Sparing for pensjonisttilværelse ved betaling av studentlån

Studentlånsbalanser har en betydelig innvirkning på folk i alle aldre, særlig yngre ansatte og de som gikk tilbake til skolen eller fulgte avanserte grader i løpet av det siste tiåret. Om lag 70 prosent av nyutdannede fra fireårige høyskoler har studielånsgjeld og gjennomsnittskandidaten i klassen 2016 er ferdig med 37,172 kroner.

Balansering av studielåns gjeldsbetalinger kan bli en stor utfordring når man prøver å lede andre konkurrerende finanser prioriteringer.

Fokus på langsiktige mål som pensjonering kan virke som en fjern prioritet. Men hvis du venter for lenge for å komme i gang med å spare for pensjonering, vil du sannsynligvis møte større utfordringer i ditt økonomiske liv som overskrider vanskelige studielånsutbetalinger.

7 trinn for å prioritere dine finanser før du foretar ekstra studielånsbetalinger

Så her er noen økonomiske planleggingstrinn på prioriteringslisten som oftest bør fullføres før du angriper disse studielånene med ekstra betalinger:

1. Lag en liste over dine viktigste økonomiske livsmål. Det er ingen tvil om at studentlånsgjeld gir en betydelig byrde for mange husholdningsbudsjetter. Disse lånene må ikke hindre deg fra å forfølge viktige livsmål. Mens budsjett- eller personlig utgiftsplan kan virke stramt når du gjør disse nødvendige utbetalingene, er det viktig å ha en skriftlig økonomisk handlingsplan på plass. Å ha en skriftlig plan kan bidra til å gi veiledning når du prøver å prioritere hvordan du bruker tid og penger.

Å ta deg tid til å sette målene dine skriftlig og identifisere trinnene som trengs for å gjøre disse målene til virkelighet, kan øke sannsynligheten for at du til slutt vil oppnå disse målene. En undersøkelse utført av Gallup fant at mindre enn 40 prosent av investorene faktisk hadde en skriftlig plan.

Å ha en skriftlig finansplan er nyttig uansett hva din økonomiske situasjon kan være på den tiden.

Din plan trenger ikke å være altfor komplisert og en enklere tilnærming er ofte mer effektiv. For eksempel, The One-Page Financial Plan: En enkel plan for å være smart om dine penger av Carl Richards belyser hvordan du kan oppnå ekstraordinære ting i ditt økonomiske liv med en grunnleggende plan. Dessverre ser mange mennesker $ 1. 3 biljoner i totale studielån gjeld samles i dette landet som et umulig fjell å klatre.

På et mer personlig nivå kan du anta at studielånets gjeld betyr at du aldri vil være i stand til å kjøpe et hjem eller oppnå økonomisk uavhengighet. I stedet for å fokusere bare på studielån, opprett en enkel finansiell plan for en side som vil hjelpe deg med å finne den beste måten å tilpasse studielånsutbetalinger til andre områder av ditt økonomiske liv.

2. Ja, du må ha en personlig utgiftsplan. Det er viktig å spore utgiftene dine. Men det er viktigere å gå utover å spore hva som allerede skjedde tidligere og lage en utgiftsplan som forteller pengene dine hvor du skal gå på forhånd. Til tross for viktigheten av å ha et budsjett, følger bare en av tre amerikanere et budsjett og sporer inntekter og utgifter regelmessig. Studentlånsbetalinger er vanligvis 10-15 prosent av skjønnsmessig inntekt.

Dine faktiske betalingsmengder vil avhenge av tilbakebetalingsplanen du har valgt.

Prosessen med å velge riktig gjenbetalingsplan går utover å fokusere på dine nåværende minimumsbetalinger. Du bør også anslå hvor lang tid det vil ta å eliminere studielånets gjeld og hvordan total rente koster over lånets levetid. Å ha en utgiftsplan vil fungere som gjeldsbetalinger i budsjettet ditt, og hjelpe deg med å identifisere måter å spare mer for pensjon og betale ned ekstra mot gjeld.

Du kan lære mer om hvordan du velger riktig pensjonsplan for føderale studielån hos Studentaid. ed. gov.

3. Opprettholde en startfonds nødfond. Et nettverksfond for startpakker varierer vanligvis fra $ 1000 til $ 2000 i en konto som er skilt fra din vanlige kontroll. Dette fondet er nødvendig for å unngå mer kostbare kredittkortgjeld eller personlige lån hvis det oppstår uventede medisinske, automatiske eller hjemlige utgifter.

4. Max ut kampen i en pensjonsplan på jobb (hvis kvalifisert). Mange selskaper tilbyr noen form for tilsvarende bidrag til 401 (k) og 403 (b) pensjonsordninger. Hvis du jobber for ett av disse selskapene, er ikke det som 25 prosent av arbeidstakere som forlater gratis penger på bordet. Dra nytte av disse matchende bidragene ved å minst bidra til det tilsvarende beløpet. Men hvis du har andre potensielt problematiske gjeld (kredittkort, rentemessige personlige lån osv.), Må du kanskje vente til du har adressert det før du begynner å legge opp pensjonsplanens bidrag.

