Forskjell mellom fordomsbaserte og forekomstpolitikker

Kommersielle erstatningsforsikringsselskaper tilbyr to typer politikker: kravskapt og forekomst. Denne artikkelen vil forklare forskjellene mellom de to og hvorfor de er viktige.

Dekningsregulator

Under en policy for forekomst utløses dekning (initiert) av en skade som oppstår i løpet av policyperioden. Mens skaden må oppstå i løpet av policyperioden, kan et krav som resulterer bli arkivert under eller etter policyperioden.

Under en kravspesifisert politikk er utløserhendelsen et krav mot en forsikret i løpet av policyperioden. Skaden som fører til kravet kan forekomme før eller i løpet av policyperioden, men kravet må gjøres mens politikken gjelder. Følgende eksempel viser forskjellen mellom de to typer retningslinjene.

Tracy eier Tasty Treats, en kaffebar. En dag, en kunde som heter Bill, glødet og falt i Tracy's cafe. Når en servitør forsøkte å hjelpe, sa Bill at han var ok og forlot restauranten. Ni måneder senere ble Tasty Treats servert med en søksmål. Bill saksøkt virksomheten for personskade.

Bills ulykke skjedde den 5. november 2016. Ved ulykken var Tasty Treats forsikret i henhold til en generell ansvarspolicy som løp fra 1. januar 2016 til 1. januar 2017. Da politikken utløp, erstattet Tracy det med en annen ettårig politikk som startet 1. januar 2017.

Tracy mottok Bills søksmål 15. august 2017. Hvilken politikk gjelder?

Hvis Tasty Treats var forsikret under hendelsespolicyer, ville kravet bli dekket av politikken som var i kraft når skaden oppstod. Bills skade skjedde i løpet av den første politikkperioden (1. januar 2016 til 1. januar 2017), slik at politikken ville svare på kravet.

Svaret ville imidlertid være annerledes hvis retningslinjene ble gjort krav. Den første policyen gjelder ikke fordi Tracy mottok kravet etter at politikken var utløpt. Kravet ble gjort i løpet av den andre politikkens løpetid, slik at politikken ville gjelde.

Begivenhetsdekning

De fleste generelle ansvarspolitikkene er skrevet på forekomstskjemaer. De dekker krav eller drakter som søker erstatning for personskade eller skade på eiendom forårsaket av en hendelse, eller for personlig og reklameskader forårsaket av en lovbrudd. Krav eller drakter er dekket bare dersom kroppsskade, skade på eiendom eller personskade og reklame skade oppstår i løpet av policyperioden. Kravet kan bli bragt i løpet av policyperioden eller etter at politikken er utløpt.

Generell ansvar er ikke den eneste kommersielle ulykkesdekning som er skrevet på forekomstskjemaer. Andre inkluderer paraplyansvar, automatisk ansvar og arbeidsgiveransvar.Noen typer forsikringer, som for eksempel væskesvikt og medisinsk feilbehandling, kan skrives på forekomst eller kravskrevne skjemaer. Under forekomst medisinsk malpractice politikk, dekning er vanligvis gitt for skader som følge av medisinsk behandling gitt i løpet av policyperioden. Hvis behandlingen skjedde før eller etter forsikringsperioden, er skadene ikke dekket.

Den primære fordelen av hendelsespolitikk er at de dekker "lang hale" krav, noe som betyr krav som oppstår mange år etter at politikken er utløpt. Så lenge utløserhendelsen (skade, skade, behandling etc.) fant sted i løpet av policyperioden, bør et krav som følge av denne hendelsen dekkes. Tidspunktet for kravet spiller ingen rolle.

Forsikringsdekning

Som navnet antyder, omfatter en fordringsbasert policy krav mot en forsikret i løpet av policyperioden. Skaden som fører til kravet kan finne sted før eller i løpet av policyperioden.

Kravspesifikke retningslinjer gir liten eller ingen dekning for krav som er gjort etter at policyen utløper. Dette gir et problem for bedriftseiere som bytter fra en kravspesifisert politikk til en hendelsepolitikk, eller som slutter å kjøpe dekning helt og holdent. Heldigvis er dekning for fremtidige krav tilgjengelig under en utvidet rapporteringsperiode (også kalt "haledekning").

Et ERP dekker krav som oppstår ved utløsende hendelser (som kroppsskade) som finner sted før eller i løpet av policyperioden. Det dekker ikke krav som oppstår som følge av hendelser som skjer etter at politikken er utløpt. En utvidet rapporteringsperiode kan være dyrt.

Noen kravspesifikke retningslinjer begrenser dekning til krav som skyldes skader som finner sted på eller etter en bestemt dato, kalt retroaktiv dato. Krav som skyldes skader som oppstår før den retroaktiv dato, er ikke dekket. Hvis du bytter fra en forsikringsselskap til en annen, bør din nye forsikringsselskap ikke endre din retroaktive dato. Du bør motstå ethvert forsøk fra det nye forsikringsselskapet for å fremme (flytte opp) den retroaktive datoen. Ellers vil du miste dekning for krav som oppstår fra hendelser som oppstår mellom din gamle, retroaktive og den nye.

Ting du bør vurdere

Her er noen ting du bør vurdere når du velger mellom en policy for hendelser og en kravspesifisert politikk:

• Kostnad Kravspesifikasjoner er betydelig billigere enn forekomstpolitikk.
• Grense På grunn av inflasjon kan grensen på en hendelsepolitikk være for lav til å dekke krav som er innlevert mange år etter at politikken er utløpt. Grensen for en kravspesert politikk er mer sannsynlig å være tilstrekkelig siden politikken dekker krav som er innlevert i løpet av den nåværende policyperioden.
• Fallgruver Kravspålagte retningslinjer kan omfatte restriksjoner eller ekskluderinger som ikke er enkle å få øye på. For eksempel inneholder noen kravspesifikke retningslinjer strenge krav til rapportering.
• Bytte av forsikringsselskaper Prosessen med å bytte fra en forsikringsselskap til en annen er lettere hvis du er forsikret i henhold til en policy for hendelser.
• Tilgjengelighet Noen omslag kan enten være utilgjengelige eller uoverkommelig dyrt under forekomstformer.Et eksempel er direktør og tjenestemenns ansvarforsikring, som kun er tilgjengelig på skaderegistrerte skjemaer.

Artikkel redigert av Marianne Bonner