Lære om overtredelsesbeskyttelsesplaner

Vi gjør alle feil. Noen ganger involverer disse feilene å prøve å bruke penger (ved å bruke ditt debetkort eller skrive en sjekk) når pengene ikke er tilgjengelige på vår bankkonto.

Overtrengningsbeskyttelse gjør det mulig å bruke mer enn du har til å sjekke, hvilket (noen ganger) forhindrer at kortet ditt blir avslått og at kontrollene dine hopper fra.

Merk at bankene pleide å automatisk legge til denne funksjonen for alle sjekker kontoer.

I dag er det en opt-in ting: du må be om det hvis du vil ha det, og du vil kanskje ikke ha det (overtrengningsbeskyttelse kan være dyrt og mange mennesker er bedre uten det).

Oversikt over overtrekksbeskyttelse

Hvis du har overtrekksbeskyttelse på kontoen din og kontoen din blir negativ, vil banken dekke visse betalinger for deg. Anta at du prøver å bruke $ 100 med ditt debetkort, men du har ikke $ 100 i kontoen din (eller pengene er i kontoen din, men ikke tilgjengelig for utgifter). Banken kan fortsatt godkjenne betalingen, og bare forvente at du betaler tilbake $ 100 senere.

Det er selvsagt grenser. Du finner forskjellige grenser for dollarbeløpet som en overtrækningsbeskyttelsesplan vil dekke. Du kan også ha dine privilegier tilbakekalt dersom du ofte skriver sjekker utover din tilgjengelige saldo.

Kostnaden for overtrekksbeskyttelse

Bankene gjør ikke dette gratis. De tar betalt avgifter delvis for å hindre deg i å misbruke tjenesten, og (ikke overraskende) det skaper en inntektskilde for banken.

Pass på at du vet hva kostnadene vil bli hvis du skal legge til en overtrækningsfunksjon i kontoen din. Vanligvis vil det lignes på gebyret for ikke-tilstrekkelig fond.

Deretter kan det være rentekostnader. Avhengig av overtruttbeskyttelsesplanen din, kan beløpet på overtrotten din betraktes som et "lån".

I så fall belaster banken renter til du betaler tilbake. Dette alternativet (kjent som en overtrækningskreditt ) er vanligvis rimeligere enn å betale et fast gebyr for hver overtrekk som treffer kontoen din.

Til slutt husk det større bildet. Hvis du bruker overtrengningsbeskyttelse for ofte, betyr det at du kommer inn i dårlige vaner som vil koste mye over livet ditt. Det er et tegn på at du ikke har klart din kontantstrøm godt. Selv om tilbakekallede sjekker ikke vises på kredittrapporten din umiddelbart, kan de påvirke hvordan små banker og kredittforeninger vurderer kredittverdigheten din. De kan også koste mye penger, føre til sivile og kriminelle avgifter, og til slutt skade din kreditt.

• Lær mer: Hva er kreditt?
• Disse tallene har betydning: Hvordan kredittpoengene virker

Overtrengningsbeskyttelse Fordeler og ulemper

La oss fokusere på det viktigste: det koster penger å ha overtrekk.Åpenbart, årsaken til at du hadde en, er at du ikke har nok penger tilgjengelig, og nå har du enda mindre. Du kan se hvordan overtrengningsbeskyttelse ikke hjelper deg i det lange løp.

For noen er hovedfordelen ved overtrekking beskyttelse at festen du skrev sjekken til, ikke er klar over at du var kort i kontanter når du skrev sjekken.

Dette hindrer deg i å bli flau hvis du skrev sjekken til en venn eller forretningspartner.

Den andre fordelen er at du kan unngå bounced sjekk avgifter fra forhandleren (forutsatt at du betaler med sjekk). Hvis du ikke har overtrekksbeskyttelse, kan du måtte betale et gebyr til banken din (Non-Sufficient Funds eller NSF) og et ekstra gebyr (Return-Check) til forhandleren. Til slutt kan du ende opp med negative rapporter i ChexSystems-filen.

Minimere overtrengningsgebyrer

Hvis du må bruke overtrottsbeskyttelsesprogrammer, kan du handle rundt for å minimere kostnadene dine. Tross alt er ideen å bygge opp mengden penger som til slutt er tilgjengelig for deg. Nedenfor finner du noen spørsmål som vil hjelpe deg med å finne den beste overtrækningsplanen.

• Finnes det en rentesats eller flat avgift for overtrekk? Avhengig av frekvensen mot beløpet av overtrekk som du opplever, kan en metode være bedre enn den andre.
• Kan jeg koble min sjekkkonto til en kilde til midler som vil bli brukt før overtrekksfunksjonen? Hvis du kan legge ved et kredittkort eller (enda bedre) en sparekonto for å trekke fra, kan du unngå avgifter.
• Ville en overtrækningskreditt være mer fordelaktig for meg? Spør banken din hvilke alternativer som er tilgjengelige for deg. Finn ut nøyaktig hvordan hver prosess fungerer, og finn ut konsekvensene av hvert valg.

Den beste måten å minimere kassekostnader er å forhindre overtrengninger. Bortsett fra grunnleggende økonomisk planlegging, kan du holde faner på kontoene dine ved å bruke Internett og annen teknologi for å sikre at du har midler.

Jeg finner at folk i en cash-crunch kan spare seg litt energi og penger hvis de er proaktive. Hvis du vet at du har lite penger (fordi du balanserer budsjettet ditt og sjekker kontoene dine online), så se om du kan få noen ekstra dager. Du kan ringe festen du skylder en sjekk til, og spør om de vil vente noen dager for betalingen.

Du kan minimere problemer hvis du holder faner på kontoen din:

• Mer lesing: Slik balanserer du kontokontrollene
• Se: Video - Balansér Checkbooken din
• Lær mer: Hva skjer hvis du skriver dårlige sjekker?

Den direkte, proaktive tilnærmingen er bedre på økonomien enn å skrive dårlige sjekker eller trekke ut debetkortet og håper på det beste.

Er overtredelsesgebyrer ulovlig?

I juli 2010 endret føderal lov hvordan banker og kredittforeninger har lov til å kreve avdragsgebyrer. Igjen banker pleide å automatisk legge overtrengningsbeskyttelse til kontoen din, og det var generelt ingen måte å ekskludere denne "beskyttelsen. "Som et resultat, betalte forbrukerne milliarder i gebyrer til banker for enkle feil i deres kontrollkonto (det vanlige eksemplet var en $ 38 latte - $ 3 for kaffen og $ 35 for overtrækningsavgiften).

Bankene var pålagt å sette avtrekksfunksjonen av og tilbyr kun funksjonen til kunder som velger, men noen kunder betaler fortsatt avdragsgebyr (uten å velge). Det er to sannsynlige årsaker til en uventet overtrækningsavgift:

• Banken bryter loven og lader kunden ulovlig (noe som er usannsynlig, men det har sikkert skjedd).
• Synderen var ikke en av "en gang" Betalinger som omfattes av overtrækloven

Du kan helt sikkert argumentere for hvorvidt loven skal ha mer bredt definerte overtrekk, men faktum er at gjeldende lov ikke beskytter deg mot visse typer overtrekter (som gjentatte betalinger som trekker kontosaldoen under null).