Bør du betale ditt boliglån før du går på pensjon?

I årevis har det vært en del av pensjonsplanlegging kollektiv kunnskap om at det å betale ut boliglån før du går på pensjon, burde være topp prioritet. Men er dette rådet sant for alle huseiere og pensjonister? Svaret er at det avhenger. Mens du har et boliglån under pensjonering, legger du til en heftig regning til en livsstil etter ansettelse, og tildeler mer penger til å betale av boliglånet ditt før pensjonering til skade for evnen til å spare for pensjonering, er vanligvis ikke svaret.

For å avgjøre om du betaler for boliglån før pensjonering er en god strategi for deg, er det tre spørsmål å spørre deg selv:

1. Hva er returprisene?

En måte å evaluere beslutningen om å betale på boliglånet ditt mot å holde flere av pengene dine i besparelser, er ved å sammenligne avkastningene du forventer å tjene ved å følge hver bane. Skulle du velge å betale av ditt boliglån, er din rente eller avkastning sikker; du "tjener" ved å lagre renten på ditt boliglån.

Hvis du i stedet velger å spare og investere pengene, kan avkastningen variere betydelig. Din forventning vil bli bestemt av hvordan du velger å investere. Hvis du velger å investere veldig trygt, som i en sparekonto, vil avkastningen være ganske lav, sannsynligvis under det som er på boliglånet ditt. Hvis du velger å investere mer aggressivt, kan du godt tjene en høyere avkastning, men vil gjøre det til en kostnad av betydelig mer risiko og større usikkerhet.

For de fleste som planlegger å pensjonere, er det vanligvis mer fordelaktig å holde fast på en regelmessig besparelsesplan enn å forsømme å spare fordi de forsøker å betale boliglånet. Hvis du får en bonus eller noen ganger har ekstra skjønnsmessig inntekt etter å ha finansiert pensjonskontoene dine, kan du sette det ekstra mot boliglånet ditt.

2. Hva om boliglånsavdragsavdrag?

Med hver boliglånsbetaling du gjør, kan du ha nytte av et rentebeløp på din skatteregning. Fordelen med boliglånsrenteavdrag kan imidlertid være mindre enn du tror, ​​siden:

• Skattesatsen din kan være lavere: Ved pensjon er du ikke arbeidende og sparer, noe som for mange senker sin totale inntekt for skatt og skattesats.
• Betalingen din består av mer hovedstol og mindre rente: Hver etterfølgende boliglånsbetaling består av mer av hovedstol og mindre interesse enn sist, og reduserer størrelsen på rentenavdraget på din avkastning over tid.
• Dine andre spesifiserte fradrag er sannsynligvis lavere også: Fordi du er i pensjon, betaler du sannsynligvis mindre statsskatt.Siden du bare mottar en skattefordel i den utstrekning det spesifiserte fradraget overstiger ditt standardfradrag, betyr dette at du får mindre av en skattefeil fra boliglånet ditt.

3. Vil du foretrekke ingen regning eller ingen pute?

Selv om det kan være komfortabelt å unngå et boliglånsregning hver måned i pensjon, vil du ikke betale hele boliglånet ditt dersom du gjør det, vil du forlate deg uten å spare pute. Du vil ikke finne ut at du ikke har råd til å betale for en uventet bil eller hjemme reparasjon uten å gå inn i kredittkortgjeld fordi du har tømt dine besparelser for å betale boliglånet tidlig.

Ideelt sett kan du betale boliglånet ditt og ha betydelige besparelser igjen. Uansett, sørg for at du beholder et beredskapsfond i pensjon.