Ridelse av bidragsrente til pensjonering

Har du noen gang hatt gode intensjoner om å handle på noe viktig i livet ditt, men du har aldri kommet deg rundt for å få jobben gjort? Hvis du sa "ja", er du ikke alene! Jeg har hatt de gode hensiktene til å starte et nytt treningsprogram i noen måneder, men har ganske enkelt ikke vært i stand til å holde ting i gang med konsistens. I den virkelige verden, er denne mangelen på handling ofte merket som utsettelse, glemsomhet, nåtidsperspektiv eller god ole-modet latskap.

Behavioral Finance eksperter refererer til dette som treghet.

Manglende handling eller "inerti" er ikke et alternativ hvis du noen gang vil oppnå en følelse av ekte økonomisk uavhengighet eller hva de fleste økonomiske planleggere refererer til som "pensjon". Det er ingen mangel på personlige finansartikler og blogger der ute for å oppmuntre oss til å bidra til pensjonsplan. En voksende del av akademisk forskning har identifisert at flertallet av amerikanere er i fare for ikke å kunne opprettholde sin nåværende levestandard under pensjonering (se Senter for pensjonsforskning). Tillit til egen pensjonsalder er også ganske lav. Ifølge Financial Finesse tror bare 19 prosent av arbeidstakerne at de vil kunne nå sine pensjonsinntektsmål.

Mens de fleste av oss forstår behovet for å spare mer for pensjon, er problemet vi ofte møter ofte knyttet til det faktum at det er vanskelig å balansere andre prioriteringer i livet som konkurrerer om samme hardt opptjente dollar.

Det er også lett å fortelle oss at vi vil spare mer i fremtiden bare for å se dagene gå forbi uten at noen reelle endringer blir gjort.

Heldigvis har pensjonsplanleverandører bidratt til å gjøre det enkelt å automatisere prosessen med å øke våre bidrag til 401 (k) og 403 (b) planer. Konseptet er ganske forenklet av design, men kan få betydelig innvirkning på langsiktig pensjonsutsikt.

Funksjonsraten rulletrapp funksjonen (også kalt "automatisk rate eskalering") gjør det mulig for deltakerne å styre beløpet og tidspunktet for fremtidige bidragsøkninger.

Mange selskaper registrerer automatisk nye ansettelser i pensjonsplaner med muligheten til å melde fra bidragsskalaen. Men det er ofte en smart ide å holde fast ved de automatiske økningen for bidrag til 401 (k) eller 403 (b) planen. Hvis du ikke automatisk meldte deg inn i en pensjonsplan på jobben nylig, bør du se gjennom din nåværende plan for å se om du har en økning av bidragsraten tilgjengelig.

Her er et eksempel på hvordan det virker:

Holly er 25 år og har nylig fullført høyere utdanning med en MBA. Hun forstår behovet for å spare for pensjonisttilværelse, men har studielånsbetalinger og andre gjeldsforpliktelser som skaper en stram kontantstrømsituasjon.Hun jobbet med oss ​​for å kjøre et raskt pensjonsoverslag og fastslått at hun måtte spare 17 prosent av hennes lønn for å møte hennes mål om å bli økonomisk uavhengig av tiden når hun når 55. Problemet er at hun bare sparer 4% av henne lønn i dag som er akkurat hvor mye arbeidsgiveren vil matche. Med en "sett den og glem det" tilnærming kan hun fortsatt bidra med 4 prosent et tiår senere.

La oss imidlertid anta at Holly valgte en bidragsøkningshastighet på 2 prosent i året som sammenfaller med en årlig lønnsvekst. Etter 8 år med å gi hennes bidrag et løft, hadde hun gradvis økt hennes 401 (k) bidrag fra 4 prosent av hennes lønn til 20 prosent.

Den opprinnelige planen hadde ikke et fryktelig utfall - forutsatt at inntektene hennes er 50k per år, betales to ganger i uka med 2 prosent årlige økninger, i løpet av 10 år vil hun ha samlet omtrent $ 59 000 ved 35 år og 405 000 USD ved 55 år antas 6 prosent gjennomsnittlig årlig avkastning. De to årlige bidragsrenteøkningene på 2 prosent for de neste 8 årene vil imidlertid resultere i ca $ 60 400 ekstra pensjonsbesparelser på 10 år og over $ 626 000 i 30 år, noe som gjør at de mangler behov. Fordi hennes økninger sammenfalt med årlige lønnsøkninger, følte hun aldri noen store endringer i hennes hjemlønn.

Estimere fordelene ved automatisk rate-eskalering

Det finnes en rekke pensjonskalkulatorer som hjelper deg med å estimere fordelene ved å delta i et bidragsrate-rulletrappsprogram. Her er noen nyttige verktøy for å vurdere:

CalcXML: Hva er virkningen av å øke min 401 (k) bidrag automatisk?

Pensjonskontobidragsakselerator (bidragsakselererkalkulator fra Prudential)

Den største delen av bidragsraten øker innenfor pensjonsplaner, er at de hjelper automatisere smart besparelsesadferd. De gir også fleksibilitet. Hvis din økonomiske situasjon endres gjennom hele året, gir de fleste pensjonsordninger deg muligheten til å foreta endringer når som helst. Du har fleksibilitet til å endre bidragene dine ved å øke eller redusere dem. De fleste pensjonsplaner som tilbyr en automatisk renteøkningsfunksjon lar deg også slutte å delta i programmet når som helst.

Sørg for å sjekke med arbeidsgiveren din for å finne ut mer om viktige funksjoner i 401 (k) eller 403 (b) planen, for eksempel bidragsrente rulletrappen. Hvis du ikke har pensjonsplan på jobben, må du kanskje ta noen ekstra skritt, men det samme konseptet fungerer med individuelle pensjonskonto. Bare sett påminnelser på smarttelefonen din eller kalenderen påminner deg om å øke Roth eller tradisjonelle IRA-bidrag.

Lagring nok til pensjonering behøver ikke å være et oppdrag umulig scenario. Noen få små endringer i dag kan føre til store endringer senere i livet. Så ikke la inerti regere dagen og gjør din pensjonssparing automatisk!