Hva er garanterte tilbaketrekkings- og inntektsfordeler?

Det er mange måter å skape pensjonsinntekt på, men bare noen få av dem kommer med garantier.

Garanterte tilbaketrukne ryttere og livstidsinntektsførere er funksjoner som tilbys med enkelte variable livrentekontrakter - og de kan være ganske tiltalende fordi de bare gjør det; de garanterer levetidsinntekt.

De kalles "ryttere" fordi de er kontraktsmessige garantier knyttet til forsikringskontrakten (en livrente er en forsikringskontrakt).

De forsikrer at du ikke overlever pengene dine. Slik fungerer de.

Wallet 1 vs. Wallet 2

Disse inntektsrørene jobber ved å lage det jeg kaller "Wallet 1" og "Wallet 2". Wallet 1 er ekte penger. Hvis du overgir livrente det er det du får.

"Wallet 2" er en regnskapsoppføring kalt "inntektsgrunnlaget". Det er ikke ekte penger. Det er en regnskapsmetode som brukes til å beregne hvor mye garantert inntekt du kan trekke tilbake hvis du aktiverer rytteren. Det er vanligvis en uttaksprosent som er knyttet til din alder.

For eksempel kan rytteren spesifisere at du kan trekke tilbake 4% av den største kontraktverdien (Wallet 1) eller inntektsgrunnlaget (Wallet 2) hvis du begynner å ta uttak mellom 60 og 64, 4. 5% hvis du begynner mellom 65 og 69 og 5% hvis du begynner å ta inntekt på 70 eller senere.

Wallet 2 brukes til å gi et minimum kjent utfall (forsikring), men hvis investeringene gjør det bedre enn garantiene fra Wallet 2, kan inntekten din være høyere enn minimumsbeløpet.

Finn en livrente med en inntektsfører

De er noen virkelig gode produkter der ute, men som med enhver investering, gjør leksene dine først. Når du ser etter en variabel livrente som tilbyr en garantert tilbaketrekkers rytter eller livstidsinntektsfører, så er det hva du skal se etter:

Forstå vilkårene til rytteren.

1. Livstidsinntektsførere kan bli henvist til ved hjelp av flere forskjellige vilkår, og en levetidsinntektsfører er ikke den samme som en garantert minimum tilbaketrekningsytelse. For å forstå forskjellen, les livstidsinntektsfordelingsbeskrivelse.
   
   Lav avgifter.
2. De totale gebyrene du betaler på årsbasis, inkludert gebyr betalt til din rådgiver, bør være 3% i året eller mindre. For å se en liste over alle avgifter du måtte pådra deg, les Variable Annuity Fees and Expenses.
   
   Ingen Annuitization Required
3. Du vil finne en garantert minimum tilbaketrekkers rytter av livstidsinntektsfører som ikke krever at du annuiterer din kontrakt for å utøve rytteren. Hva betyr det? Det betyr at du kan trekke tilbake et garantert beløp hvert år (5% for eksempel), men hvis du trenger det, kan du fortsatt få tilgang til den gjenværende rektor (selv om du gjør det, kan det redusere mengden garantert inntekt du kan trekke tilbake).Det betyr også ved din død, at eventuelle gjenværende midler fortsatt er tilgjengelige for å overføre til arvinger.
   
   En årlig oppgang som låser seg i inntektsgrunnlaget.
4. Denne funksjonen betyr at fremtidig inntekt bare kan gå opp, ikke ned. Hvordan virker det? Hvert år på jubileumsåret, tar livrente selskapet en titt på din konto verdi. Hvis det er høyere enn det var året før, blir det nye beløpet din inntektsgrunnlag hvor den garanterte uttakstjenesten eller levetidsinntektsberegningen beregnes. Hvis kontraktsverdien er mindre enn året før, fortsetter inntektsgrunnlaget som det var, slik at inntektsgrunnlaget ikke kan gå ned; bare oppe.
   
   Et forsikringsselskap som har kvalitetsrating.
5. En garanti er bare like god som firmaet som utsteder det. Historisk har forsikringsselskapsgarantier vært noe du kan stole på. For å være trygg, vær sikker på å kjøpe fra selskaper som har kvalitetsvurderinger. For et ekstra sikkerhetslag foretrekker noen mennesker å velge to eller tre kvalitetsforsikringsselskaper som tilbyr retningslinjer med funksjonene beskrevet ovenfor, og sprer pengene sine på tvers av dem.
   Hvis du leter etter en livrente som har en garantert inntektsfunksjon, vil jeg anbefale å søke på AnnuityFYI, som holder en oppdatert liste over konkurransedyktige livrenter som tilbyr enten en garantert minimum tilbaketrekk eller livstidsinntektsfører.