Hvordan du beregner din boliglånsbetaling

Å forstå ditt boliglån hjelper deg med å ta bedre beslutninger. I stedet for å bare ta det du får, betaler det seg å se på tallene bak noe lån - spesielt et stort lån som et boliglån.

For å beregne et boliglån, trenger du noen detaljer om lånet. Deretter kan du gjøre alt for hånd eller bruke gratis online kalkulatorer (eller et regneark) for å knase tallene.

De fleste fokuserer bare på den månedlige betalingen, men det er andre viktige detaljer som du må ta hensyn til.

Vi starter med å beregne betalingen, og vi vil også se på hvor mye du betaler i interesse og hvor mye du faktisk betaler av - med andre ord, hvor mye av huset ditt vil du faktisk eier .

Inngangene

For å beregne (og forstå) betalingene, samle inn følgende informasjon om et potensielt boliglån:

-> - Lånet beløp (eller hovedstol)

• Renten på lånet (ikke nødvendigvis APR, som også inkluderer sluttkostnader)
• Antallet år du må betale tilbake (også
• Typen av lån: fast rente, renter bare, etc.
• Markedsverdien av hjemmet
• Din månedlige inntekt
• Beregninger for forskjellige lån

Beregningen du bruker vil avhenge av hvilken type lån du har. De fleste boliglån er fastrente lån (for eksempel standard 30-årig eller 15-årig boliglån).

For disse lånene, er formelen:

Lån Betaling = Beløp / Rabatfaktor

eller
P = A / D
Du bruker følgende verdier:

Antall periodiske betalinger (

• n ) = Betalinger per år ganger antall år Periodisk rente (
• i ) = Årlig rente dividert med antall betalinger per > Faktor ( D
• ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [I (1 + i) ^ n] Eksempel: antar at du låner $ 100, 000 på 6% i 30 år for å bli tilbakebetalt månedlig. Hva er den månedlige betalingen (P)?

n = 360

• (30 år ganger 12 månedlige utbetalinger per år) i =. 005
• (6% årlig uttrykt som. 06, delt med 12 månedlige innbetalinger per år - lær hvordan du konverterer prosenter til desimalformat) 166. 7916 ({1 + 005) ^ 360] -1} / [005 (1 + 005) ^ 360])
• P = A / D = 100 000 / 166. 7916 = 599. 55 Sjekk din matte med Lån Amortiserings Kalkulator.
• Hvor mye går mot interesse? Lånet ditt er viktig, men du vil også vite hvor mye du mister interessen hver måned. En del av hver månedlig betaling er rentekostnaden din, og resten går mot å betale ned lånet ditt (du kan også ha skatt og forsikring inkludert i din månedlige betaling).

Et amortiseringstabell kan vise deg - måned for måned - nøyaktig hva som skjer med hver betaling.Du kan opprette et amortiseringstabell for hånd, eller bruk en gratis kalkulator eller et regneark for å gjøre jobben for deg. Ta en titt på hvor mye

totalt

interessen du betaler over lånets levetid. Med denne informasjonen kan du bestemme om du vil spare penger ved:

Lån mindre Betal ekstra hver måned Finne en lavere rente

• Velge et kortere lånelån (15 år i stedet for 30 år , for eksempel)
• Bare rentegodtgjørelsesberegning Formel
• Rentebeløpige lån er mye enklere å beregne. For bedre eller verre betaler du faktisk ikke lånet med hver påkrevd betaling (selv om du vanligvis kan betale ekstra hver måned hvis du vil).
• Eksempel:

antar at du låner $ 100 000 til 6% rent bare med månedlige utbetalinger.

Hva er betalingen (P)?

Lån Betaling = Beløp x (Rente / 12) eller

P = A xi

P = $ 100 000 x (. 06/12)
P = $ 500
Sjekk din matte med kun kalkulatoren for interesse.

Du betaler bare $ 500, og den forblir den samme til:

Du foretar

ekstra

betalinger (som vil redusere lånebalansen din - men din nødvendige betaling kan ikke endres med en gang), eller

1. Etter et visst antall år er du pålagt å begynne å foreta amortisering betalinger, eller
2. Du foretar en ballongbetaling for å betale lånet helt. Figur ut hvor mye du eier (Egenkapital) Du vil kanskje også vite hvor mye av ditt hjem du egentlig eier. Selvfølgelig eier du hjemmet, men inntil det er betalt, har långiveren en lien på eiendommen, så den er ikke fri og klar. Beløpet som er ditt - din egenkapital - er hjemmets markedsverdi minus eventuelle utestående lånebalanse.
3. Det er flere grunner til at du kanskje vil beregne egenkapitalen din.

Lånet ditt (LTV) forholdet

er viktig fordi långivere ser etter et minimumsforhold før du godkjenner lån. Hvis du vil refinansiere eller finne ut hvor stor din forskuddsbetaling må være, må du vite LTV-forholdet.

Din nettoverdi

er basert på hvor mye av ditt hjem du egentlig eier. Å ha en million dollar hjem gjør ikke deg veldig bra hvis du skylder $ 999, 999 på eiendommen. Du kan låne mot ditt hjem

ved hjelp av andre boliglån og hjemmekapitalkreditter (HELOCs). Men de fleste långivere trenger å se en LTV under 80% for å godkjenne et lån. Kan du betale lånet?

Långivere tilbyr deg ofte det største lånet de vil godkjenne deg for. Dette er vanligvis basert på deres standarder for en akseptabel inntektsgrad. Men du trenger ikke å ta hele beløpet - og det er ofte en god ide å låne mindre. Før du søker om lån, se på ditt månedlige budsjett og avgjør hvor mye du er komfortabel med å bruke på boliglån. Etter at du har tatt en beslutning, begynner du å snakke med långivere og se på gjeld til inntektsforhold. Hvis du gjør det omvendt, kan du begynne å handle for dyrere boliger (og du kan til og med kjøpe en - som vil påvirke budsjettet ditt og gi deg sårbar for overraskelser).Det er bedre å kjøpe mindre og ha litt wiggle room enn å lide bare for å holde tritt med betalinger.

Lær mer om hvordan du låne uten å gå i stykker.