3 Måter å lagre for pensjonisttilværelse uten 401k

Siden begynnelsen i 1978 har 401k-planer blitt den mest populære typen arbeidsgiversponsorerte pensjonsplan i USA. Millioner av amerikanske arbeidere har imidlertid ikke tilgang til disse planene. Faktisk, ifølge en undersøkelse i mars 2016 av U.S.A. Bureau of Labor Statistics (BLS) har 67 prosent av heltid amerikanske arbeidere tilgang til arbeidsgiverbaserte innskuddsbaserte planer, og bare 48 prosent deltar aktivt i disse planene.

Dette gir fortsatt en betydelig prosentandel av amerikanere uten tilgang til en 401k plan som må finne alternative måter å spare for pensjonering.

Så hva gjør en 401k plan verdt det? Denne sparingskanalen er utsatt for skatt og en lett tilgjengelig måte for ansatte å samle rikdom over tid for pensjonering. Hvis du ikke var klar allerede, kan deltakelse i en 401k plan gi flere fordeler.

• Bidrag til 401k er gjort "før skatt", noe som betyr at de trekkes fra din skattepliktig inntekt for det året.
• Disse besparelsene vokser ubeskattet inntil du trekker dem en gang etter at du er blitt 59. 5 år gammel.
• Det er "tvunget" besparelser, noe som betyr at bidrag trekkes automatisk fra lønnsslippet.
• Noen arbeidsgivere samsvarer selv med en del av ditt bidrag. (I hovedsak gratis penger.)

Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr 401k eller du er en uavhengig entreprenør og dermed ikke er autorisert til å delta, kan det ta mer disiplin og selvbeherskelse, men det er mulig å gjenskape noe av det 401k magi, og det er en god ide å gjøre det.

Men den gode nyheten er at du allerede er et skritt foran fordi du leser denne artikkelen.

Her kan du gjøre:

Åpne en IRA . En IRA lar deg spare opptil $ 5, 500 per år, skattemessig utsatt. Som en 401k, reduserer bidragene din skattepliktig inntekt og vokser skattefri til du begynner å trekke ut pengene. Bidragsgrensen øker til $ 6, 500 per år hvis du er over 50 år og ektepar kan doble maksimumsbeløpet, selv om en ektefelle er arbeidsløs.

Roth IRA er beskattet annerledes, men kan være et godt alternativ å vurdere, avhengig av situasjonen din. Med Roth oppgir du forhåndsavdrag, men uttakene dine er skattefrie. Bidragsgrensene er de samme som for en tradisjonell IRA.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, bør du vurdere å sette opp en SEP IRA. Frilans eller kontraktsarbeider som blir betalt i 1099 kan bidra med opptil 20 prosent av årlig kompensasjon til SEP, underlagt ulike regler og retningslinjer.

Du må åpne din skattefordelte konto hos et meglerfirma. Avgifter og investeringsalternativer for ditt bidrag varierer mye, så vær sikker på å gjøre din forskning og vet hva avgiftene betaler for.

Hvis du tar IRA-ruten, bør du vurdere å supplere denne kontoen med andre pensjonsstrategier. For eksempel tilbyr mange arbeidsgivere tilsvarende bidrag for sine 401 (k) planer, som i hovedsak er gratis pensjonsalder for arbeideren. IRAer kan ikke inkludere dette samsvarende innskudd fordi det er en individuell konto som dermed ikke er knyttet til noen arbeidsgiver. Du kan aldri være sikker på hva fremtiden holder, så det er alltid en god ide å ha en ekstra rute for besparelser.

Gjør direkte innskudd . Dette trinnet sikrer at du "betaler deg selv først" som du gjør når du er registrert i en 401k.

Se om arbeidsgiveren din kan styre deler av lønnsseddelen din i din IRA eller en annen investeringskonto. Hvis ikke, sett opp et automatisk fradrag fra kontoen din, så bidraget lander rett i pensjonsfondet på lønningsdagen.

Åpne en skattepliktig meglerkonto . Når du har nådd det årlige maksimumsbeløpet for din IRA, legg pengene dine på en vanlig investeringskonto hvor du vil samle aksjer, verdipapirforeninger, obligasjoner, et cetera. Mens disse kontoene ikke er utsatt for skatt, er det måter å minimere disse skattene.

Og til slutt:

Overbevise arbeidsgiveren om å sette opp en 401k plan . Å tilby en 401k er en påvist måte å redusere omsetningen, hjelpe rekruttering og motivere ansattes moral. Det er heller ikke dyrt eller altfor vanskelig å administrere. Hvis arbeidsgiveren din viser interesse for å sette opp en 401k, frivillig å gjøre forberedelsen og presentere henne med ulike alternativer.

Det vil lønne seg på lang sikt. Når du legger ideen om en 401k, får du medarbeiderne om bord og starter med den som håndterer disse fordelene, for eksempel fordeleradministratoren i menneskelige ressurser. Selge en 401k er som å selge noe produkt, så sørg for at du kjenner fordelene og hvordan det vil gjøre livet bedre for selskapet og dets ansatte.

Matt Reiner er administrerende direktør for Wela, en digital finansiell rådgivningstjeneste .