Skattefri pensjonskonto Vanlige spørsmål

Når det gjelder omfattende pensjonsplanlegging, vil skatteplanlegging alltid være en nøkkelkomponent. Når du lever av en fast inntekt, som de fleste er i pensjonsalderen, kan de negative konsekvensene av uventede skatt være katastrofale. Men når det gjelder skatteplanlegging, er det alltid en del gjetning involvert, så kort å ha en magisk krystallkule, ingen vet nøyaktig hva USAs skattekode og skattelov vil se ut om noen år som alene i tjue eller tretti år.

Selv om det er beste praksis og skritt du kan ta med en sertifisert offentlig regnskapsfører (CPA) og sertifisert finansiell planlegger (CFP) for å hjelpe deg med å forberede skatter som vil påvirke pensjonsplanen din, ha en skatt -fri pensjonskonto er den eneste måten å unngå skatteproblemet i pensjonering helt. Lyder det for godt til å være sant? Det er ikke, men det er grenser og regler som styrer hvordan skattefrie kontoer fungerer, og for alle fordeler er det også ulemper. For å utforske verden av skattefrie pensjonskontoer, er det svarene på noen vanlige spørsmål.

Spørsmål: Hva betyr det hvis noe er skattefritt?

A: En konto betraktes som skattefri hvis det ikke er noen føderal eller statslig skatt på grunn av inntekt opptjent i kontoen, både når inntekten er opptjent og når den er distribuert eller trukket tilbake. Det er gjennom disse typer kontoer at penger kan investeres og vokse uten å skylle fremtidige skatter på den veksten, selv når du trekker pengene tilbake til å bruke.

Spørsmål: Hva er eksempler på skattefrie kontoer?

A: Det er bare en type skattefri pensjonskonto: Roth IRAs og Roth 401 (k) planer. Under definerte tilbaketrekningsregler og årlige inntekts- og bidragsgrenser får penger etter skatt i Roth IRA eller Roth 401 (k) lov til å vokse skattefri og forblir skattefri når den trekkes tilbake ved pensjonering.

Det finnes ikke noe annet slikt skattefritt pensjonssparende kjøretøy. Fordi dette er et så verdifullt verktøy for pensjonsplanleggere, men ikke for IRS (da det mister muligheten til å beskatte hva som kan bli en betydelig kontoverdi), er det strenge regler for hvordan Roth IRA kan brukes til å forbli skattefri.

Mange feilaktig ringer også tradisjonelle IRAs skattefrie kontoer. Selv om det er sant at pengene investert i en tradisjonell IRA får lov til å vokse uten skatt, er kontoen faktisk en skattefordelte konto, noe som betyr at skattene bare blir forsinket. I en tradisjonell IRA er uttak utsatt for inntektsskatt, og på grunn av de nødvendige minimumsfordelingsreglene (RMD), når kontoeiere blir 70 ½, må uttak gjøres og derfor beskattes. Det er mange flere investeringskomponenter som tilbyr denne skattefordelstrømmen over en helt skattefri fordel.For eksempel, i tillegg til tradisjonelle IRAer, virker livrenter og kontant overgivelsesverdi av en hel livsforsikring også som skattefordelte kontoer. På slutten av dagen, med en skattefordelte konto, er skatt på grunn av på distribusjonstidspunktet, og med en skattefri konto er det ingen skatt så lenge reglene følges.

Q: Hvordan er en skattefri konto forskjellig fra en skattefri konto?

A: Den primære forskjellen mellom skattefri konto og skattefrie kontoer er at i USA, kan enkeltpersoner ikke etablere skattefrie kontoer. Imidlertid kan enkeltpersoner investere i visse typer obligasjoner som kommunale obligasjoner som betaler skattefri rente. Typisk er slik interesse bare unntatt fra føderal skatt, med mindre den oppfyller noen andre kriterier for å være unntatt fra statlige og lokale skatter også.

Q: Hvordan fungerer det hvis en konto er ikke skattefri?

A: Alle investeringer har potensial til å betale inntekt, verdiøkning eller begge deler. Inntekter fra disse investeringene kommer fra to primære kilder: renter og utbytte. Dersom en investering holdes i en skattepliktig konto, blir inntektene lagt til eierens skattepliktig inntekt og gir høyere skatteplikt.

Eventuelle salg av eiendeler holdt på en skattepliktig konto som selges for mer enn det som ble investert, vil også resultere i økt inntekt og påfølgende inntektsskatt. Mens ingen skatt ville være forfalt dersom de samme investeringene ble holdt i en skattefri konto.

Spørsmål: Skal jeg få skattefradrag for et bidrag til en skattefri konto?

A: Generelt er det korte svaret nei. Fordelen med en skattefri konto er skattefri vekst. Den primære avstanden for den fordelen (bortsett fra de strenge regler som regulerer skattefrie kontoer som Roth IRA) er at du ikke får fradrag for det opprinnelige bidraget til planen, og at bidraget må skje med etter skatt .

Det er imidlertid en type konto som også kan benyttes ved pensjonering som tilbyr forhåndsskattemessige fordeler og skattefri inntektsvekst - Helse sparekontoen eller HSA. Med en HSA mottar du et skattefradrag når du bidrar med penger, men når du bruker pengene i din HSA for medisinske utgifter og kvalifiserte helseforsikringspremier, blir disse utdelingene skattefrie.