Video: Premiere på MGPjr-vinnerne Vilde og Annas nye sang «Gi blaffen» 2025
Et av de mest brukte kreditt-scoring-systemene gjør noen store endringer i hvordan det beregner kredittpoengene dine.
VantageScore Solutions ble grunnlagt av de tre store kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrent til Fair Isaac Corporation, folkene bak den brukte FICO-poengsummen. Og det annonserte nylig at den nye kreditt scoringsmodellen, VantageScore 4.0, vil snart ta en mer holistisk tilnærming til å beregne ditt tresifrede nummer.
"Det er uvanlig og uvanlig at et nytt scoringsystem presenterer seg som meningsfullt annerledes enn scoring-systemer fra andre kredittscore-utviklere," sier kredittekspert John Ulzheimer, som tidligere har jobbet med både FICO og Equifax. "Denne passer til regningen av et par grunner. "
Her er hva du kan forvente når det nye scoringsystemet ruller ut i høst - og hva det betyr for din kreditt score.
Bruken av historiske data betyr at du vil at balansen din skal trenge ned.
Den første store differensiatoren er den nye modellens bruk av hva bransjen kaller "trended" data. Formelen vil se på din lånehistorie som mer av et kontinuum - en bane av balanse og utnyttelse over tid - i stedet for en fryse ramme. "Hvis vi begge har $ 10 000 kredittkortbalanser, men du har betalt deg ned over tid, og jeg har rammet min opp, blir sistnevnte betraktet som en større risiko, og den nye modellen vil ta den i betraktning," sier Jeff Richardson, en talsmann for VantageScore Solutions.
Med andre ord, hvis din trendlinje viser at du betaler ned gjeld - eller enda bedre, betaler du de månedlige balansen i sin helhet - som vil bidra til å øke din score. Men hvis du har akkumulert stigende kredittkortgjeld gjennom årene og / eller åpner nye kredittkortkontoer relativt ofte, vil det skade deg.
"Det er et slikt avvik fra scoring-systemer [som bare ser] på den ene stillbildet i tide," sier Ulzheimer. "Det forteller en historie om hvorvidt noen bare har betalt en balanse, fordi han er ute og søker om noe, eller om det noen betaler hele balansen i sin helhet hver måned mesteparten av tiden. "
Det betyr at hurtige kredittrettelser før låneapplikasjoner kanskje ikke fungerer lenger.
Med dette i tankene, hvor langt fremover trenger du å rydde opp kreditt før du søker om boliglån eller lån? "Jeg pleide å si 30 dager," sier Ulzheimer. "Jeg kan egentlig ikke gi det rådet lenger. "Med trenddata går tilbake år, betaler du balansen din for å øke poenget ditt måneden før du søker, vil ikke lure noen. Det vil heller ikke øke kredittgrensene dine slik at du bruker en mindre prosentandel av din tilgjengelige kreditt enn før."Hvis du er noen som har gjeld og skal søke om billån, boliglån eller kredittkort, og du kan betale en betydelig mengde ganske snart før søknaden, vil det ikke hjelpe deg så mye som det ville i det siste, sier Matt Schulz, senior analytiker for kredittkort. com. Under det nye systemet vil poengsummen gjenspeile gjeldshistorien din, selv om du har mindre av det for øyeblikket.
Hvis du betaler mer enn minimum, vil du få poengsummen din.
En annen forskjell vil være modellens vurdering av betalingene dine - ikke bare hvis de er på tide, men hvor mye mer legger du til minimumsbeløpet. Å betale mer enn minimumet vil være et positivt tegn på långivere, noe som gjør at du ser ut som om du har mindre kredittrisiko. Plus, hvis du bare betaler minimum, er sjansene dine gjeld kommer til å fortsette å vokse, noe som vil reflektere negativt på kredittpoengene dine.
"Dette [endring i scoring kunne] bidra til å skyve kredittkortbrukeren over gjerdet fra å være en revolver til en transactor, og det vil spare forbrukeren en enorm mengde gjeld, sier Ulzheimer.
Den nye poengsummen er fiske for å være mer tilgivende og åpen.
Endelig vil den nye poengene stole mindre på nedsettende samlinger og offentligregistrere data som rettigheter og dommer, og det vil ignorere medisinske samlinger som er mindre enn seks måneder gamle.
Videre vil den bruke maskinlæring for å hjelpe til med å score noen 30-35 millioner forbrukere med tynne kredittfiler. Det er gode nyheter for tusenårene og andre unge folk.
FICO vil forbli den samme - for nå.
FICO-poenget ditt vil ikke inkorporere trenddata i sin scoringformel, og selskapet bak FICO downplayed verdien av VantageScore's endringer. «Fordelen de snakker om, er mindre om forbrukere, og mer om det legger til forutsigbar verdi for långivere,» sier Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "De [forbrukerne] vil vite resultatene som långivere ser på. Långivere bruker FICO over 90 prosent av tiden. "
Ulzheimer ber om å variere, og kaller adopteringsgraden til VantageScore. - Over 8 milliarder VantageScore kredittpoeng ble brukt mellom juli 2015 og juni 2016, med over 2, 400 långivere og andre næringsdrivende -" ganske imponerende. "Likevel peker han på at selv om FICO Scores og VantageScore er divergerende i sine respektive tilnærminger, vil de sannsynligvis fortelle om lignende historier. Hvis du har gode kredittvaner, har du gode poeng rundt.
Med Kelly Hultgren
3 Trinn for å hjelpe deg å stoppe med å bekymre deg for dine finanser
Å Gjøre dine økonomiske beslutninger basert på frykt betyr at du ikke tar de beste beslutningene. Lær hvordan du endrer hvordan du håndterer dine økonomiske beslutninger.
Hvordan du kan hjelpe HR - slik at HR kan bedre hjelpe deg
Vil vite hvordan kan du hjelpe din HR-avdeling slik at HR kan hjelpe deg bedre? Dette er de tre viktigste handlingene som trengs.
Tips for å hjelpe deg med å komme deg ut av gjeld
Trenger du hjelp til å komme seg ut av kredittkortgjeld? Disse tipsene vil hjelpe deg å sparke gjelden din til fortauet for godt, slik at du kan begynne å spare for det som betyr noe.