Hvorfor mislykkes så mange kapittel 13?

I en av våre føderale rettsområder holder vår kapittel 13-trustee møter med kreditorer en morgen i uken. Alle de skyldnere som arkivert i en viss periode er planlagt for den tiden. Før debitorene møtes med en høringskonsulent, kommer de sammen i et stort stort klasserom. Forvalteren gleder seg over dem med følgende øvelse:

Damer og herrer: Vennligst se til høyre. Se nå til venstre. Bare en av dere vil fullføre kapittel 13-saken. Vil det være deg eller en av dine naboer?

Virkeligheten er at kapittel 13 saker krever mye motivasjon for å gjennomføre tre til fem år med frivillig stramning.

Følelser, styrke og motivasjon

Kapittel 13 er vanskelig. Det kan ikke være tvil om det. Uansett smerter jeg tok for å forklare for mine klienter hva de var imot, så syntes det aldri å synke inn.

Pre-petition prep-prosessen er trolig den mest følelsesmessig skuttende perioden av en klients konkursliv. Klienter spør seg:

• Vil dette kapittel 13 redde huset mitt (eller bil eller sunnhet)?
• Kan jeg ha råd til betalingene?
• Hvorfor må jeg samle all denne informasjonen?
• Vil retten godkjenne planen min?
• Gjør jeg den riktige tingen?
• Hva om (min sjef, mine naboer, PTA) finner ut?

Fordi følelser kjører høyt, ville jeg forvente at klienter bare hører om 50% av det jeg forteller dem; og de forstår bare om lag 50%. Hvordan vet jeg dette? Det er uttalt etter antall ganger en klient spør meg, "Hvordan gjør jeg min kapittel 13 betaling?" Dette, til tross for at vi gir detaljerte instruksjoner i et skjema som vi overleverer klienten og i en e-post sender vi klienten innleveringsinformasjon.

Vi hører det spørsmålet og mange andre gjentatte ganger, selv om vi diskuterer disse problemene på ulike tidspunkter og i ulike former fra den første konsultasjonen gjennom kreditorer og videre.

Kapittel 13 er ikke lett å lære og ikke lett å utføre. Det skjer mange ting langs veien som kan spore en sak.

Og noen ganger blir saken arkivert selv når vi vet at de aldri kommer til å bli utslipp. Her er hvorfor:

Ikke nok ressurser til å begynne med

Mange kapittel 13 er arkivert for å stoppe en foreclosure eller annen uønsket begivenhet som en bilopptak eller rettssak i en søksmål over en gjeld. Ofte kommer klientene ikke til oss til siste øyeblikk når de er ute av valg. Dessverre har vi ikke så mye tid som vi ønsker å gi kundens økonomi en grundig gjennomgang før saken må innleveres. Det må vente til senere når vi samler all den informasjonen som trengs for konkursplanene. Noen ganger er det ikke før vi har tilgang til opplysninger om inntekter og utgifter som vi ser at kundene bare ikke har råd til å beholde huset eller den senere modellbilen.Dette var aldri mer sant enn hos klientene som ble tatt opp i boligkrisen, som begynte i 2008. Mange hadde blitt godkjent for eksotiske boliglån, justerbare priser og utbetalinger som dverget resten av disponibel inntekt. Til tross for oddsene ønsket de nesten alltid å gå fremover. "Tross alt," sa de, "godkjente banken meg. Jeg burde kunne gjøre disse utbetalingene. Jeg trenger bare tid til å ta opp."

Forstyrrelser i inntektsveksten

Enhver forstyrrelse i inntektsflommen, som sykdom eller tap av jobb, gjør det svært vanskelig å holde eller komme tilbake på sporet. Barn er født eller deres behov endres (du kan gå fra graviditet til skoleundervisning om fem år). Ekteskap begynner og slutter. Det er vanskelig å gå fem år uten kreditt, større bilreparasjoner, utskifting av apparat, forsikringsfradrag, nødsituasjon eller en ferie. Mange av disse elementene kan bygges inn i et kapittel 13 budsjett, men det er egentlig ikke noe rom for besparelser. Kreditorer liker ikke det når du holder tilbake penger som du kan betale til dem.

Som en delmengde, må jeg legge til den smaken av klienten som bare blir sliten og ønsker ut. Igjen, dette er funksjon av tid så mye som noe annet. Fem års kamp, ​​selv den gode kampen er utmattende.

Mange kunder bestemmer seg for at det bare ikke er verdt det, spesielt hvis de innleverte kapittel 13 for å redde en eiendel som et hus.

Innlevering uten advokat

Ifølge US Courts Administrative Office er 9 prosent av konkurs saker innlevert av skyldnere pro se (som betyr for seg selv uten advokat hjelp.) Se Pro Se Bankruptcy Filings Growing Faster Than Other Bankruptcy Relief.

Det er mulig å komme gjennom et kapittel 7 sak uten advokat - mulig men ikke tilrådelig. På den annen side har jeg aldri hørt om en vellykket

kapittel 13 sak. De fleste kommer ikke utover planbekreftelsestrinnet. Kapittel 13 planer er underlagt slike esoteriske bestemmelser som "Best Interest of Creditors Test" og "Good Faith Test" og "gjennomførbarhet." God erfarne konkurs advokater, forvaltere og dommere argumenterer over disse bestemmelsene hele tiden. Det er derfor vi har domstoler. Hvis en pro se lekmann gjør det forbi bekreftelsestrinnet, måtte jeg tro at det var bare dumt flaks. (Ingen lovbrudd beregnet).

Dette er uttalt i en nylig studie utført av Konkursretten for Central District of California. Det sentrale distriktet er spesielt interessert i dette problemet fordi det har mer pro se filers enn noe annet distrikt i landet. I 2011-studien ble det funnet at ca 60. 9% av pro se Kapittel 7 filers fikk en utslipp (sammenlignet med 94. 5% av de som er representert av en advokat), men mindre enn halvparten av en prosent ( sammenlignet med 55% av de som er representert av en advokat) av pro se kapittel 13 planene ble faktisk bekreftet.

Bare kjøpstid

I all ærlighet, kanskje denne artikkelen skal være tittelen, "Hvorfor blir så mange kapittel 13s avskediget?"Fordi det er legitime strategiske grunner til å forlate kapittel 13 før betalingene er fullført.

Debitorer i kapittel 13 av flere årsaker. Mange filer Kapittel 13 bare for å dra nytte av det automatiske oppholdet uten noen intensjon om faktisk å fullføre en sak . Jeg har innlevert saker for å forsinke foreclosure, for å gi klienten en sjanse til å selge eiendom, for å sakte rettssak og forhandle om en oppgjør, å spre advokatavgift gjennom planbetalinger når en kunde ikke kunne betale dem opp foran, til få beskyttelse av konkursretten når skyldneren hadde mottatt kapittel 7-utslipp for noen år før, for å administrere studielån. Ikke alle debitorene i disse tilfellene ville nødvendigvis ha nytte av kapittel 13-utslipp. Det de trengte var tid og arkivering Kapittel 13 ga det.

For mer informasjon om livet i et kapittel 13-tilfelle, se

Leve med et kapittel 13 tilfelle, del 1

Leve med et kapittel 13 tilfelle, del 2

Oppdatert februar 2017 av Ca rron armstrong