Erstatning Kostnadsforsikring vs faktisk kontantverdi

Lurer på hvor mye penger du kan få betalt for din forsikringskrav? Mange tror at grensene i DEC-siden av forsikringspolitikken er en god indikator på hvor mye de vil bli betalt hvis de har krav, men virkeligheten er, grensene er det maksimale de vil bli betalt og gjør ikke forsikre deg om at det er egentlig hvor mye penger du får.

Hvor mye penger vil du få betalt i et krav?

Svaret på spørsmålet om hvor mye penger du kan forvente å få i forsikringskravet, avhenger av tre sentrale faktorer:

1. Hvor nøyaktig du kan beskrive, dokumentere og vise den tapte verdien av eiendommen din i ditt bevis på tap.

Et hjem inventar av elementer kan virkelig hjelpe med dette. Jo flere detaljer og bevis du har av verdi, desto mindre sannsynlig skal du være i god tro av forsikringsselskapets anslag.

2. Den type politikk du har

Ulike forsikringer gir forskjellige dekk. Tre personer kan alle ha "homeowner policy" eller "condo policy", men typen politikk de har vil diktere risikoen dekket, unntak og spesielle grenser for visse elementer. Du kan lære mer om spesielle forsikringsgrenser her, de spesielle begrensningene på en forsikring er ikke standard i alle forsikringsselskaper, da dette er et punkt for differensiering for hvert forsikringsselskap. For eksempel kan selskaper som spesialiserer seg på å tiltrekke forbrukerne med verdifulle boliger, ha høyere spesielle grenser innen smykker, kunst, eller til og med vinsamlinger.

Mer >>

3. Grunnlaget for kravoppgjør: Faktisk kontantverdi vs. erstatningskostnad

Dette er hvor ting blir forvirrende, men vi skal klare definisjonene for deg, samt gi eksempler.

Grunnlaget for erstatning av fordringer er i liten skrift i forsikringspolicyens ordlyd. Selv om forsiden eller DEC Side av din forsikringspolicy kan oppgi grensene og det generelle grunnlaget for erstatningsoppgjør, er det i ordlyden av hvordan disse coverages vil bli betalt at ting kan bli vanskelig.

La oss gå over noen grunnleggende for å hjelpe deg å forstå hvordan forsikringsselskapet vil bestemme verdien av varene eller personlige eiendeler eller innhold du har mistet, og hvor mye du vil bli betalt som et resultat av et krav. Svært ofte når en person er skuffet over hvor mye de blir betalt, er det fordi de ikke forsto hvordan grunnlaget for erstatningsoppgjør arbeidet og den virkelige betydningen av faktisk kontantverdi og erstatningskostnad.

Faktisk kontantverdi (ACV) Definisjon

Faktisk kontantverdi er når et forsikringsselskap samtykker i å betale deg avskrivet verdi på tidspunktet for tapet. ACV-betalinger inkluderer et fradrag for avskrivninger.Selv om det kan hende at det er interessant å høre, får du en kontantavregning. Denne typen avgjørelse tillater ikke at du erstatter det du har mistet, men bare kompenserer deg for verdien av varen som om den ble solgt i en garasje salg.

Forsikringsselskapet har mer sofistikerte måter å beregne avskrivning på varer på enn å bare legge merke til salgspriser for garasjer på dem, men under alle omstendigheter etterlater den faktiske kontante verdien deg i en vanskelig posisjon fordi du ikke vil kunne gå ut til en butikk og kjøpe en lignende gjenstand ny.

Oppussing av ditt personlige innhold, eller enda verre, ditt hjem på en faktisk kontantverdi eller avskrivet basis, gir deg et tap i forhold til erstatningskostnader.

Erstatningskostnadspolitikk er i de fleste tilfeller tilgjengelig, så få alltid et tilbud for en policy som vil tilby erstatningskostnad før du avgjør for ACV.

Erstatningskostnadsdefinisjon

Erstatningskostnad gir deg en betaling som er lik den som kreves for å erstatte tapte varer i tapskonvensjonen av kravet ditt.

Erstatningskostnad er overlegen til ACV fordi den tillater deg å sette deg i samme posisjon som du var før tapet ved å gi deg de nødvendige pengene til å erstatte varene dine.

En vanlig misforståelse om erstatningskostnad er hvordan erstatningsprisen vil bli betalt, for å kunne samle erstatningskostnad, må du erstatte varene. Les mer nedenfor om hvordan erstatningsutbetalingsprosessen vil fungere.

Når vil du få betalingen for forsikringsoppgjøret?

Avhengig av størrelsen på tapet og typen kravet, vil du sannsynligvis måtte gi mye informasjon før du mottar hele oppgjøret for kravet ditt.

