Grunnleggende om Federal Flood Insurance Programme

NFIP er den eneste kilden til flomforsikring for de fleste bedrifter og huseiere i USA.

Ødeleggende flom var et tilbakevendende problem gjennom mye av det tjue århundre. Kongressen forsøkte i 1936 å løse problemet ved å vedta flomkontrollloven. Denne loven tillot den føderale regjeringen å bygge flomkontrolstrukturer som dammer og elver.

Dessverre var disse tiltakene utilstrekkelige og oversvømmingen fortsatte.

Ved slutten av 1960-tallet hadde oversvømmelser blitt svært kostbare. De forårsaket enorme tap av eiendom og nødvendiggjorde store utgifter av føderale midler i katastrofehjelp. Kongressen innså at et omfattende program for flomforebygging var nødvendig. Til dette formål opprettet det National Flood Insurance Program (NFIP) i 1968.

NFIP er administrert av Federal Emergency Management Agency (FEMA). Programmet er utformet for å redusere flomtap ved hjelp av en trekantet tilnærming: flomplain management, oversvømmelseskartlegging og flomforsikring. Begrepet floodplain betyr ganske enkelt et område som er utsatt for flom.

Floodplain Management

En av stolpene i NFIP er samfunnsengasjement. Deltakelse i programmet er frivillig. Samfunn som deltar gjør en forpliktelse til den føderale regjeringen. De lover å initiere og håndheve et flomskilt administrasjonsprogram.

Forvaltning av flombaner kan oppnås på ulike måter, inkludert sonering og byggekodehåndhevelse. Fellesskap som deltar i NFIP må begrense nybygging i matfareområder. De må også sørge for at nye strukturer er riktig forhøyet. Hvis et fellesskap oppfyller slutten av avtalen under NFIP, vil eiere i det samfunnet få tilgang til flomforsikring.

Overflodfarekartlegging

Når et fellesskap først går med i flomprogrammet, gjennomfører FEMA en undersøkelse av områdets flomrisiko. Når studien er fullført, forbereder FEMA en oversvømmelsesforsikringskort (FIRM). Kartet er en visuell representasjon av samfunnets flomrisiko. Disse kan omfatte bekker, elver, elver, dams og flomveier (områder hvor vann strømmer under en flom).

For å vurdere flomrisiko bruker FEMA en standard kalt baseflom eller 100 års flom . En 100 års flom forventes å forekomme minst en gang i 100 år (det kan forekomme oftere). En grunnflom har en 1% sjanse for å forekomme i et gitt år. Under NFIP kalles en flomsone på 1% som er et spesielt flomfareområde (SFHA).

Når du tegner en FIRM, bruker FEMA et kodesystem for å utpeke SFHAs. Områder som ligger langs en kystlinje er tildelt bokstaven "V." V-soner er spesielt risikable fordi de er sårbare for skade ved høyhastighetsbølger fra stormer eller tsunamier.Områder utsatt for flom, men ikke bølgehandling, er betegnet med bokstaven "A." "A" soner kan være plassert i nærheten av en innsjø eller elv. De kan også ligge nær kysten på et sted beskyttet mot bølger.

En annen funksjon som er inkludert i et flomskart er grunnflomhøyde .

Denne termen betyr høyden som flomvannet forventes å stige under en grunnflom. For å være beskyttet mot en flom, må eiendommen ligge over BFE.

Oversvømmingsforsikring

Til en eier kan en 1% risiko for flom virke lav. I en 1% floodplain er det imidlertid en 26% sjanse for at en flom vil oppstå i løpet av en 30-årig periode (livet til et typisk boliglån). Dermed skal enhver eiendom som ligger i en SFHA være dekket av flomforsikring dersom eiendommen er pantsatt gjennom en utlåner som er føderalt regulert eller forsikret. Eiere av eiendom som ikke er i en SFHA kan kjøpe frivillig flomforsikring.

Oversvømmingsforsikring må kjøpes separat fra næringseiendomsforsikring. Dette skyldes at flom og relaterte farer (som stormflom, mudstrøm og kloakk backup) er utelukket under en kommersiell eiendomspolicy via vannutestenging.

Oversvømmingsforsikring kan ikke kjøpes direkte fra FEMA. Snarere er det tilgjengelig fra forsikringsselskaper som har inngått kontraktsavtale med NFIP. Disse forsikringsselskapene utsteder og servicerer flompolitikk på FEMAs vegne. Forsikringskjøpere kan kjøpe flomforsikring fra en av disse forsikringsselskapene gjennom en forsikringsagent.

Premien belastet for flomforsikring på en bestemt eiendom, avhenger av en rekke faktorer. Disse inkluderer:

• fellesskapet der eiendommen ligger;
• nøyaktig beliggenhet av eiendommen (enten det er i en SFHA);
• egenskapene til eiendommen (alder, bygging etc); og
• bygningens høyde