401 (K) Feil du ikke visste du var

Lagring for pensjon er noe vi alle vet at vi skal gjøre. Enkelhet og bekvemmelighet med å få bidragene dine automatisk trukket fra lønnsslippet ditt, kan være en stor forbedring i pensjonsmulighetene. Når du legger til skattebesparelsene fra Uncle Sam, er det ingen overraskelse hvorfor 401ks er en populær måte å forberede på pensjonering. Til tross for en utbredt forståelse at de fleste av oss trenger å spare for pensjon, er det bare rundt 68 prosent av de ansatte med tilgang til pensjonsplan gjennom arbeidsgiveren, som faktisk deltar i en arbeidsgiverbasert pensjonsplan.

Hvis du for tiden sparer for pensjon i en 401k, har du allerede tatt et skritt i riktig retning. Men du kan ikke la deg vekte deg og bli selvtilfreds. Mens du kan hvile rolig, er du en av de heldige som er i stand til å spare for pensjon, det er viktig å innse at det bare ikke er nok å delta bare. Hvis du ikke betaler oppmerksomhet, kan du gjøre noen store feil i din 401k plan som du kanskje ikke er klar over.

Her er syv av de største feilene 401k investorer lager (og hvordan du kan overvinne dem):

Lagre uten å vite hvor mye du vil sannsynligvis trenge å pensjonere komfortabelt.

Forutsi nøyaktig hvor mye penger du trenger å leve komfortabelt, er det ikke lett. Likevel, gjør mange pensjonssparere feilen om å ikke ha noen grunnleggende pensjonsbesparende mål på plass som de kan streve for å oppnå. Mangel på bevissthet om hvor mye du trenger å sette deg til side for å oppnå en følelse av økonomisk frihet, vil trolig føre til noen dårlige konsekvenser.

Den gode nyheten er at du kjører en grunnleggende pensjonskalkulator minst en gang i året, kan forbedre sjansene for suksess. Å kjøre noen ballpark estimater er nyttig selv om du har tiår til å gå til pensjonisttilværelse, og din visjon om liv etter jobb er litt uklar. Jo før du begynner å kjøre en pensjons estimator, desto mer tid vil du ha på din side for å foreta nødvendige justeringer.

Løsningen: Begynn med å lage en enkel definisjon av hva økonomisk frihet betyr for deg. Dette vil hjelpe deg å begynne å tenke på livsstilen du ønsker under pensjonering - men du velger å definere den. Det er ikke et "magisk nummer" som fungerer for alle. Konvensjonell visdom antyder at den gjennomsnittlige personen må erstatte rundt 70 til 90 prosent av førtidspensjonen for å opprettholde en behagelig livsstil. Det viktigste du kan gjøre er å begynne å tenke på hvor mye du sannsynligvis vil trenge basert på dine livsstilsmål. Hvis du ikke er sikker på hva ditt akseptable inntektssortiment er, kjør du noen pensjonskalkulatorer for å se om du er på rett spor mot en sikker pensjon.

Hvor mye penger trenger du å pensjonere?

Lagrer for lite.

I de siste årene har mange arbeidsgivere flyttet til automatisk innmelding av nye ansatte i 401k planer. Dette kan bidra til å øke pensjonsordningens deltakelsesrente, men hvis den automatiske innmeldingsbeløpet ikke er nok til å hjelpe deg med å nå dine personlige mål, kan du få et inntektsslag. Dessverre aksepterer mange ansatte blindt standardoppsettet under automatisk opptaksprogrammer. Det gjennomsnittlige beløpet som er lagret i en 401k-plan, er rundt 6 prosent.

Selv om du legger til et ekstra 3 prosent tilsvarende bidrag, kan du finne deg selv bak på din spareplan. Mens du ikke sparer noe for pensjonering er et stort problem, er det ikke en stor feil å spare nok.

Så nøyaktig hvor mye er nok? Mens beløpet du trenger å spare, varierer ut fra dine personlige mål, foreslår mange eksperter å lagre et målmål på 10-20 prosent av inntektene dine. Dette kan være frustrerende å høre om du prøver å få endene til å møtes og betale for nåværende økonomiske forpliktelser. Hvis du betaler høy rente gjeld eller fortsatt prøver å bygge opp din nødsparing, så er det vanligvis fornuftig å bidra nok til minst å få selskapet til å matche.

Løsningen: Det opplagte svaret hvis du ikke sparer nok, er å spare mer. Men det kan virke litt skremmende hvis du allerede prøver å balansere konkurrerende prioriteringer.

Gjennomgå utgiftsplanen din og se om du kan gjøre noen tilpasninger for å øke bidragsgraden på 401k i dag. Deretter unngår du å falle offer for de gode intensjoner for å spare mer i morgen ved å forplikte seg til å automatisere fremtidige økninger. Støtte for rullestabilisator i 401k-planer gjør at du automatisk kan slå opp besparelsene dine over tid. Denne kalkulatoren for automatisk renteøkning hjelper deg med å se hvor mye disse små endringene kan endre pensjonsutsikter.