Når justeren har vurdert listen over tapsposter, bestemte han seg for hva som vil bli erstattet eller reparert, og tilordnet eller godkjent verdiene, vil de komme til den avskrivne verdien av elementene eller den faktiske kontante verdien.

Forventer å måtte oppgi en liste, få forsikringsselskapet til å se gjennom listen, og da vil du ha mulighet til å se på tilbudet før du får en betaling. Hvis grunnlaget for tapsavregning var faktisk kontantverdi, kan de be deg om å registrere deg på beløpet og si at det er en endelig betaling før du gir sjekken. Prosessen er forskjellig for erstatningskostnad.

Tjenesteprosessen for erstatningskostnad i en fordring

Når du har krav og tapsoppgjøret er på erstatningsbasis, forventer du at du vil ha to sjekker minst før du får full kompensasjon.

• Den første sjekken kommer for den faktiske kontante verdien av elementene.
• Bare når du har bevis på at du har erstattet varene, vil du motta endelig betaling i de fleste tilfeller. Dette er en to-trinns prosess i det minste og setter ansvaret for deg for å faktisk erstatte elementene før du kan få betalt for full erstatningskostnad. Hvis varer blir erstattet over tid, kan du sende utgiftene dine underveis for utskifting, og du kan snakke med justereren om når du kan forvente utbetalinger.Dette avhenger stort sett av størrelsen på tapet.

Å holde åpen kommunikasjon med justeren på kravet ditt, vil hjelpe deg å forstå nøyaktig hva du kan forvente, og hjelpe deg å få betalt for det faktiske tapet ditt.

Kan et forsikringsselskap reparere gjenstander når du har erstatningskostnadstrykk?

Forsikringsselskapet har rett til reparere eller erstatte varene . De vil se gjennom listen din og gi deg beskjed om hva de skal gjøre. Hvis en gjenstand kan repareres eller gjenopprettes til sin tilstand før kravet, kan du bli tilbudt en reparasjon i disse tilfellene.

Hvis varen ikke kan repareres, vil de tilby deg erstatningskostnad.

Hvilken informasjon kan være nødvendig for å få erstatningskostnaden i et krav?

Når du forventer full kompensasjon for erstatning av varer eller personlige innhold som var forsikret i ditt hjem, bør du forvente å gi en liste over:

• varebeskrivelsene med merker og modeller, hvis det er aktuelt
• når du opprinnelig kjøpte det
• prisen du kjøpte den til
• erstatningsverdien i dag
• noen bilder som viser tilstanden til varen (hvis aktuelt eller tilgjengelig)
• den originale kvitten, hvis det gir mening

For eksempel , du har kanskje ikke kvitteringen for hvert par sokker du eide, men du har kanskje beholdt kvitteringen for storskjerm-TV eller dyrt sportsutstyr. Hvert forsikringsselskap har sine egne kriterier, så vær sikker og spør forsikringsjustereren for et skjema for å hjelpe deg med å fylle ut ditt bevis på tapsliste eller en retningslinje for hva de vil.

Er det rom for forhandling på erstatningskostnadselementer?

Det kan være noe rom for forhandling på listen over erstatningsprisverdier. For eksempel, hvis varen er erstattet av en bedre modell, har du for eksempel en 3-årig datamaskin, og den kan ikke erstattes av samme merke og modell i dag, finne en tilsvarende, og oppgi det som " erstatning tilsvarende "med tilhørende verdi. Forsøk alltid å finne et lignende erstatningsprodukt.

Det kan være noen forhandlinger frem og tilbake på ting som dette, men hvis du gir en rettferdig erstatningskurs og gjør din forskning, vil du sannsynligvis få det du ber om.

Hvis du ikke gjør det ekstra arbeidet, vil justeren komme med sine beste løsninger eller evalueringer, og du kan miste ut, eller må gå tilbake over listen og gjøre revisjoner.

Noen forsikringsselskaper er mer lette enn andre. Dette går fra tilfelle til sak, avhengig av omstendighetene og selskapets egne krav.

Hva om elementer som er foreldet?

Hvis en gjenstand bestemmes foreldet, eller "dens natur kan ikke erstattes", kan du finne deg selv i en situasjon der du kun vil bli tilbudt ACV. En lignende klausul kan gjelde for sett eller par når bare en del av en sett eller par går tapt og den andre er ubeskadiget.

Elementer som ikke kan erstattes - Hvordan betaler forsikringsselskapet ut?

Spesialprodukter som ikke kan byttes, for eksempel samlinger, antikviteter og kunst skal alltid diskuteres med din forsikringsrepresentant før et krav skjer.Dette vil tillate deg å få de riktige rådene om hvordan du beskytter verdien med riktig type forsikring. Det vil også gi deg muligheten til å få tak i vurderinger, og muligens planlegge elementene på en flyter eller rytter for å sikre at en oppgjør skal verdsettes. Hvis ting av denne art går tapt i et krav og riktig forsikring ikke er oppnådd, kan du bli veldig skuffet over hva du får.

