Slik lager du et innskuddssertifikat (CD) Ladder

Å lage en CD-stige kan være en kreativ og enkel måte å dra nytte av et tradisjonelt sikkert investeringsprodukt. Ved å laste opp CD-ene dine, kan du maksimere potensielle inntekter og bestemme frekvensen du vil ha dem tilgjengelig på.

Hvordan CD'er Arbeid

Innskuddssertifikater, eller CDer (noen ganger kalt Term aksjer eller TermREPLACEifikater), er en slags innskuddskonto som tilbys på nesten hver bank eller kredittforening.

Du har kanskje funnet deg selv lurer på hvordan du kan sette pengene dine til side for å tjene litt mer i interesse enn det vanlige tiende eller kvartalet som tilbys i en sparekonto i disse dager. CDer tilbyr deg en rekke priser som er bedre enn din sparekonto. Til gjengjeld er pengene dine låst bort for et begrep som du velger til det modnes, og du kan bestemme hva du skal gjøre med det, forny ved dagens sats, trekke tilbake eller begge deler. Tidlige uttak kommer med straffer, vanligvis fra inntektene, men noen ganger koster du også noen av hovedinvesteringene dine (selv om unntak eksisterer i vanskeligheter). Jo lenger termen, vanligvis jo bedre frekvensen.

Typiske lengder tilbys er 3, 6 eller 9 måneder, helt opptil 60 måneder (fem år). Minimum dollarbeløp du kan legge inn på en CD er vanligvis $ 500, med bonusrente noen ganger tilgjengelig for større saldoer (for eksempel $ 10 000 eller mer) eller for mer etablerte kunder / medlemmer.

En typisk ettårig term CD kan være rundt 1% APY. En femårsperiode kan gi deg opp til og rundt 3%. Disse innskuddene, som sparing og kontroll, er forsikret av FDIC eller NCUA, så det er ingen bekymring for en nedgang i økonomien som forårsaker tap. Renteinntekten er også vanligvis sammensatt, noe som betyr at den også kan begynne å tjene enda mer interesse underveis, spesielt på lengre vilkår.

Vær forsiktig med å se APY (Annual Percentage Yield) og ikke APR (Annual Percentage Rate) da APY er en mer universell målepinne av det du vil tjene. CDer er vanligvis sammensatt månedlig eller kvartalsvis. Frekvensen hvor en CD-forbindelse kan gjøre en bankes 2% gir deg mer fortjeneste enn en annen banks 2%. For å differensiere, krever føderal lov at alle finansinstitusjoner bruker årlig prosentsats (APY) i tillegg til frekvensen (APR). Dette lar deg sammenligne epler til epler når du handler for priser.

Ladder-CDer

En CDs høyere priser gjør det mer lukrativt enn en Money Market-konto, og den forsikrede naturen gjør den tryggere enn aksjemarkedet. Men pengene er ikke tilgjengelige eller flytende (uten straff) til den modnes ved slutten av sin periode. Dette er hvor en CD-stige blir nyttig. Det er ikke ulovlig eller uetisk; en CD-stige er ganske enkelt en investeringsstrategi.

Si at du liker en bestemt rate: 3. 2% på en 60-måneders sikt-CD, men du foretrekker å ha minst noen av midlene tilgjengelig årlig. 12-måneders sikt tjener bare. 9%. Du har masse penger å investere, og du føler at du skal bli bedre enn. 9%, du vil bare ikke gi opp så lenge å gjøre det. En CD-stige kan bare være et triks.

Du åpner en CD i 60 måneder med noen av dine midler, kanskje bare det minimum som kreves, og du låser i den gode frekvensen på 3 2%. Men du tar dine andre midler og åpner også flere andre CDer, en i 12, 24, 36 og 48 måneder. Disse er mindre enn 3, 2%, men bare vent. Den første i 12 måneder kommer på grunn neste år, da du ville ha den tilgjengelig. Du tar hva du trenger, om noe, og la minst være nødvendig og forny det i 60 måneder, som nå er 3,1%. Det er endret, men det er fortsatt den beste prisen. Det andre året ruller rundt, og den andre CDen din modnes.

Så tar du det du trenger og fornyer det i 60 måneder, i stedet for den opprinnelige 24. På denne tiden tilbyr dagens 60-måneders 3,3%, en forbedring. Du gjør dette hvert år, og fornyer de 36 og 48 måneders CD-ene til 60 måneder, uansett hvor dagens sats er å vite at det alltid er høyere enn noe kortere sikt.

I femte år fornyer du den femte CDen som allerede var 60 måneder til en annen 60. Hvem vet hva prisene vil være om fem år, men du vet alltid at det er bedre enn en 12-måneders periode. Nå er alle dine CDer låst inn i en full fem år, men en annen kommer hvert år til å gjøre at pengene er tilgjengelige, så du kan fortsette med stigen din eller bruke midler til noe annet.

Du får priser på en langsiktig CD med tilgjengeligheten av kortere sikt. Denne enkle magien kalles en CD-stige. Du kan gjøre CD-stigen din bred slik som denne, eller kanskje du vil ha en CD til å vokse hver måned, så du lager tolv CDer på 12 måneder, en hver måned. Det er ingen grense for mengden eller frekvensen i CD-stigen din, så lenge du oppfyller minimumsinnskuddskravene til din institusjon. Hver er fortsatt forsikret (opptil $ 250 000 totalt per innskudd) og hver er låst bort, og tjener deg den beste prisen.