5 Avgjørelser om å gjøre når du går på pensjon i alder 65

Mange amerikanere går på pensjon på 65 fordi det er når Medicare helsedekning begynner. Registrering er Medicare er ikke det eneste du må gjøre ved 65 år. Her er fem pensjonsavgjørelser du må planlegge på å lage.

en. Helse - Medigap Planer eller Medicare Advantage?

Medicare fordeler begynner på 65 år, noe som gjør det enklere å pensjonere på 65 enn i alderen 60 eller 62 år. Medicare vil imidlertid ikke dekke alle dine helsekostnader.

I gjennomsnitt regner det med å dekke om 50-60% av helsekostnadene du har. For å få ytterligere dekning, kjøper mange pensjonister tilleggsforsikring (en Medigap-policy) eller en Medicare Advantage-plan. Dette er en av de avgjørelsene du må gjøre ved 65 år.

I tillegg til tradisjonell helsetjenester dekning, vil du også tenke på hvordan du vil håndtere langsiktig omsorg utgifter som du måtte pådra deg senere i liv. Langtidspleie handler ikke bare om medisinsk behandling. Det omfatter ting så enkelt som å få hjelp med flere aktiviteter i dagliglivet, som rengjøring, matlaging og bading. Mange eldre trenger denne typen hjelp. Du kan enten kjøpe langsiktig omsorgsforsikring, eller planlegger å betale for disse tjenestene utenom lommen når du trenger dem.

2. Sosial sikkerhet: Start nå eller senere?

Du må nøye veie fordelene og ulemperne ved å starte Social Security på 65 vers venter noen få år.

Hvorfor? Din full pensjonsalder (FRA) kommer til å bli 66 år eller senere, og du vil få en redusert fordel hvis du starter før FRA. Dine trygdeordninger fortsetter å gå opp hver måned over FRA som du venter på å samle inn. Etter at du kommer FRA, akkumuleres det noe som kalles forsinket pensjonskreditt.

De høyere fordelene du får ved å starte fordeler på en senere alder, kan gi deg en mye tryggere pensjon i de senere årene. Og hvis du er gift, blir dette høyere ytelsesbeløpet overlevelsesfordelen, og gir en kraftig form for livsforsikring for en av dere som kan være lang levetid.

3. Konsolidere IRAer?

Hvis du har penger i en pensjonsplan på jobben, må du avgjøre om du skal rulle pengene over til en IRA. Det er mye lettere å administrere pensjonsoppsparingen din hvis du konsoliderer alle pensjonskontoene dine i en IRA-konto. Du må bestemme hvilken finansinstitusjon du skal bruke, eller leie en finansiell rådgiver for å hjelpe deg.

IRA-kontoer må opprettholdes under separate navn, slik at du ikke kan kombinere pensjonskonto med din ektefelles pensjonskonto. Det du kan gjøre er å sørge for at du heter hverandre som mottaker av regnskapet, så hvis noe skjer med din ektefelle, tilhører deres pensjonskonto deg og omvendt.

4. Ta Pensjonskonto utbetalinger nå eller senere?

IRS krever at du tar utbetalinger fra IRA og andre kvalifiserte pensjonsordninger som begynner på din alder 70 ½. Du kan imidlertid ta ut penger før denne alderen, og av skattemessige grunner er det fornuftig å gjøre det.

Hvis du forsinker trygd og / eller har ektefelle yngre enn deg, er det ofte store skatteplaneringsmuligheter som eksisterer mellom 65 og 70 år. Hvis din skattepliktige inntekt er lav i løpet av disse årene, tar du penger ut av din IRA-vilje gi mye mening og kan hjelpe deg med å spare skatt på lang sikt. Det kan betale for at din CPA, skatteforhandler eller pensjonsplanlegger har en flerårig skatteprojeksjon for å se når og hvordan du skal begynne å ta uttak.

5. Søk etter profesjonell rådgivning?

Kognitiv nedgang har vist seg å begynne på 60-tallet. Av denne grunn velger mange mennesker å ansette en finansiell planlegger eller investeringsrådgiver ved pensjonering. Dette bidrar også til å gi kontinuitet for en ektefelle som kanskje ikke er komfortabel med å administrere sine egne penger dersom deres andre halv passerer først.

Det er også en god ide å søke hjelp hvis du ikke er sikker på hvordan du skal generere inntekter fra besparelser og investeringer.

I mange tilfeller kan en uavhengig pensjonsplanlegger vise deg hvordan du betaler mindre skatt under pensjon, kan gi råd om når du skal være trygdeordninger, kan du vise hvordan besparelsene dine kan generere pensjonsinntekt, og kan hjelpe deg med å veie ut fordeler og ulemper med investeringer som livrenter, eller strategier som bruk av et omvendt boliglån.