Hvor mye skal jeg legge til side for pensjon?

Hvor mye penger skal du investere i din 401k eller IRA pensjonskonto? Ti prosent? Femten prosent? Hvor mye penger trenger du å sette til side for pensjonering? Svaret avhenger av hvor mye du får fra din pensjon, leieinntekt, royalties, trygdeordninger og andre former for pensjonsinntekt.

I denne artikkelen antas det at du ikke har noen andre kilder til pensjonsinntekt. Denne antagelsen vil tillate oss å fokusere utelukkende på bidragene dine til en spenningsregnskap.

Jo tidligere du starter, desto mindre du trenger å bidra

Som en tommelfingerregel, jo yngre du starter, jo mindre av et beløp kan du komme unna med å bidra. La oss se på noen eksempler.

Eksempel 1

La oss anta at du er 30, du tjener $ 50 000 i året, og du vil gå på pensjon når du er 65 år. Du har null lagret så langt. Du vil leve på 85 prosent av inntekt før skatt før du går på pensjon (som er 42 dollar, 500 per år).

For å nå målet ditt, må du samle et reuseegg på $ 2 millioner ($ 2, 06 millioner, for å være nøyaktig) når du går på pensjon. Det kan høres ut som mye, men husk: 35 år fra nå vil $ 2 millioner være verdt langt mindre enn 2 millioner dollar i dag, takket være inflasjonen. Husk også at pengene må vare lenge på deg - muligens så lenge som 35 år, hvis du lever for å være 100.

Hvordan kommer du til 2 millioner dollar? Hvis du er en 30 år gammel med $ 0 lagret, som ønsker å leve på dagens tilsvarende på $ 42, 500 per år i pensjon, må du spare $ 600 per måned.

Det forutsetter at du investerer i 70 prosent aksjer, 25 prosent obligasjoner og 5 prosent kontanter, og markedene utfører i gjennomsnitt.

Eksempel 2

La oss anta at du er 40, du tjener $ 50 000 i året, du vil pensjonere i 65 år, du har null lagret så langt, og du vil leve på dagens tilsvarende på $ 42 500 et år i pensjon.

Med andre ord antar vi det samme scenariet som eksempel 1, med den eneste variabelen som er alder.

Ved å bruke de samme investeringsforutsetningene som vi gjorde i eksemplet ovenfor, må du lagre $ 1 000 per måned. Med andre ord, venter på et tiår å begynne å spare, tvinger du nesten til å fordoble besparelsesraten for å nå det samme målet.

(Ved å bruke det samme settet av antagelser, men endrer variabelen slik at du begynner å lagre i 20 år, trenger du bare å spare ca $ 375 i måneden. Hvis du lagret $ 1 000 i måneden fra og med 20, ville ha $ 8, 4 millioner når du går på pensjon.)

Hvorfor slik variasjon?

Denne variasjonen skyldes kraften av sammensatt interesse, som Albert Einstein kalte "den kraftigste kraften i universet."

Sammensatt interesse er et begrep som beskriver interessen / gevinsten på dine investeringer som tjener mer interesse.Med andre ord bygger interessen på seg selv. (Klikk på linken for en mer detaljert forklaring).

Jo yngre du er når du begynner å spare, jo mer tid investeringene kan forene. Hvis du venter til du er eldre, må du spare mer for å kompensere for tapt tid.

Hvordan har du beregnet det?

Jeg har beregnet dette ved hjelp av Fidelity Investerings Min Plan online pensjonskalkulator.

Ved å skrive din alder, ønsket pensjonsalder, investeringsstilen og beløpet du allerede har lagret, beregner kalkulatoren hvor mye du skal spare per måned for å nå dine pensjonsmål. Som en ansvarsfraskrivelse gir denne modellkalkulatoren bare et grov retningsbestemt resultat som ikke skal håndteres eller påberopes.

Er det noen regler for tommel?

Her er 4 retningslinjer for å hjelpe deg med å bestemme hvor mye du skal spare for pensjonering:

1: Maksimer arbeidsgiverkampen.

Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med pensjonisttilskudd, ta full nytte av kampen - selv om du har høyrente gjeld. Kredittkortgjeld kan koste deg 25 prosent i interesse; Selskapets kamp gir en garantert 50-100 prosent "retur".

(Hva er et selskapsmatch? La oss si at sjefschips i 50 cent for hver dollar du bidrar, opp til et visst beløp.

Dette kalles en Bedriftskamp. Du får 50 prosent "retur", så å si, på pengene dine, fordi hver $ 1 du investerer automatisk blir $ 1. 50.)

Derfor bør pensjonssparing være topp prioritet, enda høyere enn å betale for kredittkortgjeld eller betale for barnas høyskoleopplæring.

2: Vei Pro's og Con's of Roth vs. Tradisjonelle

"Roth" pensjonsregnskap, for eksempel en Roth 401k og Roth IRA, tillater deg å bidra etter skatt. Du betaler skatt på inntektene dine nå, men du unngår skatt når du trekker den inn i pensjon, inkludert skatt på gevinster.

Tradisjonell pensjonskonto, som den tradisjonelle 401k tilbys av de fleste arbeidsgivere, tillater deg å bidra før skatt. Du unngår skatt nå, men du blir rammet av en skatteregning ved pensjonering.

Din alder, inntekt og forutsetninger om nåværende vs fremtidige skattesatser vil avgjøre om en Roth vs et tradisjonelt oppsett passer for deg. Les mer om Roth pensjonskonto, snakk med en skattemessig, og gi det litt omtanke. Skatteregningen er en av de største utgiftene du noensinne vil ha i forhold til boliglånet ditt, så det lønner seg å nøye vurdere skattestrategien når du planlegger pensjonering.

3: Øk prosenten i henhold til tiåret du starter.

Det er ingen enkeltregel om prosentandelen av inntekten du bør legge til side for pensjonering. Prosenten varierer basert på alderen hvor du begynner å lagre.

Hvis du er 20 år, tjene $ 50 000 i året, og spar 10 prosent av inntektene dine - $ 5 000 per år - inn i en pensjonskonto, vil du mer enn nå pensjonsmålene dine.

Men hvis du er 30 når du begynner å spare, vil 10 prosent ikke være nok.Du må spare 15 prosent av inntektene dine (ca $ 7, 200 per år) for å møte pensjonsmålene dine.

Hvis du begynner i 40 år, må du spare 24 prosent av inntektene dine, eller $ 12 000 per år, for å nå målet ditt.

Start på 50 år, og du må spare nesten halvparten av inntektene dine - $ 2 000 i måneden, eller $ 24 000 per år for å nå målet ditt.

4: Ikke ta ekstra risiko for å kompensere for tapt tid

Hvis du begynte å spare for pensjonering senere i livet, kan du bli fristet til å ta på seg ekstra risikable investeringer for å kompensere for tapt tid. Ikke gjør dette. Risiko er en toveis gate: du kan bli stor, men du kan miste mer. Og i en senere alder har du mindre tid til å gjenopprette fra tap. (Se 7 tips for lagring for pensjonering med sen start.)

Den eneste måten å kompensere for tapt tid, er å spare mer. Her er noen tips om hvordan du finner måter å lagre.