Tradisjonelle IRA versus Roth IRA

Her er et vanlig spørsmål fra investorer hver dag. Hvilken er bedre: en tradisjonell IRA eller en Roth IRA? Mens begge har sine fordeler og ulemper, er hver fantastiske måter å spare for de gyldne årene, men i nesten alle eple-til-eplers sammenligninger, vil Roth IRA vinne. Helt ærlig er en Roth IRA den nærmeste tingen til en perfekt skattehytte du kommer nok til å finne. Så mye at nesten alle som kvalifiserer, bør definitivt vurdere å legge til en Roth IRA til deres investeringsverktøy.

Likevel er det viktig at du forstår forskjellene mellom de to kontoene. I løpet av de neste fem til ti minuttene, la oss undersøke både Traditional IRA og Roth IRA, slik at du kan få en bedre ide om hvordan hver enkelt passer inn i din samlede portefølje.

Både en tradisjonell IRA og en Roth IRA er typer kontoer, ikke investeringer

Tenk på både den tradisjonelle IRA og Roth IRA som en type boks. Mange forskjellige eiendeler kan gå inn i det - aksjer, obligasjoner, eiendomsmegling, verdipapirfond, indeksfond, pengemarkeder eller innskuddsbevis - men det er så bra, Kongressen begrenser hvor mye penger du kan legge inn i boksen hvert år . Dette er kjent som en bidragsgrense. Avhengig av hvilken type IRA du velger, vil skattekonsekvensene være forskjellige.

En oversikt over den tradisjonelle IRA

• Bidragene er fradragsberettiget når de er laget for enkeltpersoner og familier som tjener mindre enn inntektsgrensene i kraft for et gitt år, som regelmessig oppdateres av IRS. For eksempel, for noen år siden, redegjorde jeg for de tradisjonelle IRA-inntektsrammene for inntektsverdi for inntektsåret 2014 for å demonstrere hvordan reglene virker. Men selv om du overskrider tradisjonelle IRA-inntektsgrenser for skattefradrag, kan du likevel dra nytte av den skattefordelte sammenslåingen (se neste punkt). Bidragsgrensene består av en grunnlinjegrense og en "innhente" bidragsgrense som folk 50 år eller eldre kan bruke, hvis de liker det. For eksempel, i 2015 var grunningsbidraggrensen $ 5 500 og grenseverdien for innkjøpsbidrag var $ 1 000, slik at en person som var 52 år gammel og ellers kvalifisert for en tradisjonell IRA, kunne bidra med $ 6 500 til hans eller hennes konto.
• De årene pengene dine sitter i din tradisjonelle IRA, så lenge du følger reglene, bør du ikke skylde noen skatt på noen av de investeringsgevinster du genererer. Det betyr ingen skatt på gevinst og ingen skatt på utbytte, renter og leier. Selv om du finner deg selv på millioner av millioner i fortjeneste, så lenge det ligger innenfor kontoens beskyttende begrensninger, får Federal, State og Local Government ikke noe av det.
• Du kan begynne å gjøre uttak fra din tradisjonelle IRA i en alder av 59 år. 5 år uten å måtte betale tidlig uttaksstraff. Du må begynne å ta uttak, og betale skatt på disse uttakene (alle uttak er beskattet, inkludert tidligere bidragsyter, siden det var fradragsberettiget på det tidspunktet bidraget ble gjort), i en alder av 70 år. 5 år, slik at du kan " T samler for mye penger i skatteskytelsen.
• Tradisjonelle IRAer og Roth IRA er ekstremt nyttige verktøy for beskyttelse av ressurser. Under den nåværende treårige konkursbeskyttelsesgrensen som ble fastsatt 1. april 2016, som er justert hvert tredje år, kan en investor ha opptil $ 1, 283, 025 i kombinert saldo på tvers av begge typer IRAer og ha det unntatt fra kreditorkrav. Gift par kan effektivt doble dette beløpet, siden både den tradisjonelle IRA og Roth RIA må eies av en person (det er ikke noe slikt som en felles eid IRA). Dette er en av de viktigste årsakene til at det er nesten alltid klokt å søke råd fra en kvalifisert, respektert konkurs advokat før eventuelle alvorlige beslutninger når du står overfor økonomiske problemer. Det verste du kan gjøre er å trekke ned den tradisjonelle IRA- eller Roth IRA-balansen, og erklærer konkurs, uansett, ettersom du har kostet deg selv år, kanskje til og med tiår med ombygging når du kunne ha kommet opp fra rettshuset med pensjonsfondene dine intakt.

