Liker du å betale mer skatt enn nødvendig? Selvfølgelig gjør du det ikke! Men investorer gjør det hele tiden. Tenk deg at den årlige avkastningen på fondskursporteføljen din er en lønnsslipp. Hvis du kunne finne en måte å holde flere av pengene dine ved å betale mindre avgifter, ville du gjøre det? Selvfølgelig ville du! Manglende forståelse og anvendelse av de grunnleggende konseptene for skatteeffektiv investering er blant de største feilene som investorene har gjort.
Nå er det på tide å lære hvordan og hvor du skal bruke skatteeffektive midler, slik at du kan beholde mer av det hardt opptjente investeringsgenet ditt.
Hvordan investorer gjør skattbare feil
Investeringer i andeler er ofte forvirret og overrasket når de mottar en 1099-form som sier at de hadde inntekter fra utbytte eller at de mottok kapitalgevinster.
Den grunnleggende feilen her er et enkelt tilsyn: Fond investorer overser ofte hvordan pengene er investert. For eksempel investerer verdipapirfond som betaler utbytte (og dermed genererer skattepliktig utbytteinntekt til investoren) i selskaper som betaler utbytte. Hvis fondforetaket ikke er kjent med de underliggende beholdningene i et fond, kan de bli overrasket over utbytte eller gevinster som overføres til investor av fondet. Med andre ord kan fondet generere utbytte og kapitalgevinst som er skattepliktig uten kjennskap til investor.
Det vil si, til 1099-DIV kommer i posten.
Investeringer i fondforetak klarer heller ikke å planlegge hvilken konto de skal holde sine midler basert på skatteeffektivitet - et konsept og en strategi som kalles eiendelplassering (ikke forveksles med eiendelfordeling). For eksempel skyldes investorer ikke nåværende skatt fra fondsbidrag eller kapitalgevinster i skattefordelte kontoer, for eksempel IRA, 401 (k) s og livrenter.
Disse utbyttene og / eller realisasjonsgevinster blir typisk reinvestert i fondet, og fondet fortsetter å vokse skatteutskudt inntil uttak er foretatt.
Derfor er den grunnleggende leksjonen her å plassere midler som genererer skatt i en skattefordelte konto, slik at du får mer penger til å vokse. Hvis du har kontoer som er ikke skattemessig utsatt, for eksempel en vanlig enkelt meglerkonto, bør du bruke verdipapirfond som er skatteeffektive.
Hva er skatteeffektivitet?
Et aksjefond sies å være skatteeffektivt dersom det er beskattet til lavere rente i forhold til andre verdipapirfond. Skatteeffektive midler vil generere lavere relative nivåer av utbytte og / eller gevinster i forhold til gjennomsnittlig fond. Omvendt genererer et fond som ikke er skatteeffektivt utbytte og / eller gevinst ved høyere relativ rente enn andre verdipapirfond.
Eksempler på skatteeffektive fond
Skatteeffektive midler genererer lite eller ingen utbytte eller gevinster.Derfor vil du finne gjensidig fondstyper som samsvarer med denne stilen hvis du vil minimere skatt på en vanlig meglerkonto (og hvis investeringsmålet ditt er vekst - ikke inntekt). For det første kan du eliminere midlene som vanligvis er minst effektive.
Ulike fond som investerer i store selskaper, som for eksempel storkapitalfond, produserer vanligvis høyere relative utbytte fordi store selskaper ofte overfører noen av sine overskudd til investorer i form av utbytte. Obligasjonsfondene produserer naturligvis inntekter fra renter mottatt fra de underliggende obligasjonene, slik at de heller ikke er skatteeffektive. Du må også være forsiktig med aktivt forvaltede fond, fordi de prøver å "slå markedet" ved å kjøpe og selge aksjer eller obligasjoner. Så de kan generere store kapitalgevinster i forhold til passivt forvaltede midler.
Derfor er fondene som er skatteeffektive, generelt de som er vekstorienterte, for eksempel småkapitalfond, og midler som er passivt forvaltet, som indeksfond og Exchange Traded Funds (ETF).
Hvordan vite om et fond er skatteeffektivt eller ikke
Den mest grunnleggende måten å vite om et fond er skatteeffektivt eller ikke skatteeffektivt, er å se på fondets fastsatte mål.
Et "Growth" -mål innebærer for eksempel at fondet vil holde aksjer av selskaper som vokser. Disse selskapene reinvesterer sin fortjeneste tilbake til selskapet - for å vokse det. Hvis et selskap ønsker å vokse, vil de ikke betale utbytte til investorer - de vil reinvestere sin fortjeneste i selskapet. Derfor er et aksjefond med et vekstmål mer skatteeffektivt fordi selskapene som fondet investerer betaler lite eller ingen utbytte.
