Sammenligne ulike typer livsforsikring

Navigering i livsforsikringslandskapet kan være vanskelig. Du er sikker på å støte på en rekke forskjellige retningslinjer og vilkår som hele livet, begrepet liv, kontanterverdi, variabelt liv og mye mer. Hvordan kan du fornuftige alle de forskjellige typer politikk og vite at du gjør det beste valget? Her er en rask sammenbrudd av de vanligste typene forsikringspolicyer og fordeler og ulemper ved hver.

Term Life Insurance

Term livet er akkurat det det høres ut som. Du kjøper livsforsikring for en bestemt periode eller angitt tid. Du betaler premier for hele lengden av siktet og når siktet er opp, er din dødsfordel borte. Term livet har ikke en kontante verdi komponent, slik at hele premien din bare brukes til å holde politikken aktiv. Når begrepet er opp, slutter du å betale premier og politikken utløper. Dette er hva som gjør livet til en av de rimeligste livsforsikringspolicyene.

Men selv begrepet liv er delt inn i noen forskjellige kategorier:

• Nivå Term - Din premie og dødsfordel forblir den samme for hele lengden av begrepet, uansett om det er 10, 20 eller til og med 30 år.
• Årlig fornybar periode - Dødsydelsen forblir uendret gjennom hele siktet, men kontrakten fornyes årlig, vanligvis med en økning i premie hvert år. Innledningsvis kan premier være mindre enn i en langsiktig politikk, men over tid kan det bli dyrere.

• Faldende periode - Her reduseres dødeligheten hvert år mens premien forblir den samme. Politikken slutter når dødsfordelen når null.

Fordelene ved Term Life Insurance
Terminlover er vanligvis langt billigere enn hele, universell eller variabel livsforsikring. Term livet har også en veldig spesifikk dekningstid - typisk når det gjelder 10, 15, 20, 25 og 30 år.

Dette tillater deg å kjøpe bare så mye dekning som du trenger. Hvis du for eksempel bare er bekymret for livsforsikring mens du har hjemmehørende eller boliglån, kan du planlegge hvor lenge og hvor mye dekning du trenger.

Ulemper ved Term Life
Det er ingen kontantverdig komponent i politikken. Premiene dine går strengt mot politikken og tjener ikke renter eller akkumuleres på annen måte. Og å ha et bestemt begrep kan også være en ulempe. Hvis du kjøper en 20-årig politikk og etter 20 år bestemmer deg for å utvide dekning, kan det hende du må gjennomføre bevis på forsikringsmuligheter og kunne bli nektet ytterligere dekning eller trenger å fornye med en betydelig høyere premie.

Universal Life

Universell livsforsikring bygger på begrepet liv og legger til en kontant komponent. Her, i stedet for bare å velge et bestemt begrep og sette 100% av premien mot policyen, vil en del av premien din faktisk gå inn i en kontantkonto i politikken.Denne kontokontoen tjener renter og akkumulerer skattefordel.

Fordeler ved universell livsevne
Universell livsforsikring gir ekstra fleksibilitet. Fordi det har en kontantkomponent, kan du faktisk midlertidig slutte å betale premieinnbetalinger så lenge kontantverdien kan dekke forsikringsprisen.

I tillegg kan du også øke eller redusere dødsfordelen over tid. Også, du kan vanligvis låne mot politikken i form av et lån.

Ulemper ved universelt liv
Universelt liv er dyrere enn begrepet liv. Selv om noe av den ekstra kostnaden vil gå inn på kontoen i form av kontanterverdi, kan prisene du tjener på pengene ikke være de beste prisene. Dette er grunnen til at mange økonomiske fagfolk anbefaler å kjøpe termen og investere forskjellen. Dette gjør at du fortsatt kan kjøpe en dødsfordel, mens du har fleksibilitet til å investere forskjellen hvor som helst du velger.

Variabel universell livsforsikring

Variabel livsforsikring er svært lik universell liv med en stor forskjell. Med denne type politikk tjener du ikke en bestemt rente i et verdipapirfond, men i stedet kan du investere denne delen i en rekke ulike investeringer som fond.

Så du får mye mer kontroll og kan velge hvor du skal investere kontantverdien.

Fordeler med variabelt liv
Du er fortsatt garantert minimum dødelønn så lenge du holder opp med minimumspremien. Du har også fleksibilitet til å investere kontantverdien i en rekke investeringsbiler. Hvis du gjør klok investeringsbeslutninger, kan du dra nytte av betydelige skattefordelte inntekter på disse investeringene.

Ulemper med variabelt liv
Ved å investere en del av din policy i muligens risikable investeringer, dersom markedet vender mot sør og du mister mye penger, setter du politikken i fare. En betydelig nedgang i kontoverdi kan tvinge deg til å betale tilleggspremier bare for å holde kontrakten i kraft. I tillegg kan utgiftene knyttet til investeringer i variabelt universelt liv være betydelig høyere enn du kan betale andre steder.

Hele livsforsikringen

Som navnet antyder, er hele livet ment å forsikre noen for hele livet. I likhet med det universelle livet har hele livet en kontantverdien komponent. I de fleste tilfeller er premie- og dødsfordelen i en hel livspolitikk fastsatt.

Fordeler med hele livet
Det er ingen overraskelser med hele livet. Du har en garantert premie, rentesats og dødsfordel for politikkens levetid. Kontantverdien vokser også skattemessig og gir også vanligvis uttak og lån mot politikken.

Ulempene ved hele livet
Hele livet er generelt dyrere enn både begrepet og universelle politikk. Dette skyldes i stor grad de ekstra garantiene som følger med hele livet. Vær også oppmerksom på at politikken ikke er fleksibel. Hvis du bestemmer deg for at du vil ha mer dekning eller ønsker å øke eller redusere premien, noe som sannsynligvis ikke er et alternativ.Til slutt kan renten som er opptjent på kontantverdi-kontoen, være mindre enn du kunne oppnå andre steder.

Velg din livsforsikring forsiktig

Som du ser, finnes det en rekke alternativer, og det er ikke et eneste riktig svar for alle og alle situasjoner. Hvis du tar deg tid til å lære hva hver type politikk tilbyr, kan du være sikker på å få en forsikring som passer for deg og ikke bare hva noen prøver å selge deg.