En oversikt over Roth IRA

• Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettiget når de er laget. Imidlertid, i motsetning til en tradisjonell IRA og underlagt visse minimumsbetingelser, kan du, hvis du trenger å trekke tilbake dine tidligere hovedbidrag, gjøre det skattefritt uten straffeavdrag, selv om du ikke vil kunne erstatte midlene , igjen, når de har forlatt kontoen. Det er skattemessige konsekvenser for eventuelle investeringsgevinster eller andre midler som overstiger de historiske bidragene til Roth IRA hvis de er tatt før 59 år.
• I løpet av årene er pengene i Roth IRA, så lenge du følger reglene (f.eks., Bruk ikke lånte penger som fører til ikke-relatert bedriftsskatt, invester deg ikke i MLPer osv. .), vil eventuelle fortjenester du genererer, alle være skattefrie.
• Det er ingen obligatorisk distribusjonsalder. Hvis du bor for å være 105 år gammel og ende opp med en $ 25 000 000 Roth IRA fordi du oppdaget den neste McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple eller Berkshire Hathaway, trenger du ikke å gi en krone av Det til føderale, statlige og lokale myndigheter var at du skulle trekke seg ut og begynne å bruke det i henhold til dagens regler.
• De samme konkursbeskyttelsene som dekker tradisjonell IRA, dekker også Roth IRA (se ovenfor).
• Skattefordelene er så ekstraordinære for en Roth IRA at kongressen spesifikt begrenser det til enkeltpersoner og familier med justerte bruttoinntekter på mindre enn visse forhåndsbestemte grenser. Disse oppdateres hvert år. For noen år siden brøt jeg ut Roth IRAs inntektsgrense-regler som var i bruk i 2014, som kan tjene som en nyttig mal for å forstå hvordan beregningene fungerer.

De skattemessige fordelene ved Roth IRA er så ekstraordinære at mange amerikanere som ikke kvalifiserer fordi de tjener for mye penger, engasjerer seg i en teknikk kalt en "bakdør Roth IRA" som innebærer finansiering av en tradisjonell IRA, og deretter konverterer den til en Roth IRA.

Hvor kan jeg åpne en Roth IRA eller tradisjonell IRA?

Som tidligere nevnt er en Roth IRA og en tradisjonell IRA begge typer kontoer , ikke investeringer , slik at du kan åpne enten med mange forskjellige typer finansinstitusjoner. Hvis du går til en bank eller kredittforening, kan de tilby enten IRA, men bare tillate deg å sette innskuddsbevis inn i dem. Hvis du eier en hvilken som helst type IRA med et rabattmeglerfirma som Charles Schwab eller Scottrade, kan du legge nesten alt som kan omsettes til det, inkludert børshandlet indeksfond som SPDRS eller Blue chip-aksjer. Noen investorer som utelukkende bruker verdipapirfond for deres pensjonsbehov, foretrekker å åpne en tradisjonell IRA eller Roth IRA direkte med en fond for gjensidig fond som Fidelity eller Vanguard.

Hvor mye penger trenger jeg å åpne en Roth IRA eller tradisjonell IRA?

Minste åpningsbalanse for hver type IRA bestemmes av finansinstitusjonen som du åpner kontoen for. Noen krever $ 1 000 til $ 3 000. Noen vil tillate deg å sparke inn så lite som $ 100, forutsatt at du sparer minst så mye per måned i en gitt tidsperiode for å demonstrere at du er seriøs om å bygge rikdom.

Kan jeg ha både en tradisjonell IRA og en Roth IRA?

absolutt. Millioner amerikanere gjør det. Du kan til og med legge til penger i begge årene, forutsatt at samlet, samlet bidrag ikke overstiger bidragsgrensene i kraft for året. For eksempel, i et år hvor en person som er 37 år gammel, bare kan bidra til totalt $ 5 500, kan personen sette $ 2 000 i en tradisjonell IRA og $ 3 500 i en Roth IRA fordi de i kombinasjon er fortsatt ved eller under $ 5, 500 grensen. Hvis du overskrider bidragsgrenser og ikke retter på det innen et bestemt tidsrom, vil staten vurdere konfiskerende skatter som til slutt vil tømme ut overskuddssaldoen.

Kan jeg få en Roth IRA og / eller tradisjonell IRA Plus en pensjonskonto på jobb?

Ja. I tillegg til å finansiere en Roth IRA eller Traditional IRA hvert år, kan du også finansiere en tradisjonell 401 (k), en Roth 401 (k), en Solo 401 (k), en 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , eller annen kvalifisert plan. Disse har ofte andre fordeler av seg selv, inkludert ubegrenset konkursbeskyttelse på toppen av konkursbeskyttelsen som tilbys på IRAene som er omtalt i denne artikkelen.