Unnlatelse å betale oppmerksomhet til avgifter.

Hvis du bare holder oppmerksom på noen få ting om å investere, bør du være oppmerksom på at avgifter skal alltid være på dine "ting som betyr noe" radar. Mens 401 k kontosaldoen din når du går på pensjon, bestemmer hvor mye inntekt du i siste ende vil motta, vil avgifter og utgifter i planen gradvis fungere for å redusere din potensielle vekst. Husk at 401k plangebyrer og -kostnader generelt faller inn i tre kategorier: plan administrasjonsgebyrer, investeringsavgifter og serviceavgifter. Finansnæringsbransjen har blitt bedre til å oppgi avgifter, men det kan fortsatt virke overveldende for den gjennomsnittlige investor å finne ut hvor mye du virkelig betaler i avgifter og utgifter innenfor 401k-planer.

Løsningen: Gjennomgå plandokumenter for å se om du kan bestemme hvor mye du betaler i 401k-planen din. Større planer har en tendens til å ha lavere utgifter. Andre verktøy inkluderer Fund Analyzer verktøyet levert gjennom FINRA. Hvis du har en gammel 401k plan fra en tidligere arbeidsgiver, sørg for å sammenligne avgiftene til din nåværende plan for å hjelpe deg med å avgjøre om en 401k eller IRA-overføring gir mening.

Forstå 401k Plangebyrer og -kostnader

Setter for mye i firmaets lager.

Investering i aksjeselskap gir betydelig vekstpotensial med potensiell risiko. En av de største ulempene ved å ha arbeidsgiverlager i pensjonsplanen er at store aksjebeholdninger kan øke volatiliteten i pensjonsporteføljen din. Færre 401k planer benytter selskapsbeholdning for samsvarende bidrag. Men det er fortsatt mange arbeidsgivere som gir ansatte muligheten til å investere i bedriftsmarkedet innen 401k.

Løsningen: Vurder hvor mye risiko du blir utsatt for hvis din 401k-plan inkluderer aksjeselskap. Prøv å beholde den samlede eksponeringen til en enkelt aksje til ikke mer enn 10-15 prosent av din totale pensjonsportefølje.

Mangler å balansere dine investeringer.

Det er ingen hemmelighet at investeringer stiger og faller over tid. Den generelle premissen bak aktivaallokering er at enkelte aktivaklasser (e. G., Aksjer, obligasjoner, eiendeler, kontanter) ikke alltid stiger og faller sammen. Som sådan kan din opprinnelige spillplan for å diversifisere på tvers av ulike aktivaklasser gå over tid.

Løsningen: Du kan velge å delta i et automatisk rebalanseringsprogram hvis en blir tilbudt i 401k-planen. Som et alternativ kan du investere i måldato pensjonsfond eller verdipapirfond for kapitalfordeling hjelpe deg med å ta en mer praktisk tilnærming til å balansere investeringene på en jevnlig basis.

Stoppe bidragene dine på eller under selskapets kamp.

Samsvarende bidrag representerer gratis penger fra din arbeidsgiver. Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med en hvilken som helst prosentandel av dine 401k-bidrag, er det ofte fornuftig å minst bidra til å utnytte matchen fullt ut. Det er gratis penger!

Bidragsgrensen på 401k er $ 18 000 i 2017 ($ 24 000 hvis du er 50 eller eldre).

Løsningen: Gjennomgå fordelerpakken din for å se nøyaktig hvor mye arbeidsgiveren din vil matche i din 401k (hvis noe). Hvis du ikke minst får kampen, bør du dra nytte av dette incitamentet. Hvis du allerede bidrar nok til å motta hele matchingsbidraget, bør du vurdere å øke bidragene dine over kampen.

Ikke bruk Roth-alternativet i tidlig karriere eller når du er i en lavere skattekonsoll.

Roth 401k bidrag er laget med etter skatt. Med tradisjonelle 401k innskudd før skatt, kommer skattefordelene opp foran som de senker din skattepliktige inntekt i inneværende skatteår. Når du begynner å ta penger ut av dine 401k kontoer før skatt, blir uttakene behandlet som skattepliktig inntekt. I kontrast tillater Roth 401ks at inntektene dine blir skattefrie. Dette fordeler vanligvis de som ikke trenger å senke sin skattepliktig inntekt i dag, eller forventer at de er i samme eller høyere inntektsskatt i løpet av pensjonen.

Løsningen: Sammenlign forskjellene mellom tradisjonelle bidrag før skatt og Roth 401k. Bestem om det er mer fornuftig for deg å motta de kjente skattefordelene ved å bruke sparing før skatt i dag i forhold til usikkerheten om fremtidige skattebesparelser i Roth 401k.