IRA lån - hva er alternativene?

Når du trenger penger, kan du se på pensjonsregnskapet som en kontantkilde - muligens i form av et IRA-lån. Dessverre er det ikke mulig å låne fra din IRA (og kanskje det er bra), men du kan gjøre noe som ligner om du virkelig trenger penger.

Før du gjør noe, pause og revurdere dipping i pensjonsbesparelsen. Det er alltid fristende å trykke på disse midlene, men du vil også takke deg senere hvis du kan forlate pengene alene og finne finansiering andre steder.

Ting blir ikke enklere når du er eldre og har sluttet å tjene penger.

Er en IRA-lån selv tillatt?

No. Internal Revenue Service (IRS) regler dikterer hva du kan gjøre med IRA, og disse reglene tillater bare "distribusjoner" fra IRA-kontoer. En fordeling skjer når du tar penger ut av en pensjonskonto (uten å sette den direkte inn i en annen pensjonskonto), og det er generelt uigenkallelig.

Når det er sagt, er skattelovene komplekse og stadig skiftende, så du bør bekrefte alternativene dine med en lokal skattemessig profesjonell. For å starte din forskning på nettet, se gjennom IRS-publikasjon 590, og vær sikker på at du leser IRS-veiledning på lån fra pensjonskontoer her.

Du finner dette overraskende. Mange sparere tror de kan ta lån fra IRA. Til dels kan forvirringen komme fra det faktum at du kan kan låne fra andre typer pensjonskontoer. For eksempel gir noen 401k planer lån - men IRAer gjør det ikke, og de (generelt) kan ikke stilles som sikkerhet når du søker om lån.

3 Alternativer for å låne mot IRA din

Hva kan du gjøre hvis du ikke kan låne fra din IRA? Igjen er det best å bruke eiendeler som ikke er øremerket for pensjonering om mulig. Men hvis du trenger pengene, kan du evaluere følgende alternativer:

60 dagers overgang: Du kan muligens bruke dine IRA-aktiver i en kort periode ved hjelp av en 60-dagers rollover .

Du må følge noen strenge IRS-regler, men denne teknikken kan fungere som et kortsiktig IRA-lån. Vær oppmerksom på at IRS har gjort denne strategien vanskeligere de siste årene, så besøk reglene om det er noe du har gjort tidligere.

Andre pensjonsordninger: du kan også låne mot saldoer i pensjonsplaner som 401k planer. Din plan må tillate lån (ikke alle av dem), og du tar noen risikoer - inkludert mislighold på lånet som medfører skatter og straffer. Det kan til og med være mulig å flytte midler fra en IRA til 401k, noe som øker mengden penger du kan låne mot. Arbeid med HR-avdelingen, finansiell planlegger og skatterådgiver for å forstå denne teknikken.

Se andre steder: Et godt alternativ er å prøve å låne andre steder.Et usikret lån (hvor pensjonsoppsparingen ikke er sikkerhet) kan gjøre trikset. Peer-to-peer-utlånstjenester, familiemedlemmer og banker eller kredittforeninger er også gode alternativer.

• Lær mer: Hvordan Peer to Peer Lending Works
• Forskning før du spør: Family Loan - Good Idea?

Investering i en bedrift

Hvis du vil bruke eiendeler i din IRA til å investere i en bedrift, kan du kanskje trekke den av - men det er ikke lett. Teknisk vil du ikke låne fra IRA.

I stedet oppretter du et foretak, finansierer det med besparelsene i IRA, og bruker enheten til å kjøpe en interesse for virksomheten. Prosessen er ekstremt komplisert, og du bør definitivt diskutere strategien med en CPA før du går for langt.

Dette er ikke noe du kan gjøre med standard IRA som du åpner hos din bank eller kredittforening; du må jobbe med et firma som spesialiserer seg på å bruke IRA til å investere i bedrifter eller fast eiendom. Hvis du går denne ruten, regner du med å betale minst tusen dollar for å sette opp, og du må også betale årlige avgifter.

Selvfølgelig er det verdt en påminnelse her at de fleste oppstartingsfirmaer mislykkes. Hvis du bruker din IRA, risikerer du å miste inntektene dine samt ditt neseegg.