Tilleggsforsikret dekning - hva er det?

Mange kontrakter som brukes i virksomheten krever at en part dekker en annen som en ekstra forsikret. Denne artikkelen vil forklare formålet med ekstra forsikret dekning. Det vil også beskrive noen ting du bør vurdere når du søker denne dekning, eller når du gir den til et annet selskap.

Risiko for søksmål

Mange bedrifter engasjerer seg i forretningsforbindelser med andre firmaer. Mens disse forholdene kan være gunstige, skaper de også en risiko for søksmål.

Ett selskap kan uaktsomt forårsake en ulykke som skader en tredjepart. Skadelidte min saksøker en eller begge selskaper for skade. Her er noen eksempler:

• Regal Realty eier Apex Apartments, et leilighetskompleks. Regal ansetter Prime Painting, en maleri-entreprenør, for å male utvendig av komplekset. En Premier-ansatt rengjør malingsbørster når han ved et uhell faller en sigarett i en bøtte med maling tynnere. Maling tynner antenner, forårsaker brann. Leietaker av en nærliggende leilighet er skadet av røyken. Han saksøker både Premier Painting og Regal Realty for kroppsskade.
• Fancy Foods driver en matbutikk i butikklokalet den leier fra Buildings, Inc. Lisa handler i butikken når en takflise faller på hodet. Lisa er skadet og saksøker både Fancy Foods and Buildings Inc. for kompensasjon.
• Able Appliances distribuerer kjøleskap produsert av Handy Home Products. En ledig selger demonstrerer kjøleskapsfunksjon til en kunde når et panel klikker utenfor inngangsdøren. Steve, kunden, er skadet av flypanelet. Han saksøker både selgeren (Able Appliance) og Handy Home Products for personskade.

I hvert av eksemplene ovenfor har uaktsomhet begått av et selskap utløst en ulykke som resulterte i et krav mot den andre. Regal Realty, Buildings, Inc. og Able Appliances kan beskytte seg mot slike krav ved å kreve dekning som en ekstra forsikret under det andre selskapets generelle ansvarspolicy.

Ekstra forsikrede påtegninger

Ekstra forsikret dekning leveres vanligvis via en påtegning. Noen påtegninger er veldig spesifikke. De dekker bare personen eller firmaet som er oppført i godkjenningen. Andre gir teppe dekning. De dekker alle som oppfyller definisjonen av ekstra forsikret i godkjenningen.

De fleste ekstra forsikrede påtegninger er laget for å dekke bestemte typer partier. For eksempel er noen designet for utleiere, mens andre dekker statlige eller lokale myndigheter som har utstedt en lisens eller tillatelse. Enda andre er ment å dekke prosjekteiere eller generelle entreprenører som forsikringstakere utfører arbeid for.

Noen forsikringsselskaper benytter standard ekstra forsikrede påtegninger opprettet av ISO.Andre bruker påtegninger de har utviklet seg selv. Dermed kan påtegninger variere i omfang. To påtegninger kan både dekke utleiere som ekstra forsikringer, men man kan gi bredere dekning enn den andre.

Enhver dekning som er gitt til din bedrift under en ekstra forsikret påtegning, bør gjelde primært. Det vil si at hvis et krav er innlevert mot deg som er dekket av påtegningen, bør forsikringstakerens forsikringsselskap betale først. Du må ikke stole på din egen ansvarspolicy for å dekke kravet med mindre og til din ekstra forsikret dekning er blitt brukt opp.

Noen ansvarspolitikker inneholder ordlyd som automatisk dekker bestemte parter, som utleiere eller entreprenører, som ekstra forsikringer. Når denne formuleringen er inkludert i politikken, er det ikke nødvendig med påtegninger for å dekke disse partene.

Kontrakter

Som mange bedrifter kan firmaet ha engasjert seg i et forretningsforhold med et annet selskap. For eksempel kan du ha ansatt en entreprenør for å utføre arbeid, leide en bygning til en leietaker, eller leide maskiner til en kunde. Fordi slike forhold kan føre til søksmål mot firmaet ditt, bør du kreve at det andre selskapet dekker din virksomhet som en ekstra forsikret.

Kravet på tilleggsforsikret dekning bør fremgå tydelig i kontrakten. Dette er viktig av to grunner. For det første vil kontrakten gi skriftlig verifisering av det andre selskapets forpliktelse til deg.

For det andre gir noen ekstra forsikret formulering kun dekning dersom ytterligere forsikret status er som kreves av en skriftlig kontrakt . Når denne formuleringen er inkludert i godkjenningen, kan firmaet ditt ikke bli gitt ekstra forsikret dekning, med mindre kontrakten spesifikt krever det.

Noen forretningsforbindelser kan kreve at firmaet ditt forsikrer et annet selskap som en ekstra forsikret. Husk å lese kontrakten nøye slik at du forstår dine forpliktelser. Kontrakten bør ikke ha bredere dekning til den ekstra forsikrede enn det som er gitt av retningslinjene. Du bør også sjekke grensene for politikken din for å sikre at de er tilstrekkelige. Hvis et krav er innvilget mot deg og en ekstra forsikret, kan eventuelle skader som vurderes mot den ekstra forsikrede, redusere grensene som er tilgjengelige for firmaet ditt.

Forsikringsbevis

Hvis firmaet ditt ansetter en uavhengig entreprenør, må du kontrollere at entreprenøren har kjøpt ansvarsforsikring. Insistere på at entreprenøren gir bevis for dekning i form av et ansvarsforsikringsbevis. Ring agent eller megler (eller forsikringsselskapene) som er oppført på sertifikatet for å bekrefte at retningslinjene eksisterer.

Hvis kontrakten krever at et annet selskap dekker deg som en ekstra forsikret, krever du en kopi av den ekstra forsikrede påtegningen. Be din agent eller megler om å se på anbefalingen for å sikre at den oppfyller kravene angitt i kontrakten. Spør din advokat om å se på endorsementet også.

Din ansvarsforsikring

Hvis firmaet ditt er dekket under et annet selskaps ansvarspolicy som en ekstra forsikret, kan du fragi erstatningsforsikring?Svaret er nei! En påtegning er ikke lik en generell ansvarspolicy. Den dekker generelt den ekstra forsikrede kun med hensyn til lokaler, prosjekt, produkt, utstyr etc. som er beskrevet i påskriftene. Det dekker ikke den ekstra forsikrede for andre aktiviteter.

Som en ekstra forsikret, er du dessuten vanligvis dekket for krav som oppstår fra den navngitte forsikringens uaktsomhet eller fra uaktsomhet begått i fellesskap av deg og den navngitte forsikrede. En ekstra forsikret påtegning kan ikke gi noen dekning for krav som kan tilskrives din uaktsomhet alene. For å beskytte firmaet mot slike krav må du kjøpe en ansvarspolicy.

Artikkel redigert av Marianne Bonner