Introduksjon til forretningsforsikring

Bedriftsforsikring er en bred kategori forsikringsdeksler designet for bedrifter. Det kalles også kommersiell forsikring . Bedrifter kjøper forsikring for å beskytte seg mot økonomiske tap som følge av søksmål eller fysisk skade på eierskap. Forsikring bidrar til at en bedrift kan fortsette å operere etter at tapet har oppstått.

Beskytter deg mot store tap

Erhvervsforsikring er utformet for å beskytte et selskap mot katastrofale tap.

Eksempler er en brann som ødelegger en bygning, og en bilulykke som genererer en stor søksmål mot firmaet. Slike hendelser kan være svært kostbare. Hvis de ikke er forsikret, kan de føre til at et selskap går konkurs.

Erhvervsforsikring er ikke ment å dekke små tap som et selskap enkelt kan absorbere. Dette er grunnen til at mange retningslinjer inneholder fradragsberettigede. For eksempel inkluderer en kommersiell bilpolitikk vanligvis en fradragsberettiget som gjelder fysisk skadedekning. Hvis politikken dekker kollisjonskade, vil forsikringsselskapet ikke betale for et lite "fender bender" tap som ikke overstiger egenandel.

Noen risikoer kan ikke forsikres i henhold til standard forsikringspolicyer. Eksempler er jordskjelv og flom. Disse farene krever spesialisert dekning. Noen få farer er usikre. For eksempel kan du ikke forsikre din bygning mot skader forårsaket av krig eller kjernefysisk stråling.

Risikofordeling

Det primære formål med forsikring er å spre risikoen.

Alle bedrifter står overfor risikoen for et katastrofalt tap. For en bedrift er oddsene for et stort tap svært små. Likevel oppstår store tap, så hver bedrift trenger å beskytte seg selv ved å kjøpe forsikring. Virksomheten betaler premie, og i bytte utgjør assurandøren risikoen for store tap.

Forsikringsselskaper samler inn penger fra forsikringskjøpere i form av premier. Forsikringsselskaper er pålagt ved lov å holde noen av de pengene som reserver. De investerer disse midlene slik at de kan tjene inntekt på dem. Forsikringsselskaper bruker noen av pengene de har satt til side for å betale krav.

Forsikringsselskaper har utviklet tapsprognosverktøy basert på en matematisk regel kalt loven med store tall . Denne loven er i hovedsak ideen om at tapsprognosering blir mer nøyaktig når antall eksponeringsenheter øker. Det vil si at forsikringsselskapene bedre kan forutsi tap når de forsikrer mange widgets i stedet for noen få.

For eksempel, anta at et forsikringsselskap forsikrer seks bygninger. Fordi antall eksponeringsenheter (bygninger) er så små, kan assurandøren ikke nøyaktig forutsi hvor mange av dem vil opprettholde et brannfall innen neste år. Forsikringsselskapets evne til å forutsi brannfall vil øke vesentlig dersom forsikringsselskapet forsikrer seks millioner bygninger i stedet for seks.

Forsikringsselskapene samler og analyserer tapdata for hver bransje. De bruker historiske tapsdata til å forutsi fremtidige tap. Forsikringsselskaper bruker disse dataene til å utvikle de prisene de tar på forsikringstakere. Bedrifter i risikable yrker betaler høyere priser enn de som er i lav eller gjennomsnittlig yrkesaktivitet.

Fremgangsmåte for å kjøpe forsikring

Kjøpsforsikring for en bedrift er en prosess som innebærer fire viktige skritt.

Opplær deg selv
Før du kjøper forsikring, bør du ha en grunnleggende forståelse av hvilke typer politikk bedrifter kjøper. Det kan være nyttig å spørre andre bedriftseiere i din bransje hvilke forsikringsdekning de har. De fleste bedrifter trenger generell ansvar, kommersiell auto, næringseiendom og arbeidstakers kompensasjonspolitikk. Du trenger ikke å forstå alle aspekter av disse retningslinjene, men du bør vite hvilken hensikt de tjener.

Analyser virksomheten din
Det neste trinnet er å vurdere virksomheten din for å avgjøre de spesifikke deksler bedriften din trenger. Forbered en skriftlig beskrivelse av virksomheten din, forklar hva som gjør og hvordan det fungerer. Lag et flytskjema som beskriver hvert trinn av operasjonen din.

Lag en liste over eiendommen bedriften din eier.

Velg en agent eller megler
Forsikring er en personsatsing. Du trenger en agent eller megler med hvem du kan utvikle et langsiktig forhold. Denne personen skal være en lisensiert profesjonell med god kunnskap om forsikringsdekning. Han eller hun bør også forstå forsikringsmarkedet. Gi din agent din skriftlige beskrivelse av virksomheten din. Gi ytterligere opplysninger han eller hun ber om. Jo mer agenten din vet om din virksomhet, desto bedre vil han eller hun kunne møte dine forsikringsbehov.

Gjennomgå forsikringsdekningene jevnlig
Virksomheten din er ikke kastet i stein. Det vil vokse og endres over tid. Dine forsikringspolicyer må gjenspeile disse endringene. Det kan hende du trenger flere deksler, eller høyere eller lavere grenser. Møt med agent eller megler en gang i året, før retningslinjene fornyes, for å vurdere omslagene dine.

Artikkel redigert av Marianne Bonner