120%.

Si Jaime gjør $ 50, 000 for tiden. Etter å ha opprettet et budsjett, bestemmer hun at hun faktisk kan leve på $ 40 000, så hun setter hennes pensjonsmål til 80% av hennes nåværende inntekt.

Hun planlegger å pensjonere seg til 70 år, og med familiens track record viser hun at hun sannsynligvis vil leve til rundt 90 år.

Den enkleste beregningen er $ 40 000 x 20 år = $ 800 000. Men som jeg sa, dette er en komplisert øvelse. Det du virkelig vil ha er et beløp som genererer i årlig interesse pengene du trenger for å leve på. I dette tilfellet kan $ 800 000 faktisk fungere. Hvis du hadde $ 800 000 og investert slik at du tjente 5% årlig rente, kunne porteføljen din betale 40 000 dollar i året uten at du måtte røre oppdragsgiveren. Selvfølgelig, noen år returnerer markedet mye mindre og i noen mye mer. Hvis du har en lavere årlig avkastningsforutsetning, si 3%, vil du trenge nesten $ 1. 4 millioner for å generere $ 40, 000 per år. Og det er ikke engang å vurdere inflasjon, skatt eller lange år med dårlig marked.Spesielt hvis du går på pensjon i løpet av en av disse periodene, kan det få innvirkning på antagelsene dine. Se hva jeg mener om komplisert?

Men markedsutvikling og inflasjon er bare to av tingene som blir kompliserte når du beveger deg bort fra hypotetiske og inn i virkelighetsscenarier. Det er også trygdeordninger. Hvis du mottar sosial sikkerhet, vil det hjelpe deg med å møte månedlige utgifter.

Hvis Jamie trenger $ 3300 i måneden for å leve og Social Security betaler $ 1500 i måneden, er hennes andel redusert til $ 1800. Det ville kutte inn halvparten av beløpet hun trenger for å redde for å leve på i pensjon. Men vi vet alle at sosial sikkerhet er komplisert. Vi mottar alle de årlige utsagnene i posten og lar oss vite hva vårt årlige beløp vil se ut. Hvis du er en optimist, kan du gå med det nummeret som din hypotetiske eller redusere til skala i henhold til ditt kynnsnivå (OK, kanskje realisme, men jeg har håp).

Komplikasjoner kan avlede pensjonsforutsetninger

Jamie vil kanskje fortsatt skyte for et høyere mål. Ikke bare fordi hun er skeptisk, hun vil aldri se en sosial sikkerhetskontroll eller hun tror at skatter og inflasjon ikke har noe å gå, men også fordi hun ønsker å planlegge for de uventede utgiftene som kan spise bort på pensjonsbudsjettet.

Helse og helseproblemer er det opplagte eksemplet. En livstruende sykdom kan raskt tørke ut en del av hennes besparelser og interessen den gir av. Hun kan planlegge i løpet av hennes arbeidsår å sette penger til side hver måned for langsiktig omsorgsforsikring, som bidrar til å betale for hjemmepleie og anleggsomsorg. Men det vil bli utgifter som forsikringen ikke dekker.

Et volatilt aksjemarked, himmelhøy inntektsskatt eller kapitalgevinster og rampant inflasjon er andre risikoer for pensjonsinntektene. Men på plussiden, husk at pensjonister ikke tar alle sine besparelser på en gang. Dine penger bør fortsette å fungere for deg, tjene interesse og utbytte selv når du begynner å ta utdelinger.

Likevel, hvis Jamie sparer og investerer flittig i hennes 401 (k) for en god del av hennes arbeidsår, bør målet hennes være mulig. Du kan bruke en pensjonskalkulator som arbeidstakerforskningsinstituttets Ballpark E $ timator eller den fancy interaktive pensjonskalkulatoren ved Merrill Lynch for å se hva som er mulig for deg. Med disse kalkulatorene kan du endre antagelsene dine for å endre resultatet. Hva om jeg sparer 2% mer per år, jobbet et ekstra år eller to, og så videre.

Å være ærlig, skremmer meg alltid ved å bruke disse kalkulatorene. Sluttresultatet virker så uoppnåelig, det er som jeg har feilet før jeg selv prøvde. Å skape et pensjonsnummermål er fornuftig for noen mennesker, men for andre er det lettere å tenke på å spare si $ 200 i måneden eller 6% til 10% av årslønnen din (18% er målet som Senter for pensjonsforskning anbefaler). Noen økonomiske eksperter sier at du skal spare minst 12 ganger din nåværende lønn. Hvis du bare får økonomisk, er det viktigere å lagre hva du kan enn å sikte på et slikt umulig nummer som du ikke sparer noe.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.