Bygge kreditt: lån som etablerer en lånehistorikk

Kreditt er en av livets Catch-22-er: Det er vanskelig å få kreditt hvis du ikke allerede har det, og hvis du allerede har det, trenger du kanskje ikke det. Men det er flere måter å etablere kreditt på, og med tålmodighet kan du jobbe opp til høy kredittpoeng.

Hvorfor du trenger kreditt

Hvis du ikke har en kreditthistorie, vet ingen om du har tilbakebetalt lån tidligere eller ikke, og långivere har en tendens til å være tøft med utlån til nye låntakere (eller de som har falt på vanskelige tider nylig).

God kreditt kan hjelpe på flere områder.

Låning: Den vanligste bruken for kreditt er lånets godkjenning. Når du søker om et lån, långivere først og fremst se på din låne historie og din inntekt tilgjengelig for å tilbakebetale lånet. Hvis du er en erfaren låner med en solid historie om å betale i tide, er det lettere å bli godkjent. Over tid kan du bli godkjent for stadig større lån, inkludert boliglån.

Leie: God kreditt kan hjelpe deg når du leier et hus eller en leilighet. Utleiere kjenner deg ikke, så de bruker kredittpoeng som en måte å vurdere deg som leietaker. Dette er ikke alltid en nøyaktig måling, men noen utleiere legger stor tro på disse poengene, så du er bedre med god kreditt (eller i det minste mangel på negative ting i kreditthistorikken din). Noen utleiere bruker spesialiserte poeng ser på mer enn bare din lånehistorie og offentlige poster som inngår i standard kredittpoeng.

Søknad på stillinger: Kreditt kan også påvirke din evne til å få en jobb. For mange stillinger er kreditt ikke et problem. Men hvis du ønsker å håndtere penger eller jobbe med høysiktsprosjekter, kan dårlig kreditt skade dine sjanser til å få tilbud.

Forsikringspoeng: Når du kjøper bilforsikring, kan din kreditt påvirke din evne til å kjøpe og prisene du betaler.

Som med leie, er det ikke en direkte parallell mellom kreditt og kjøreadferd, men forsikringspoeng er en realitet.

Hvem trenger å bygge opp kreditt?

For å leve i den vanlige moderne verden, trenger du kreditt. Jo, du kan leve uten kreditt score, men visse ting vil bli vanskeligere, og hvis du forandrer deg en dag, må du starte fra begynnelsen. Det er ikke nødvendig å låne uønsket eller betale mer interesse enn du trenger - kreditt og lån er bare verktøy som du har tilgjengelig til å bruke når det er hensiktsmessig.

Ingen historie: Hvis du aldri har lånt i fortiden, eller hvis dine tidligere lån ikke er på lager med de tre store kredittrapporteringsbyråene, må du opprette en kreditthistorie. Dette kan være tilfelle hvis:

Du har aldri lånt før (om du er ung eller du nettopp har unngått gjeld).
Du har nylig ankommet i USA.

Negative elementer i historien din: Hvis du har lånt i det siste - men ubesvarte betalinger eller til og med misligholdt på lån - kan du forbedre kreditt ved hjelp av samme teknikker som noen som starter. Samlingskontoer, foreclosure og konkurs kan alle bli overvunnet. Nøkkelen er å starte gjenoppbygging og legge til positive elementer som til slutt oppveier de negative elementene.

Hvordan bygge kreditt

For å opprette en kreditthistorikk som vil være attraktiv for långivere og andre, må du låne penger og foreta alle dine betalinger til rett tid. Det er så enkelt, men det er ikke nødvendigvis enkelt. Du kan sikkert se forbedringer på kort tid, men betydelige endringer tar tid.

Strategiene nedenfor vil hjelpe deg med å få kortsiktig fart og etablere en solid kreditt historie som vil tjene deg for resten av livet ditt. Du trenger ikke å bevege deg gjennom disse i rekkefølge, men de enkleste tilnærmingene er oppført først, spesielt hvis du er alene (uten foreldre eller andre som hjelper). Avhengig av dine behov og dine ressurser, kan noen av disse alternativene ikke være en god form.

Uansett hvilken metode du bruker, er det viktig at din utlåner rapporterer aktiviteten til de tre store kredittbyråene.

Hvis de ikke gjør det, vil du ikke forbedre kreditten din. Spør din utlåner hvis de rapporterer til kreditt-byråer før lån, og bekreft deretter ved å sjekke kredittrapporter etter minst 30 dager.

Kontanter sikret lån: Et av de enkleste lånene for å kvalifisere seg for er et lån du allerede har betalt. Med et kontanter sikret lån, låner du mot penger som du har i en sparekonto eller et depositumbevis (CD) hos din bank eller kredittforening. Som et resultat tar utlåner svært liten risiko - de kan bare ta penger hvis du ikke klarer å betale - og det er lettere å bli godkjent. Som et eksempel kan du sette inn $ 500 på banken din, og du vil få et lån på $ 500. Du vil foreta små månedlige utbetalinger på lånet, og over tid vil kreditten din bli bedre. Disse lånene går av en rekke navn, inkludert kreditt-builder lån.

