Lån Forklart: Ulike fra Cosigning

Et felleslån er et lån til to eller flere låntakere. Alle låntakere er like ansvarlige for tilbakebetaling av lånet, og låntakere har vanligvis eierandel i eiendeler som er kjøpt med lånets utbytte. Å søke i fellesskap kan øke sjansene for å bli godkjent for et lån, men det trer ikke alltid ut som planlagt.

Hvorfor søke felles?

Mer inntekt: Økningen av inntektene som er tilgjengelige for å tilbakebetale et lån er ofte den primære grunnen til å søke om et lån i fellesskap.

Långivere sammenligne hvor mye låntakere tjener hver måned til de nødvendige månedlige utbetalinger på et lån. Ideelt sett vil betalingerne bare spise opp en liten del av din månedlige inntekt (långivere beregner en gjeld til inntektsforhold for å bestemme). Når betalingene er for store, kan du legge til en annen inntektsgivende låner som kan hjelpe deg med å bli godkjent.

Bedre kreditt: En ekstra låner kan også hjelpe hvis hun har sterk kreditt. Långivere foretrekker å låne til låntakere med en lang historie med å låne og tilbakebetale (til tiden). Hvis du kan legge til en sterk kredittpoengsum til ditt låneprogram, har du bedre sjanse til å bli godkjent.

Flere eiendeler: felles låntakere kan også ta med eiendeler til bordet. De kan gi ekstra penger til en større forskuddsbetaling (og långivere kan motvirke "gaver" fra ikke-låntakere, spesielt for boliglån), eller de kan løfte sikkerhet som de eier for å sikre et lån.

Felles eierskap: I enkelte tilfeller er det bare fornuftig for låntakere å søke i fellesskap.

For eksempel kan et giftpar vise alle eiendeler (og gjeld) som fellesobjekter. De er i det sammen, for bedre eller verre.

Joint Loan vs Co-Signing

Med både felleslån og cosigned lån, hjelper en annen person deg til å kvalifisere for lånet. De er ansvarlige (som du er) for tilbakebetaling, og bankene føler seg mer komfortable hvis det er noen andre på kroken for lånet.

Dette er den viktigste likheten: både cosigners og medlåntakere er 100 prosent ansvarlige for lånet. Imidlertid er felleslån forskjellig fra samskilt lån.

Cosigner-rettigheter: en cosigner har ansvar , men har generelt ikke rettigheter til eiendom du kjøper med utlån. Med et felles lån er hver låner mest sannsynlig (men ikke alltid) en eier av hva du kjøper med lånet. Cosigners tar helt enkelt all risiko uten fordeler med eierskap. Cosigners har ikke rett til å bruke eiendommen, dra nytte av det, eller ta beslutninger om eiendommen.

Forholdsforhold

Forholdet mellom låntakere kan være viktig når man søker om et felleslån. Noen långivere utsteder bare felles lån til personer som er relatert til hverandre av blod eller ekteskap.Hvis du vil låne med noen andre, vær forberedt på å jakte litt mer for en imøtekommende långiver. Noen långivere krever at hver uavhengig låner skal søke individuelt - noe som gjør det vanskeligere å kvalifisere seg for store lån.

Hvis du ikke er gift med din medlåner, må du sørge for avtaler skriftlig før du kjøper dyr eiendom. Når folk blir skilt, har rettssaker en grundig jobb med å dele eiendeler og ansvar (selv om det ikke alltid er tilfelle).

Selv om det er vanskelig å få noen navn fra et boliglån. Uformelle separasjoner kan trekke lenger og være vanskeligere hvis du ikke har klare avtaler på plass.

Er et felles lån nødvendig?

Husk at hovedfordelen ved et felleslån er at det er lettere å kvalifisere for lån når man kombinerer inntekt og legger til sterke kredittpoeng. Det kan hende du ikke trenger å søke i fellesskap hvis en låner kan kvalifisere seg individuelt. Begge dere (eller dere alle, hvis det er mer enn to), kan sette inn på betalinger selv om en person er oppkalt på lånet. Du kan til og med kunne sette alles navn på eierskap - selv om en av eierne søker om lån.

Det kan selvfølgelig være umulig for en person å kvalifisere seg for et stort lån. Boliglån, for eksempel, pleier å være så store at en persons inntekt ikke vil tilfredsstille en utlåners ønskelige gjeld til inntektsforhold.

Långivere kan også ha problemer med ikke-låntakere som bidrar til nedbetalingen. Men en større forskuddsbetaling kan spare penger på en rekke måter, så det kan være verdt å legge til en felles låner:

• Du vil låne mindre, så du betaler mindre interesse
• Du får en bedre Lån til verdifall (eller et mindre risikabelt lån) slik at du får bedre priser.
• Du kan kanskje unngå å betale privat boligforsikring (PMI)

Ansvar og eierskap

Før du bestemmer deg for å bruke et felleslån (eller ikke), sørg for at du forstår hva dine rettigheter og ansvar er. Få svar på følgende spørsmål:

• Hvem er ansvarlig for betaling?
• Hvem eier eiendommen?
• Hvordan kan jeg komme ut av lånet?
• Hva om jeg vil selge min andel?
• Hva skjer med eiendommen dersom en av oss dør?

Det er aldri morsomt å vurdere alt som kan gå galt, men det er bedre enn å bli overrasket. For eksempel behandles medeierskap forskjellig, avhengig av hvilken stat du bor i, og hvordan du eier eiendommen. Hvis du kjøper et hus med en romantisk partner, kan du begge ha den andre til å få hjemmet ved døden din - men eierskapsloven kan si at eiendommen går til decedents eiendom (og uten gyldige dokumenter å si noe annet, familien av den avdøde kan bli medeier).

Å komme ut av et lån kan også være vanskelig (hvis forholdet ditt slutter, for eksempel). Du kan ikke bare fjerne deg selv fra lånet - selv om medlåneren din ønsker å få navnet ditt fjernet. Långiveren gjorde lånet basert på en felles søknad, og du er 100 prosent ansvarlig for tilbakebetaling av lånet.I de fleste tilfeller må du refinansiere et lån eller betale det for å legge det bak deg. En skilsmisseavtale som sier at en person er ansvarlig for tilbakebetaling, vil ikke føre til at et lån blir delt (eller få noen navn fjernet).