Brukskreditt og gjeldsrett: etter sikkerhet

Når du låner penger, er det viktig å forstå hva som står på spill. Hva skjer hvis du ikke betaler lånet?

Med et lån på lån (eller gjenværende gjeld), er du personlig ansvarlig for ubetalte gjeld, og utlåner kan handle for å samle inn - selv etter å ha tatt sikkerhet. Med et ikke -lånslån, derimot, har utlåner ikke så mange alternativer, slik at banken tar mer risiko.

Sikkerhet og salgsinntekter

Med noen låneavtale, godtar du å tilbakebetale etter en bestemt tidsplan.

For eksempel har et boliglån månedlige innbetalinger som ofte varer i 15 eller 30 år. Hvis du slutter å foreta betalinger, vil du til slutt standard på lånet. Avhengig av ditt lån (og statsloven), kan långivere ha flere muligheter for å samle på en ubetalt lånebalanse.

Ta sikkerhet: Hvis du brukte sikkerhet for å bli godkjent, kan långivere nesten alltid ta sikkerheten, selge den, og bruke inntektene til å betale seg tilbake. Vanlige eksempler på denne handlingen er blant annet foreclosure med boliglån og repossession for ubetalte auto lån.

Mangel: Dessverre utbetaler sikkerheten ikke alltid hele lånebalansen. I en foreclosure kan eiendommen være verdt mindre enn den totale lånebalansen, spesielt hvis boligmarkedet er svekket siden lånet ble gjort (kjent som undervann eller opp ned). Eventuell gjenværende ubetalt saldo - som kan inkludere gebyrer og avgifter knyttet til foreclosure eller repossession - er en mangelbalanse.

Hvorvidt utlåner kan fortsette arbeidet med å samle inn mangelen, avhenger av om lånet er et lån på lån.

Ingen tilbakekalling: Hvis gjelden er ikke brukskreditt, er utlåner uheldig. Eventuell mangelbalanse må tas opp av långiveren (tatt som tap). Som et resultat er ikke-tilbakekjøpslån de risikofylte typer lån for långivere.

Bankene tilbyr fortsatt mange utenlandske lån, men de prøver å håndtere sin risiko. For eksempel kan det hende du må ha høyere kredittpoeng for å kvalifisere for ikke-tilbakekjøpslån, eller lånegivere kan kreve lavere lån til verdier for å beskytte seg selv.

Tilbakebetalingslån

Dersom et lån er et lån på lån, kan långivere fortsette å prøve å samle inn etter å ha tatt sikkerhet. En kreditor kan vinne en mangel vurdering, som er en rettslig handling som tillater dem å ta andre juridiske handlinger. Typiske aktiviteter inkluderer:

• Samlinger: Utlåner kan kontakte deg og spørre om penger, eller utlåner kan selge gjelden til et samlingsbyrå som forsøker å samle inn
• Garnishment: utlåneren eller en samling Byrået kan få rett til å ta penger ut av betalingen din (din arbeidsgiver må betale kreditoren) til gjelden din er tilbakebetalt.
• Levies: kreditorer kan ta eiendeler som aldri ble pantsatt som sikkerhet i noen tilfeller.For eksempel kan kreditorer være i stand til å ta penger fra bankkontoen din eller få interesse for eiendom du eier.

Disse samlingsinnsatsene har begrensninger, så snakk med en lokal advokat hvis långivere prøver å samle på en mangel. For eksempel kan kreditorer bare ta en del av betalingen din, og den delen avhenger av dine økonomiske forhold - ikke la dem ta for mye.

På samme måte kan kreditorer ikke alltid ta penger ut av bankkontoen din - du kan appellere og begrense hvor mye som er tilgjengelig for dem.

Identifisere lånetyper

Møt med en lokal advokat eller skattemessig rådgiver for å være sikker på om du har et lån eller et lån uten lån. Du kan imidlertid bruke informasjonen nedenfor til diskusjon.

Statlige lover dikterer ofte om et lån er et lån eller ikke. California er best kjent som en ikke-tilbakebetaling lån stat som gjør det vanskelig for långivere å saksøke. Enkelte stater gir långivere fleksibilitet i hvordan de forfølge standarder, men mange långivere velger ikke å saksøke fordi misligholdte låntakere ofte ikke har mye å saksøke for.

Innkjøpslån for din primære bolig er mest sannsynlige ikke-tilbakekjøpslån i ikke-brukskrav.

Refinanser , andre boliglån og "utbetalte" transaksjoner har en tendens til å skape rekvisita (selv om du tidligere hadde et lån uten tilbakekalling).

Med andre ord, kan du kjøpe et hjem, og det opprinnelige lånet er ikke tilbakeføringsgjeld - men eventuelle ekstra lån du får ved hjelp av samme sikkerhet er rekurslån.

Tilbakebetalingslån og skatter

I tilfelle av mislighold kan ditt skatteansvar avhenge av om du har et lån på nytt. Vår skatteekspert diskuterer disse problemene i sin artikkel: Foreclosures and Taxes. Igjen er det avgjørende å snakke med en lokal skattemessig før du arkiverer slik at du får alle detaljene riktig.

Non-recourse gjeld er gode nyheter når det gjelder begrensende handlinger som kreditorer kan ta. Dessverre kan du få en uventet skatteregning som følge av ubetalte gjeld.