Hvordan du er beskyttet mot svindel og feil

I en verden av umiddelbare elektroniske betalinger og pengeoverføringer kan du bekymre deg om en enkel feil som tømmer bankkontoen din (eller det kan skje på grunn av svindel). Dine penger kan bli trukket tilbake av noen tusen miles unna, og du vet aldri om det med mindre du vurderer kontoene dine eller begynner å få bekreftelser. Så hvilken beskyttelse har du mot tyveri og feil i kontoene dine?

I mange tilfeller trenger du ikke når noe går galt - føderal lov gir deg rett til å få disse kostnadene fjernet. Men du har også ansvar som følger med disse rettighetene. Din jobb er å overvåke kontoene dine og rapportere eventuelle problemer til din bank eller kredittforening raskt.

Federal Law, Additional Benefits

Gjennom årene har regler utviklet seg for å hjelpe deg med å unngå å betale for avgifter som ikke er legitime. Lovgivere begynte å ta opp spørsmålet allerede i 1978 med lov om elektronisk overføring av penger (også kjent som regulering E). Reg E gjelder elektronisk overføring av penger (EFT) i bankkonti, men ikke nødvendigvis til

andre banklignende tjenester. For eksempel er ditt debetkort beskyttet fordi det trekker direkte fra kontoen din, men kredittkortet ditt bruker forskjellige regler (kredittkort er generelt tryggere enn debetkort når det gjelder forbrukerbeskyttelse). Noen forhåndsbetalte kort er dekket, mens andre ikke er.

Din bank- eller kortutsteder kan tilby fordeler

utover

hva som kreves av loven. Du vil ofte høre om en "nullansvar" -policy, og disse funksjonene kan hjelpe deg med å håndtere risikoen din (fordelene ligner på beskyttelsen du får med et kredittkort). Men du kan fortsatt være uten kontanter på kontoen din i noen dager mens ting blir sortert ut. Typer elektroniske overføringer Hvilke typer problemer er du beskyttet mot? Elektroniske overføringer som påvirker kontoen din på grunn av feil og svindel. Noen vanlige eksempler inkluderer:

ATM-uttak

Debitkorttransaksjoner (enten ferdig personlig, online eller via telefon)

• Papirtjekker som ble konvertert til elektroniske kontroller
• Overføringer mellom bankkontiene dine > Overføringer inn og ut av kontoene dine (for eksempel direkte innskudd eller faktura betalinger - men hvis banken din skriver ut og mails en sjekk, kan betalingen ikke dekkes)
• Svindelstransaksjoner
• Hvis ditt debetkort blir stjålet, det er viktig å handle raskt. Hvis du melder banken din om tapet
• før

, vil uautoriserte kostnader treffe kontoen din, du er ikke ansvarlig for kostnadene. Men venter kan koste deg.

Du kan holdes ansvarlig for opptil $ 50 av uautoriserte gebyrer hvis du melder banken om tapet innen to virkedager etter tapet Du kan være ansvarlig for opptil $ 500 av uautoriserte kostnader hvis du melder banken din innen 60 dager (men du savner fristen på to virkedager) Din risiko er

• ubegrenset
• hvis du venter mer enn 60 dager - tyver kan drenere kontoen din og bruke penger du ikke engang har ved å bruke kassekreditt Kredittlinjer
• Merk at tap av kredittkort ikke er like risikabelt som å miste et debetkort.Med et tapt eller stjålet kredittkort, er du bare ansvarlig for opptil $ 50 av uautoriserte kostnader (som med debetkort, er du ikke ansvarlig for kostnader som slår på kontoen din etter du rapporterer tapet) .

Feil i kontoen din Hvis du fortsatt har besittelse av ditt debetkort, har du mer tid til å rapportere feil og få kostnader reversert - men det er aldri en god ide å vente. Hvis en feil

treffer kontoen din, har du 60 dager etter at erklæringen er opprettet for å rapportere feil. Etter den tiden kan du være ansvarlig for eventuelle kostnader, så pass på at du regelmessig vurderer bankkontiene dine.

Når du har meldt deg til banken Når du har meldt banken om eventuelle problemer, får du pengene tilbake umiddelbart? Ikke nødvendigvis. Dette er en annen måte debetkortene er risikabeltere enn kredittkort: pengene du trenger for regninger er kanskje ikke tilgjengelige når du trenger det (mens en feil på et kredittkort ikke har en direkte og umiddelbar

effekt på din sjekk konto).

Bankene har 10 dager til å undersøke eventuelle krav du gjør eller midlertidig krediterer kontoen din (kjent som en foreløpig kreditt). Du vil ofte se at midlene krediteres raskere enn det. En undersøkelse av feilen kan ta mye lengre tid - opptil 45 eller 90 dager, avhengig av type transaksjon - men du har lov til å bruke midlene mens undersøkelsen finner sted. Men hvis banken bestemmer at det ikke var feil eller svindel, er du ansvarlig for kostnadene. Den foreløpige kreditt vil bli tatt tilbake, og du må bytte ut pengene hvis du allerede har brukt det. Meldingen til banken din kan kreve mer enn bare en telefonsamtale eller en rask e-post. For å få full beskyttelse i henhold til regel E, er det viktig å følge noen instruksjoner som banken din tilbyr. Etter en meldepliktig melding kan det hende du må sende inn et bestemt skjema eller gi dokumentasjon som viser at du ikke er ansvarlig for kostnadene. Hvis du hopper over noen trinn, kan du miste dine rettigheter. Mer (eller mindre) beskyttelse

Regulering E er ikke det eneste settet med regler som kan beskytte deg mot svindel og feil. Statlige lover gir noen ganger ekstra lettelse. Finn forbrukervernressurser i din stat hvis du har problemer (spør advokatkontorets kontor hvis du ikke vet hvor du skal begynne).

Betalingsprosessorer kan også hjelpe. For eksempel tilbyr Visa og MasterCard både robust beskyttelse til kortinnehavere. Andre mellommenn som PayPal tilbyr lignende fordeler.

Dessverre, hvis du driver en bedrift, har du ikke samme beskyttelse som forbrukere. Regel E dekker ikke bedriftskontoer, så det er spesielt viktig at du overvåker bankkontoer, administrerer kontanter og holder oversikt over brukskort. Du kan imidlertid få nullansvarsbeskyttelse fra kredittkortutstedere.