Indeksfond og ETF er også skatteeffektive fordi fondets passive karakter er slik at det er liten eller ingen omsetning (kjøp og salg av aksjer) som kan generere skatt til investor.
Et fond som har et formål med "Inntekt", forsøker naturlig å generere inntekter fra utbytte (aksjer) eller renter (obligasjoner) eller begge deler. Derfor er midler som har et inntektsmål ikke generelt skatteeffektive. En bestemt fondstype som betaler høyt inntektsnivå (ikke skatteeffektiv) er Real Estate Investment Trusts (REIT Funds), som etter loven er pålagt å overføre inntekter til investorer.
En mer direkte og pålitelig måte å vite om et fond er skatteeffektivt, er å bruke et nettbasert forskningsverktøy, for eksempel Morningstar, som gir grunnleggende skatteeffektivitetsvurderinger eller "skattejusterte avkastninger" i forhold til andre midler. Du vil ønske å se etter skattjustert avkastning som ligger nær "avkastningen før skatt". Dette indikerer at investorens nettoavkastning ikke er blitt utrymmet bort med skatt.
Eksempel på skatteeffektiv investeringspraksis
La oss si at en investor har to forskjellige investeringskontoer: 1) En 401 (k), som er en utsatt konto og 2) En vanlig enkelt meglerkonto, som er skattepliktig . Forutsatt at investor først og fremst var på utkikk etter et langsiktig vekstmål (de har en tidshorisont på 10 år eller mer og ønsker å øke sine investeringer), vil de holde de minst skatteeffektive midlene i sine 401 (k) og mest skattede -effektive midler i deres faste meglerkonto.På denne måten vil utbyttene, renter og kapitalgevinster produsert av de ineffektive midlene i 401 (k) ikke produsere nåværende skatt til investoren, og de skatteeffektive midlene på meglerkontoen vil generere små beløp eller ingen skatt for investor.
Strategien er igjen å holde verdipapirfond som ikke er skatteeffektive i en utsatt konto og å holde verdipapirfond som er skatteeffektive på skatteplikten.
- I 401 (k) kan investor holde sine obligasjonsfond, aktivt forvaltede midler og / eller fond med fastsatte inntektsmål.
- I den vanlige meglerkontoen kan investor holde sine småkapitalfond, indeksfond, ETF og / eller fond med fastsatte "vekst" mål.
Alternative tips og eksempler på skatteeffektiv investering
Samlet sett er det endelige målet for den kloke investoren å holde skatt på et minimum fordi skatter er en slit på den samlede avkastningen på fondsbørsporteføljen. Det er imidlertid noen få unntak fra denne overordnede regel. Hvis investor bare har skattefordelte kontoer, for eksempel IRA, 401 (k) s og / eller livrenter, er det ingen bekymring for skatteeffektivitet fordi det ikke er noen nåværende skatt skyldes mens fondet holdes i en eller alle disse kontoene typer. Men hvis investor bare har skattepliktig meglerkonto, kan de prøve å konsentrere seg om å bare holde indeksfond og ETFer.
Hvis en investor trenger nåværende inntekt, er deres bekymring for skatteeffektivitet sekundær for deres behov for å generere inntekter. Derfor vil denne investoren naturligvis bruke midler som er mindre skatteeffektive, for eksempel obligasjonsfond og utbyttefond, for å oppfylle deres inntektsbehov.
Det finnes et annet unntak fra generelle skatteeffektivitetsregler med obligasjonsfond. For eksempel er ikke alle obligasjonsfondene «ineffektive». En investor som ønsker å minimere skatt, men også har et inntektsmål, kan bruke kommunale obligasjonsfond eller skattefrie pengemarkedsfond, som betaler rente som er fri for føderale inntektsskatter.
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun tilgjengelig for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Hvor mye tid skal du bruke på en jobbssøking
Hvor mye tid skal du bruke på en jobb Søke? Her er råd om hvor mye tid du skal bruke og hvordan du får mest mulig ut av jobbsøkingsaktivitetene dine.
Hvordan, når og hvor du skal bruke såkutt i betong
Lær hvordan, når og hvor betong såkutt for å generere ledd. Kutting av betong for grunt kan sprekke den.
Hvor mye skal jeg bruke på en gave til min chef?
Du er ikke pålagt å gi sjefen din en gave, men hvis du vil, her er retningslinjer for hvor mye du skal bruke.