Sikret kredittkort: En variasjon på kontanter sikrede lån, et sikret kredittkort tillater deg også å låne mot penger du har deponert hos en utlåner. Forskjellen er at du får et plastkort som du kan bruke til personlig eller online kjøp. Du kan også holde lånebalansen din på null (du trenger ikke å holde balansen på kortet), noe som bidrar til å minimere rentekostnadene. Merk at et sikret kredittkort ikke er det samme som et forhåndsbetalt debetkort.

Hjelp fra en cosigner: En cosigner er noen som signerer din låneansøkning med deg og hjelper deg med å bli godkjent. The cosigner bør ha god kreditt og nok inntekt til å kvalifisere for lånet fordi de er i utgangspunktet de som blir godkjent (selv om lånet fortjener vil gå til deg). Hvis noen er villig til å gjøre dette for deg, vil lånet hjelpe deg med å opprette kreditt så lenge du gjør alle betalinger til rett tid.Cosigning er en stor tjeneste, og det er risikabelt. Hvis du ikke klarer å betale, er cosigner 100 prosent ansvarlig for å tilbakebetale lånet, selv om du har alle pengene.

Godkjent bruker: Hvis noen allerede har en kredittkonto åpen, kan de legge deg til som autorisert bruker. Du vil få et kort trykt i ditt navn, og du vil ha muligheten til å bruke kortet for kjøp. Du er imidlertid ikke ansvarlig for tilbakebetaling av lånet.

Forhandlerprogrammer: I stedet for å låne direkte fra banker og kredittforeninger, kan du låne gjennom forhandlere som finansierer lån ved hjelp av finansselskaper eller banker. Du har sikkert sett tilbud om å kjøpe varer på en månedlig betalingsplan eller "samme som penger", og disse programmene kan hjelpe deg med å bygge opp kreditt. Det samme gjelder for kort utstedt av butikker og bensinstasjoner. De kan være enklere å kvalifisere for enn standard kredittkort, men du må sørge for at låneaktiviteten blir rapportert til kredittbyråer. Bare vær sikker på å betale av dine saldoer raskt. Ikke bli fanget i fellen for å betale minimumsbetalinger, eller du vil ende opp med å betale mer for alt du kjøper.

Personlige lån: Du kan også søke om "signatur" eller personlige lån på din bank eller kredittforening. Å bruke et usikret lån hjelper deg med å bevege deg utover kredittkort og lån fra forhandlere. I stedet for å betale som du tar betalt, foretar du en vanlig månedlig betaling (som kredittscoreprogrammene ser ut til å se). Med et usikret lån, forplikter du ikke noe som sikkerhet, slik at utlåner tar mer risiko og tar høyere rente.

Nøkler til å bygge kreditt

Kontroller kreditt: Kontroller at kredittrapporteringene dine er frie for eventuelle feil som holder kredittpoengene dine. Spesielt når du har tynn kreditt eller du gjenoppretter fra en steinete fortid, forhindrer feil at du får de poengene du fortjener. Løs de feilene slik at andres feil ikke forhindrer deg i å få kreditten du fortjener. Den amerikanske regjeringen krever at kredittbyråene gir deg en gratis kredittrapport hvert år, og du bør dra nytte av denne rettigheten.

Betal alltid i tide: En av de viktigste delene av kredittpoengene er betalingsloggen din. Hvis du betaler på tid, vil kreditten din bli bedre. Forsinkede utbetalinger på lån hindrer deg i å gjøre fremskritt, og det er sannsynligvis bedre å hoppe over lån helt uten at du er sikker på å foreta betalinger.

Sett deg opp for suksess: Få økonomisk forberedt for å sikre at du har råd til dine betalinger og få dem inn i tide.

Åpne sjekker og sparekontoer hvis du ikke allerede har dem, og lær hvordan du bruker online regning.
Forstå din inntekt og dine utgifter, og bygg et budsjett slik at du holder deg på sporet.
Balanserer sjekkkontoen jevnlig for å unngå ubehagelige overraskelser.

Lån i moderering: Det er flere grunner til å låne mindre enn dine långivere vil tillate deg å.

Kredittutnyttelse. Kredittpoeng ser på hvor mye du for øyeblikket låner i forhold til hvor mye du har lov til å låne (for eksempel maksimale kredittgrenser).Hvis du bruker en liten prosentandel av din tilgjengelige kreditt - mindre enn 30 prosent eller så - reiser du ikke mange røde flagg. Men hvis du konsekvent maksimerer dine kredittkontoer, kan det se ut som om du sliter økonomisk, og kredittpoengene dine kan falle. Selv om du betaler av kredittkortet ditt hver måned, kan det være problematisk å løpe opp balansen.
Lånekostnader. Du betaler renter og andre finansielle kostnader når du låner, så du betaler mer for de tingene du kjøper på kreditt. I noen tilfeller betaler du mer i interesse enn du gjorde for et element du kjøpte. Låning kan være fornuftig når det gir en langsiktig forbedring i livet ditt eller din økonomiske situasjon, men låning for "ønsker" er farlig for økonomien din.

Diversifiser lånene dine: Når du bygger kreditt, bruk ulike typer lån. Kredittskåringsmodeller belønner deg for å ha en rekke lån til ulike formål, inkludert revolverende kredittkort (kredittkort), auto lån, boliglån og studielån. Ikke ta på gjeld unødvendig, men bruk riktig type gjeld når lån er fornuftig.