Hvordan du betaler renter på lån uten interesse?

Det er hyggelig å ta en pause på store billettkjøp, men avtaler med "ingen interesse" kostnader er ikke alltid så gode som de høres ut. Hver gang du bruker et utsatt rentetilbud, satser du mot et godt designet system som ofte får deg til å bruke mer - ikke mindre.

Hvordan utsatt rente virker

Utsatt interesse er et hvilket som helst program som lar deg betale mindre interesse enn du blir belastet (minst midlertidig).

Ofte vil du ende opp med utsatt interesse når du benytter deg av et kredittkorttilbud eller butikkfinansiering. Når du ser begrepet "samme som kontanter" eller "ingen interesse i 12 måneder," har du muligheten for å unngå å betale renter. Så lenge du betaler lånet før kampanjeperioden slutter, betaler du ikke renter, men det er overraskende vanskelig å gjøre det.

Hvor de er brukt: Utsatte rentearrangementer er populære for dyre ting som smykker, møbler, elektronikk og mer. Spesielt rundt helligdager, lokker forhandlere kjøpere til å bruke ekstra og betale senere. Online forhandlere og kredittkort gjør også disse tilbudene.

Problemet med rentefri kampanjer

En rentefri periode er flott når du betaler fullstendig på lånet ditt på tid. Men hvis du ikke gjør det, kan du enkelt betale mer enn du ville ha betalt med en annen type lån, og långivere bruker flere triks for å hjelpe deg med å mislykkes.

Retroaktive kostnader: Den store "gotcha" med disse avtalene er at du må betale renter tilbakeført til den første dagen i ditt lån hvis du ikke ' t betale lånet helt innen fristen. Avhengig av strukturen på lånet ditt og når du foretar betalinger, kan dette beløpet være betydelig.

Tekniske data: Det er lett å miste det rentefrie tilbudet.

Hvis du gjør en sen betaling, er tilbudet utenfor bordet, og du må betale renter. Hvis du skylder noe på slutten av kampanjeperioden - enda mindre enn en dollar - må du fortsatt betale den tilbakevirkende interessen. For å kunne dra nytte av disse tilbudene, må du virkelig være på ballen.

Ting endres: De fleste tar disse tilbudene og forventer å betale gjelden på tid, og mange trekker den av. Men livet bringer noen ganger overraskelser. Altfor ofte betyr det å lede midler mot noe annet (i stedet for ditt utsatt rentelån) og ikke får lånet lønnet så fort som forventet. En CFPB-studie viste at 20% av alle forbrukere ikke klarer fristen (innenfor denne gruppen blir omtrent 43% av subprime låntakere fanget og betaler renter).

Høye renter: Disse tilbudene har typisk høye renter (godt over 20%). Selvfølgelig antar du at du betaler null, så hastigheten spiller ingen rolle.Når noe går galt, vil du plutselig innse hvor dyrt det lånet er.

Overraskelsesgebyrer: Når du blir rammet av engangsbeløp, vil du oppleve klistremerker. Tenk deg å kjøpe smykker eller møbler og flittig betale ned gjelden - men du kommer opp litt kort.

Når kampanjeperioden slutter, kan du se ytterligere $ 1 000 eller mer lagt til kontoen din (rentegebyrene). For å gjøre saken verre må du ikke bare betale den ekstra $ 1 000 - du betaler rente på denne renten inntil gjelden er slettet.

0% apr eller utsatt rente?

Låning er alltid risikabelt fordi du må betale tilbake på et tidspunkt i fremtiden - og du kan aldri forutsi din fremtidige inntekt. Men noen form for lån er tryggere enn andre.

Et 0% APR-tilbud er ikke det samme som utsatt interesse. Tidligere var vilkårene forvirrende, men føderal lov gjør nå utsatte interessetilbud lettere å få øye på. Med 0% APR kan du virkelig betale null rente for en periode, og renter vil start som oppstår etter at kampanjen avsluttes (i motsetning til å få en stor retroaktiv kostnad).

Utsatt renteavgift kan ikke markedsføres som "0% APR" produkter. I stedet ser du vilkår som "samme som kontanter", "ingen interesse inntil", eller "0% rente hvis betalt i sin helhet med" en angitt tid. Videre må långivere vise deg den eksakte datoen som kampanjeperioden slutter, og de skal vise beløpet av utsatt rente påløpt.

Kredittkort med utsatt rente

Når du kjøper møbler og finansierer det gjennom en butikk, er det ganske enkelt: du må betale av møbler før kampanjeperioden slutter. Med kredittkort blir ting mer forvirrende fordi du kan dra nytte av et "no interest" -tilbud og fortsett å bruke kortet for andre kjøp.

Flere saldoer: Kredittkortselskaper holder dine saldoer separate. Hvis du låner på "ingen interesse", er gjelden skilt fra andre typer gjeld (som vanlige kjøp og kontantutvikling).

Hvor betalingene går: Når du foretar betalinger, kreves kredittkortselskaper å søke utbetalinger over minimum til høyeste rentesats - med mindre du er i de siste to månedene av en utsatt interessefremme. Det betyr at betalinger vil mest sannsynlig gå mot andre saldoer. Dette er et tilfelle der føderal lov (2009 CARD Act) som er utformet for å beskytte forbrukere, fungerer faktisk mot deg. Du kan be om at kortutstederen bruker ekstra utbetalinger til din utsatt balanse i stedet, men du vil ikke alltid lykkes.

Tips for låntakere

For å unngå overraskende rentekostnader, lån deg klokt, og unngå "ingen interesse" tilbud hvis de sannsynligvis vil føre til problemer.

Se sluttdatoen: Du vet at det er en frist for å betale av gjelden, men noen ganger er fristen ikke fornuftig. Utbetalingsperioden kan være kortere enn du forventer, og sluttdatoen kan ikke falle på samme dato som din månedlige betalingsfrist.Du kan spekulere på om dette er forsettlig forvirrende. Uansett vinner långivere når du ikke klarer å møte fristen.

Betal ekstra, tidlig og ofte: Det går sjelden å vente til siste øyeblikk, spesielt når økonomien er involvert. Betal så mye som mulig så raskt som mulig (med mindre du har et kredittkort med flere typer gjeld - så må du knuse noen tall). Minimumsbetalingen vil trolig ikke betale din gjeld før kampanjeperioden din slutter, så betal ekstra.

Med kredittkort, vær forsiktig: Igjen, går betalingene først til din høyeste rentesats. Hvis du har begrensede midler, og du prøver å betale en bestemt balanse, spør du kortutstederen hvis det er mulig og hvordan det skal skje (bekreft at det faktisk skjer skjer ). Når du er i tvil, kan du vente til de to siste månedene av kampanjeperioden din for å foreta ekstra betalinger - disse betalingene skal gå mot den utsatte rentekontoen.

Hold det enkelt: Hvis du har et kredittkort med et utsatt rentetilbud, må du unngå å bruke kortet til andre kjøp hvis det kommer til å forårsake forvirring.

Fullfør tidlig: Få gjelden betalt helt i minst noen uker før kampanjeperiodens slutt. Dette gir deg mulighet til å finne ut om du har gått glipp av noen detaljer (for eksempel uventede kostnader som forhindrer at du fullstendig betaler kontoen din).

Unngå utsatt interesse: Hvis du skal betale utsatt interesse, kan du være bedre å bruke en annen type finansiering. Kjør tallene og velg hva som er best. Et lavrente kredittkort eller personlig lån kan være billigere. Bedre enda, betal penger og du kan virkelig betale null rente.