Inkluderer erstatningsutgifter vedtekt eller ordinær dekning?

Vokt dere for de økte kostnadene ved rekonstruksjon når det gjelder ved lov om dekning. Selv om hjemmet ditt kan være forsikret for erstatningskostnad, hvis det er vedtektsordninger som kommer inn etter at ditt opprinnelige hjem ble bygget, kan dette påvirke de faktiske kostnadene ved utskifting ved å øke kostnadene på grunn av nye vedtekter. Det er unntak i noen formuleringer som ikke inkluderer økte byggekostnader på grunn av vedtatt eller byordinanser.

Påtegninger er tilgjengelige for å legge til lovenes dekning til retningslinjene dine, og noen hjem mer omfattende high-end forsikringer vil inkludere søksmål dekning, men hvis din ikke, kan dette være et stort problem i tolkningen av hva den faktiske kostnaden for gjenoppbygging vil være, vs. dekning i din erstatningskostnad.

Hurtigfakta: To av tre hjem i Amerika er underforsikret

Kan du få erstatningskostnad hvis bygningen var underforsikret?

Forsikringspolicyer inkluderer klausuler om når og hvordan utskiftingskostnader vil bli betalt på strukturen eller bygningen. Mange retningslinjer kan også omfatte en garantert erstatningsklausul. Denne klausulen gir mulighet for noe wiggle rom rundt den totale forsikrede verdien av hjemmet når det etter et tap er fastslått at kostnaden var litt av. Mengden av wiggle rommet du har er basert på din spesifikke policy formulering og type politikk skjema du har.

For eksempel kan enkelte retningslinjer angi at du fortsatt vil være kvalifisert for erstatningskostnad hvis du var forsikret til minst 80 prosent av verdien av den faktiske gjenoppbyggingskostnaden. Forsikringsselskaper kan ha forskjellige kriterier, så vær sikker på og sjekk om du har et erstatningsklausul, en garantert erstatningsklausul og hvordan ting fungerer hvis du er underforsikret på tidspunktet for tap.

Vil forsikringsselskapet noensinne betale ut hele grensen for min forsikringspolicy i et krav uten en stor liste over varer?

I et katastrofekravssituasjon, hvor et hjem og dets innhold er et totalt tap, for eksempel i en stor katastrofe eller brann, kan enkelte forsikringsselskaper bare betale ut hele verdien for å begrense for Hjem og Innhold dersom situasjonen gir mening for dem. Dette er aldri garantert og er etter skjønn av forsikringsselskapet, har de alltid rett til å be om et bevis på tap. Men i store krav og totale tap, hvis forsikringsgrensene gir mening, kan forsikringsselskapet komme til et oppgjør uten at du lister hvert enkelt element opp til dine policygrenser.

Spør din forsikringsrepresentant hvordan forsikringsselskapet ditt vanligvis sett et totalt tap for å få en ide om hvordan ting ville fungere.Det beste å gjøre er alltid å være forberedt, med kopier av større innkjøp lagret i en sky eller sikkerhetsboks utenfor lokaler, samt regelmessig dokumentere hjemmet ditt med bilder du kan referere til i et totalt tap.

Må du bytte hjem eller gjenstander for å få erstattet kostnadsverdi betalt?

Ja, et av aspektene i ordlyden for erstatningskostnad, som omtalt ovenfor, er at du må bytte ut for å motta erstatningskostnadsbetaling, hvis du ikke klarer dette, kan du avgjøre for faktisk kontantverdi. Det er imidlertid unntak i bestemte spesialiserte retningslinjer, disse er retningslinjer med erstatningsverdi eller utbetalingsalternativer.

Erstatningsverdi og erstatningskostnader

Det er noen avanserte retningslinjer, vanligvis for høyverdige boliger som kan tilby deg muligheten til å motta full erstatningsverdi uten forpliktelse til å erstatte. Disse typer politikk er generelt dyrere enn standard forsikringspolicyer fordi de tar hensyn til mer omfattende dekk og større fleksibilitet under et krav. Du kan spørre din forsikringsrepresentant hvis du kvalifiserer for en av disse typer retningslinjer, og det er ofte basert på høyere hjemverdier, eller leilighets- eller leietakspolitikker med høyere innholdsgrense krav, sammen med andre kriterier. Det er definitivt et godt alternativ å se på fordi i et krav kan muligheten til å ta et kontantoppgjør med full erstatningsverdi gjøre ting lettere i møte med en katastrofe og unngår å måtte bytte ut ting for å få deres fullverdige verdi.

Dette er veldig annerledes enn erstatningskostnad, der hvis du velger å ikke erstatte varen, eller gjenoppbygge hjemmet ditt, kan du bare tilbys avskrevet ACV som oppgjørsmulighet.