Hvordan trekke penger fra en 401 (k) ved pensjonering

Når karriere dager trekker seg til tause, er det på tide å tenke på overgangen fra å leve på arbeidsinntektene for å leve på dine besparelser. Utover de emosjonelle problemene som gjør noen av oss redd for å bryte den spargebanen og prøve å nyte det, er det mange praktiske problemer å møte også.

Hvor mye tar du ut eller tar ut i utgangspunktet? Hvilken grad av uttak over tid er trygt nok til at du ikke vil overleve dine besparelser, men betydelig nok til at du nyter dine livsbesparelser i stedet for å skaffe deg det?

Også, vurder dette: Din pensjonsavtale plan slutter ikke nødvendigvis når du starter pensjonen. De pengene har fortsatt en sjanse til å vokse selv når du begynner å ta ut penger for å betale for dine levekostnader. Men frekvensen som den vil vokse avtar når du tar ut midler. Å balansere en uttakshastighet med en vekstrate er en del av vitenskapen og kunsten å investere for inntekt.

En sikker hastighet på 401 (k) Tilbaketrekking?

Mange finansielle rådgivere vil anbefale "4% -regelen" som en grunnregel for å begynne med når du vurderer hvor mye du kan ta ut av pensjonskontoene dine uten frykt for å overleve dine besparelser. Det vil si at du kan trekke tilbake 4% årlig og opprettholde økonomisk sikkerhet. En berømt studie på 1990-tallet av Bill Bengen viste hvordan en 4% uttakshastighet over 30 år hadde de beste sjansene for suksess, selv om den justerte for inflasjon. Men mange variabler kan gjøre denne regimetrinnet for konservativt eller for risikabelt.

Det er de som vil fortelle deg at en tilbaketrekningsgrad på 7% er relativt trygg, andre sier at realistisk sikkerhet er nærmere 2%, spesielt i det første året eller så. Som så mange økonomiske løsninger, er svaret avhengig av deg. Din forventede levetid, utførelsen av dine investeringer, hvor mye du trenger for å møte utgifter, din ektefelle, Sosial sikkerhet, en annen jobb og så videre.

For sammenligningens skyld, se hva en 4% uttakshastighet vil utgjøre med dine besparelser, og juster derfra. Du kan kjøre dine egne pensjonsberegninger for å få en følelse av hva du trenger og hva du kanskje kan stole på. Det er mange virkelig nyttige pensjonskalkulatorer på nettet, inkludert dette hvor lenge vil sparepengene dine kalkulator. Men som i nærheten av pensjon, er det en god ide å få råd fra en upartisk finansiell profesjonell.

Investeringer i tilbaketrukket pensjonsperiode

Det er en felles strategi å fordele mer av en portefølje til rentepapirer som du nærmer deg pensjon. Fast inntekt kan være en tryggere innsats, ja, men det kan også bidra til å skifte porteføljen til et sted der det produserer inntekt fremfor reinvestert vekst. Inntektsinvesteringer genererer utbytte eller renter, ikke bare obligasjoner, men aksjer, fast eiendom og andre typer eiendeler betaler enten fast eller variabel inntekt.Ideelt sett kan du bruke denne inntekten til å dekke levekostnader uten å berøre rektor eller det opprinnelige investeringsbeløpet.

Problemet er at det i disse dager er vanskelig å få noen avkastning på dine investeringer uten å ta mye risiko. Selv om du er villig til å akseptere noen risiko, er utbetalingen ikke stor.

Med mindre kontoen din har en stor balanse, kan du ikke være i stand til å leve på 4% per år.

Mange investorer som ønsker en liten avkastningsøkning, vil forsøke å oppnå en strategi med CD-er, eller korte og mellomstore obligasjoner. I et lavt og stillestående rentemiljø vil investorer ha det høyeste avkastningen som finnes. Langfristede obligasjoner har høyere rente enn kortsiktige obligasjoner, men hvis du låser inn pengene dine over en lengre periode, risikerer du å gå glipp av bedre avkastning hvis renten skulle stige. En stige strategi forsøker å blande likviditeten til kortsiktige investeringer, med høyere avkastning som tilbys av langsiktige investeringer. I stedet for å kjøpe en femårig obligasjon som betaler 3%, vil du kjøpe fem obligasjoner som modnes til forskjellige priser i løpet av de neste fem årene. Kortsiktige investeringer vil betale mindre, på lengre sikt vil betale mer.

Spreide pengene dine over en rekke forfall kan hjelpe deg med å få en anstendig avkastning uten å gi opp likviditeten din (med andre ord, en måte å få hendene på kontanter hvis du trenger det). Med obligasjoner som modnes hvert år, har du mulighet til å reinvestere (og vi håper alle at prisene vil bli bedre da).

Hvilken pensjonskonto trekker du fra først?

Den andre vurderingen er hvilken konto du skal tegne fra først. Men hvordan å gjøre dette på den mest skatteeffektive måten, avhenger av din individuelle situasjon. Du kan begynne å ta ut midler fra en pensjonskonto uten straff etter alder 59 1/2, men du trenger ikke å begynne å ta nødvendige minimumsfordeler fra skatteoppsigert pensjonskonto til alder 70 1/2. En Roth IRA fungerer annerledes. Det er ingen nødvendig minimumsfordeling, så la pengene bli skattefrie så lenge du vil.

Men det er noen tilfeller der du vil strategisere dine uttak for å redusere din årlige skatteregning. Fordi uttak fra en Roth IRA er skattefri i pensjon, kan det hende du vil ta litt penger fra det fondet i stedet for en annen. Hvis du har en kombinasjon av investeringskontoer, snakk med en finansiell rådgiver eller spesialist med planadministratoren for å se om det er en strategi som gir mening for deg. Du kan også vurdere å konvertere til en Roth IRA før eller under pensjonering. Igjen kan en finansiell profesjon redegjøre for om dette er fornuftig, avhengig av dine behov og mål.

Hva skjer med ubrukte 401 (k) Besparelser?

Hvis du ikke overlever dine midler eller, i verste fall, ikke kan trekke dine pensjonsmidler før døden, vil pengene bli overført til mottakerne du oppkalte når du åpnet kontoene. Derfor er det en god ide å sjekke mottakerne regelmessig, eller etter en livsendring som ekteskap, fødsel av et barn, skilsmisse, etc.Mottakerne dine vil betale inntektsskatt på disse uttakene.

Ansvarsfraskrivelse: Innholdet på dette nettstedet er kun gitt for informasjon og diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.