Fordeler og ulemper med å betale boliglån før pensjonering

Hvis du har de finansielle eiendelene til å betale boliglånet ditt tidlig, men velger ikke å gjøre det, velger du faktisk å investere med låne penger. Dette ville være fornuftig dersom renter og avkastninger på dine investerte eiendeler, etter å ha vurdert risiko og skatt, overstiger rentekostnaden på boliglånet ditt. For de fleste er dette ikke tilfelle.

Fordeler med å betale ut boliglånet ditt

En av fordelene ved å betale boliglånet er at det er en garantert, risikofri avkastning.

Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som et bankforsikret sertifikat for innskudd og egne verdipapirer, men sjelden vil du tjene en høyere avkastning på disse typer investeringer enn renten du betaler på boliglånet ditt.

Hvis du er villig til å ta risiko og nærme seg å investere i et langsiktig perspektiv, må du investere pengene dine i aksjer (fortrinnsvis fondindekser) for å få den beste muligheten til å motta en avkastning som vil overstige kostnaden av boliglånet ditt.

Ved å gjøre dette låner du penger fra banken for å investere i aksjemarkedet; en strategi med risiko - den primære risikoen er feiladministrasjonen av disse investeringene. For eksempel tjener gjennomsnittlige investorer under gjennomsnittlig avkastning i markedet fordi de gjør emosjonelle, ikke rasjonelle, investeringsbeslutninger.

Studien konkluderer de fleste pensjonister bør betale av boliglån

Etter å ha vurdert risikoen en investor måtte ta for å være rimelig forventet å tjene en avkastning høyere enn kostnaden for boliglånet, konkluderte Center for Retirement Research i deres studie med tittelen "Bør du bære et boliglån til pensjon", at når man ser på pensjonerte husstander " , vil alle bortsett fra denne lille minoriteten være bedre å betale tilbake boliglånet sitt . "Den lille minoriteten de refererte til var villig til å investere et beløp i aksjer som var lik eller overskredet beløpet de lånte for boliglånet.

Denne studien så på både risiko og skatt og konkluderte med at de fleste pensjonister ville være bedre å betale av boliglånet dersom de hadde de finansielle eiendelene til å gjøre det.

Ulemper for å betale ut boliglånet

Den største muligheten til å betale boliglånet tidlig er redusert likviditet. Det er mye lettere å få tilgang til midler som sitter på en investeringskonto eller bankkonto enn å få tilgang til midler i form av egenkapital.

Vurder å etablere en egenkapitalkreditt når boliglånet ditt er betalt, så du har ekstra likviditet, eller tilgang til dine midler hvis det er nødvendig.

Hvilke eiendeler skal du bruke til å betale boliglån?

Hvis du er pensjonert og ønsker å betale boliglån tidlig, hvordan går det med å likvide eiendeler for å gjøre det?I følgende rekkefølge:

• Likvidere først risikofri investeringer i skattepliktig regnskap. Hvorfor? Du handler i hovedsak en risikofri investering for en annen; En bank sparekonto for et boliglån, for eksempel.
• For det andre, likvidere risikere investeringer i skattepliktig regnskap. Her investerer du i investeringer som har potensial til å oppnå høyere avkastning og handler dem inn i et hjem som eies fritt og klart.
• For det tredje, hvis du er over 59 år, kan du vurdere å trekke tilbake investeringer fra skattefordelte kontoer for å betale en del av boliglånet ditt, men vær forsiktig med å gjøre dette. Utbetalinger fra skatteoppgjorte kontoer inngår i din skattepliktig inntekt i året du tar uttaket. Dette betyr at hvis du tar en stor del av penger ut av en IRA eller 401 (k), kan den ekstra inntekten støte deg inn i en høyere skattekonsoll. Du kan potensielt unngå dette ved å bryte opp store uttak i mindre trinn for å bli trukket tilbake i flere kalenderår.

Før du betaler boliglånet ditt tidlig, vil du også vurdere skattemessige konsekvenser av boliglånet ditt.