Hvordan man bygger et sunt finansielt sikkerhetsnett

Vi startet denne personlige økonomiserien med artikler dedikert til det vi anser som de to første trinnene i personlig økonomisk planlegging:

1. Kontrollere din daglige økonomi med et budsjett

2. Velge og følger en plan for dine langsiktige økonomiske mål

Nå tar vi en titt på det tredje og siste trinnet i personlig økonomisk planlegging: å bygge et økonomisk sikkerhetsnett. Disse tre økonomiske planleggingstrinnene er ikke ment å innebære at personlig økonomisk planlegging er en endelig trening, men at en fullstendig finansplan inkluderer alle tre trinnene, hver bygger på og påvirker de andre.

Når du har kontroll over din daglige økonomi og har vurdert hva dine langsiktige finansielle mål er, er du i toppposisjon for å bygge et økonomisk sikkerhetsnett som kan bidra til å forhindre økonomisk katastrofer fra å forstyrre din økonomiske sikkerhet eller mål.

Hva er et finansielt sikkerhetsnett?

Et finansielt sikkerhetsnett er ikke en sparekonto eller en forsikringspolicy, men en omfattende portefølje av risikoreduserende tiltak. Et finansielt sikkerhetsnett er ment å beskytte deg og din familie, i hvert fall delvis, for å miste din økonomiske sikkerhet eller avlede dine langsiktige økonomiske mål på grunn av noen uventede hendelser som en katastrofal sykdom eller annen personlig tragedie. Selv om du ikke kan forsikre deg mot alt, bør du heller ikke prøve, her er noen av de beste og mest kostnadseffektive tiltakene du kan ta for å begynne å bygge ditt personlige økonomiske sikkerhetsnett.

en. Begynn med et nødfond

Noen ganger også kjent som et "regnfullt dag" -fond, er et nødfond vanligvis en pengepung i en flytende sparekonto som er spesifikt satt til side for uventede hendelser som har noen økonomiske konsekvenser som å miste din jobb, uventede medisinske regninger eller nødvendige, men uventede reparasjoner av hjem eller bil.

Det er den mest grunnleggende delen av ditt økonomiske sikkerhetsnett. De eneste målene for disse pengene skal være at det er lett tilgjengelig i nødstilfeller og bør hjelpe deg og din familie til å unngå høyt kredittkortgjeld når uventede eller nødutgifter oppstår, og derfor bør pengene være penger du har avtalt Ikke å røre under normale forhold.

Selv om viktigheten av et nødfond er generelt anerkjent blant finanseksperter, er det ikke en universell regel for hvor mye som skal reddes i et slikt fond. Mange økonomiske rådgivere foreslår at du har nok besparelser på en lett tilgjengelig konto for å dekke dine levekostnader i tre til seks måneder i tilfelle sykdom, jobbtap eller andre alvorlige nødsituasjoner. Beløpet du velger å planlegge for, bør være avhengig av dine unike forhold som stabiliteten i jobben din, om din ektefelle jobber, og hva dine faste levekostnader ser ut.Uansett er noen nødsparing bedre enn ingen, så fortsett og legg til "spare til nødfond" til dine økonomiske mål og bygg de månedlige besparelsene i budsjettet.

2. Overvei langsiktige funksjonshemmedeforsikringer

Langtidssikringsforsikring bidrar til å erstatte inntekten din hvis du ikke klarer å jobbe på grunn av sykdom eller skade. Mange anser denne dekningen til en luksus, da det faktisk bør betraktes som en nødvendighet for de som ikke har andre økonomiske ressurser som de kan tappe ved langvarig sykdom eller skade. Selv om du har andre økonomiske ressurser, vil du bruke dem til å betale dine månedlige regninger? Hvis du sparer 5% av inntekten hvert år, vil en 6 måneders uførhet spise opp 10 års besparelse!

Tror du ikke det kan skje med deg? Selv om sjansene dine for å få en funksjonshemming øker etter hvert som du blir eldre, kan sykdom og skade skje i alle aldre. Bilulykker, sportsskader, ryggskader og sykdom er bare noen få eksempler. Sannsynligheten for å bli deaktivert er langt større for de fleste enn sannsynligheten for å dø i løpet av en gitt tidsperiode, men millioner av mennesker har livsforsikring (et annet viktig stykke av ditt økonomiske sikkerhetsnett), men ikke funksjonshemmedeforsikring. Vurder uførhet forsikring som forsikring for din evne til å generere inntekt.

Spør deg selv dette spørsmålet: Kan du og din familie bo uten inntekt i tre måneder? Forhåpentligvis er svaret ja siden du har bygget opp nødfonden. Men hva med seks måneder? Eller et år? Hva om du ikke bare må leve uten din inntekt, men du har også den ekstra bekostningen av medisinske regninger?

Hvis svaret er nei, bør du vurdere uførhetsforsikring. Arbeidsgivere tilbyr ofte denne dekning via lønnsfradrag, som kan være fradragsberettiget og rimeligere den engangspolitikken gjennom en forsikringsagent.

3. Vurder livsforsikring Livsforsikring er vanligvis en nødvendighet for ditt økonomiske sikkerhetsnett hvis du har etterlatte som barn eller ektefelle som ville lide økonomisk hvis du skulle dø. Spør deg selv hva ville familien min gjøre for å betale boliglån eller kjøpe dagligvarer hvis jeg skulle dø? Livsforsikring er ment å gi midler for familien din til å ha økonomisk trygghet dersom de mister inntektskilden din på grunn av din død. Men livsforsikring er ikke bare for brødvinner av en familie. Hvis familien din inkluderer en hjemme-hjemmeforelder, kan du for eksempel vurdere hva det kan koste å erstatte det arbeidet han eller hun gjør for husstanden. Hvis den ektefellen skulle gå forbi, må du sørge for barnehage for barna dine? Vil du ha behov for å sikre husstands hjelp? Kan du ha råd til disse utgiftene basert på din nåværende inntekt?

Hvis du ikke har noen økonomiske avhengige, er livsforsikring derimot trolig ikke et nødvendig del av ditt økonomiske sikkerhetsnett, selv om mange også bruker livsforsikring som en del av deres eiendom planlegging og kontant opphopning uansett deres avhengige status .

Hvis du planlegger å kjøpe livsforsikring annet enn livsforsikring fra arbeidsgiveren, bør du utdanne deg selv om fordelene og ulemperne i begrepet, hele livet og andre typer forsikringer.Du vil kanskje også snakke med en rådgiver om hvor mye forsikring er nok. Investments FAQs nettsted forklarer hvordan du bestemmer dine livsforsikringsbehov.

Når du har beskyttet din inntektsgenererende evne med uførhetsforsikring, beskyttet dine pårørende med livsforsikring og beskyttet dine andre eiendeler ved å ha en seks måneders nødfond, er ditt økonomiske sikkerhetsnett på plass og du er klar til å vende seg til oppdraget med å samle rikdom.