Skal jeg betale min gjeld før jeg sparer for pensjon?

Spørsmål: Skal jeg betale min gjeld før jeg sparer for pensjon?

Jeg bor på et stramt budsjett og har litt kredittkortgjeld. Skal jeg komme ut av gjeld før jeg tenker på å bidra til min 401k plan?

Svar:

Ikke nødvendigvis. Mens noen mennesker vil hevde at du er bedre å betale av gjeld før du sparer og investerer pengene dine, kan det være fornuftig å gjøre begge på samme tid.

Argumentet for å betale gjeld først

Grunnen til at folk anbefaler at du betaler av gjeld før du sparer og investerer pengene dine er en logisk. Det handler om å veie renten. Hvis du betaler en høy rente på din gjeld, si 15% årlig prosentsats betalt av den gjennomsnittlige amerikaneren i disse dager, når du betaler hvis du har, har du nettopp oppnådd 15% som du hadde mistet. Hvis du tenker på å betale av gjeld som en investering, har du bare en 15% avkastning på investeringen din. Ganske bra i ethvert marked. Så det er fornuftig å sette alle pengene dine mot det inntil gjelden er betalt, og du kan gå finne noen reell avkastning andre steder.

Her er en nyttig gjeldslønn kalkulator du kan bruke til å se hvor mye du kan spare på kredittkortrenteutbetalinger over tid ved å foreta ekstra utbetalinger på kredittkortgjelden.

Skuldblaster kalkulator

Hvorfor felles sans ikke alltid gjør mening

Problemet med dette argumentet er at folk ikke alltid oppfører seg logisk.

Hvis vi gjorde det, ville de fleste av oss ikke bære så mye gjeld i utgangspunktet. Men bære det vi ofte gjør. Hvis du venter på å betale av gjeld før du sparer for pensjonisttilværelse, men aldri klarer å betale av gjelden, kan du en dag forstå at det er på tide å gå på pensjon, og du er helt uforberedt. Og kanskje, fortsatt i gjeld.

Dette er en posisjon hvor mange 30-, 40-, 50- og til og med 60-somethings finner seg selv i disse dager. De er nødt til å planlegge for pensjonering i siste øyeblikk.

Det andre problemet er at noen år kan investeringene returnere mye mer enn 15%. Noen år mindre, men hvis du forblir investert i markedet på lang sikt og fortsetter å gjøre regelmessige bidrag, bør pengene dine i det minste forventes å se noe vekst og outpace inflasjon. Historisk har aksjemarkedet returnert rundt 10% i året i gjennomsnitt. Plus, dine pengerforbindelser i en skattefordelte investeringskonto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse enda raskere. Mangler på ett eller to store år kan gjøre en forskjell i din totale besparelse.

For å være sikker kan gjeld vokse like raskt eller mer. Og jeg vet at jeg vil få kommentarer fra lesere som sier at gjeld er forferdelig, og jeg oppfordrer det (jeg er ikke). Men realistisk sett kan du være inn og ut av kredittkortgjeld mange ganger i hele livet ditt.Hvis du betaler av gjelden og samtidig sparer for pensjon, bør du ende opp med sterkere fot enn du ellers ville være.

Når du sparer for pensjonering først, er et klart valg.

Lagring for pensjonering, uansett gjeld, er en ikke-brainer hvis arbeidsgiveren din samsvarer med bidragene eller en del av bidragene du gjør til 401 (k).

Med en 401 (k) kamp får du en umiddelbar avkastning på pengene dine. Tenk på det som en bonus, en lønnsøkning, uansett. Det er enkle penger. Så spar minst opp til det beløpet arbeidsgiveren din vil matche; vanligvis hvor som helst mellom 3% til 6% av lønnen din.

Men jeg sier at du sparer for pensjon er uansett bra. Gjeld og pensjonssparing er to forskjellige ting, så hvorfor vurdere gjeld i din beslutning om å bidra til en 401 (k) eller IRA pensjonsplan? Enten du har en arbeidsgiverkamp eller ikke, må du ta ansvar for dine fremtidige pensjonsbehov, så vel som dine nåværende økonomiske behov. En pensjonsordning bør være så mye en del av budsjettet som leie, bil, mobiltelefon og kabel. Gjeld kan komme eller gå, pensjonering bør alltid være en prioritet.

Forsøker fortsatt å bestemme hvordan du skal prioritere dine personlige økonomiske forpliktelser?

Her er en infographic som kan brukes til å hjelpe deg med å bestemme det viktigste området i din økonomiske plan for å fokusere på neste.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.