5. Betal av problematiske kredittkortgjeld og høyrentede personlige lån. Når det gjelder å betale av lån og andre gjeldsforpliktelser, er det viktig å innse at noen typer gjeld er mer problematisk enn andre. Lav rente student lån eller boliglån gjeld er generelt mer akseptabelt og en lavere prioritet siden renter kan være fradragsberettiget. Disse utbetalingene bør fortsatt falle under 25 prosent av din totale månedlige inntekt. For andre, mer problematiske typer gjeld (f.eks. Kredittkort) med renter over 6 prosent, er den beste måten å prioritere dem på å eliminere høyrente gjelden.

6. Sette tilstrekkelig akutt fondsparing. De fleste amerikanere har ikke nok besparelser til å dekke 1 måneders utgiftskostnader. Det anbefales imidlertid generelt at du har nok besparelser til å dekke minst tre til seks måneder med grunnleggende levekostnader. Den beste måten å nå dette målet er å overføre penger direkte fra lønnsslipp til en egen sparekonto til du har nådd besparelsesmålet ditt.

Helseoppsparing Kontosaldoer og Roth IRA-eiendeler kan også inngå som en del av nødfondet ditt. Husk at du ideelt sett vil opprettholde minst 3 måneders likvide midler (dvs. lett tilgjengelig) før du investerer disse midlene, med mindre du er komfortabel med risikoen for nedgang i markedet når du trenger tilgang til besparelsene.

7. Lagring for pensjonering er en høyere prioritet enn å gjøre ekstra utbetalinger på studielånsgjeld. Pass på at du er på rette spor for å erstatte minst 80 prosent av inntektene dine under pensjonering (eller ditt eget mål) før du akselererer studielånets utbetalingsdato. Å spare nok for pensjonering er en utfordring for mange amerikanere akkurat nå. Det kan være ekstremt vanskelig å spare nok hvis du er i tidlig karriere og føler deg belastet av studentlånsgjeld.

Mens angrepet av studielånene kan føle seg som en snarere prioritet, anbefales det vanligvis å spare minst 10-20 prosent av inntektene gjennom arbeidsårene for å oppnå økonomisk uavhengighet. Prioritere dine pensjonsbesparelser før du får ekstra utbetalinger på studielånene, gjør at du kan dra full nytte av kraften i sammensatte interesser. Studielån skaper allerede en trening på pensjonsoppsparing. En Morningstar-rapport fant at hver dollar av studentlånsgjeld er knyttet til en 35 prosent reduksjon i pensjonsoppsparing. Ikke la din pensjonister lide mer ved ikke å spare nok! Du kan bruke en pensjonskalkulator for å se hvor du står og forsøke å øke bidrag etter behov.

Inkluderer studentlån i din utgiftsplan

Det er viktig å påpeke at de tidligere økonomiske planleggingstrinnene vanligvis anbefales før du foretar ekstra utbetalinger til utdanningslån. Men det betyr ikke at du bare skal blindt anta at du ikke har noen muligheter når det gjelder arbeidslån til ditt budsjett.

Dine tilbakebetalingsmuligheter er i hovedsak avhengig av hvilken type lån du har (føderal eller privat). Konsolidering av føderale lån eller refinansiering av private lån gir låntakere muligheter for å få tilbakebetaling av lån tilpasset dine individuelle økonomiske planer. I mange situasjoner kan noen små endringer bidra til å forenkle tilbakebetalingsprosessen, og i tilfelle av refinansiering kan det synlig redusere kostnadene ved å låne gjennom reduserte rentenivåer.

Her er viktige fakta å være oppmerksomme på når du velger din tilbakebetaling plan:

• Med Federal Student Loans blir du bedt om å velge en plan. Hvis du ikke velger en, vil du bli plassert på Standard Repayment Plan, som vil få dine lån betalt i løpet av 10 år.
• Du kan når som helst bytte til en annen plan for å dekke dine behov og mål.
• Din månedlige betaling kan være basert på hvor mye du gjør.
• Private lån er laget uten føderale midler og leveres med færre tilbakebetalingsmuligheter. Kontakt din utlåner, låneinnehaver eller lånetjener for å finne ut av tilbakebetalingsalternativene dine.
• Alle føderale studielån først utbetalt 1. juli 2006 eller senere, har en fast rente for lånets løpetid.
• Hvis du har et direkte lån, kan du registrere deg for automatiske debetutbetalinger via din lånetjeneste, og du vil aldri gå glipp av en betaling. Best av alt, vil du få en 0. 25 prosent renteavdrag når du registrerer deg!

Skape en enkel og fleksibel finansplan er det første skrittet du kan ta for å ta kontroll over studielånets gjeld. Hvis studielånene dine begynner å føles mer som et boliglån, må du bare huske at det finnes måter å tilpasse dine betalinger til din økonomiske plan på en måte som ikke forsømmer ditt behov for å spare for pensjonering.