Hvordan du bestemmer om du trenger en livrente

De fleste er kjent med livrenter, og mange har fått en livrente fra en rådgiver, eller på internett. Før du begynner å falle for noe for godt til å være sant høres salgshype, svar på dette svært grunnleggende, men kritiske spørsmålet, "Trenger jeg til og med en livrente? "Hvordan bestemmer du svaret på dette spørsmålet? Vel, jeg har utviklet en metode basert på min tro på at livrenter ikke er investeringsprodukter.

Hvis du vil ha vekst fra en investering, bør du se på produkter som ikke er livrenter. Annuities er en type forsikring, ikke et investeringsverktøy. Hva er metoden min?

Bare bruk P. I. L. L. strategi for å finne ut om du trenger en livrente.

En livrente er ikke for alle. De er ikke en størrelse som passer til alle panacea-produkter, selv om det er slik de vanligvis blir solgt. Annuities er en overføring av risikoprodukter som løser for bestemte ting. I livrenteverdenen løser livrenter bare for 4 spesifikke mål:

Det er lett å huske akronymet PILL Bruk denne PILL-strategien for å hjelpe deg med å bestemme om En livrente kan hjelpe deg med å overføre noen risiko. Hvilken risiko? Risikoen for å overleve inntektsstrømmen, risikoen for å miste penger i markedet, risikoen for å løpe ut av penger på grunn av helsetjenester, eller risikoen for at du ikke har noe igjen å forlate for din ektefelle eller andre mottakere.

• Når jeg sier "overføring av risiko", betyr det i stedet for at du tar sikte på å løse et av disse problemene, gir du det ansvaret fullt ut til forsikringsselskapet. Du betaler for kontraktsgarantiene for å løse disse risikoene, og det kan være verdt det dersom det passer med dine overordnede økonomiske mål og dine spesifikke risikotoleranse.
• Et dypere dykk i strategien vil avklare hvordan livrenter kan være en del av en balansert portefølje. Vanligvis fungerer faste livrenter som SPIA, DIA, MYGA og QLACS godt for å løse disse situasjonene. De er relativt enkle med lave provisjonspriser, vanligvis uten løpende årlige avgifter også. Omvendt er variable og indekserte livrenter peddled som pannekaker på en BoyScout-frokost. Ofte blir solgt som en fin måte å få gode avkastninger fra markedet uten å lide noen ulemper. Jeg hater å bryte den til alle som faller for denne markedsføringsfasoen, men livrenter er ikke noe magisk finansielt produkt som gir fantastisk avkastning. La oss holde det ekte folk!
• Annuiteter er gode på noen ting!

Hovedbeskyttelse

Hovedbeskyttelse er ganske mye selvforklarende. Hvis du vil forsikre deg om at du ikke mister noen penger, og vil utsette skatt på gevinster i en ikke-IRA-konto, kan en fast rente type livrente være et godt valg for deg.

Inntekter for livet

Når du vurderer kjøp av en livrente, vil den primære overføringen av risiko mange mennesker vil løse for livstidsinntekt. Denne garanterte inntekten kan starte umiddelbart ved hjelp av inntekter nå strategier, eller inntekter senere strategier kan hjelpe deg med å forberede seg på å motta inntekt nedover veien på en bestemt dato.

Legacy

Legacy kan beskrives som det du forlater til dine arvinger eller mottakere. Noen livrenter kan tilby garanterte vekstbeløp som kan brukes som en dødsfordel som går til arvinger eller begunstigede som en del av arven din for dem. Livsforsikring er fortsatt det beste arveproduktet på planeten, men hvis du ikke kan kvalifisere for det produktet, er livrenter med en tilknyttet dødsfordelere gode løsninger.

Langtidspleie

Langsiktig omsorg er en bekymring for de fleste babyboomere og eldre på grunn av sin bekostning og potensielle økonomiske avløp på familiemedlemmer. Det tradisjonelle langvarige omsorgsproduktet (ikke en livrente) er definitivt den beste løsningen, men hvis du ikke kan kvalifisere for den strategien, kan Long Term Care-annuiteter ta opp langtidspleie fra overføring av risikobesikt.

Livrenter er ikke investeringsprodukter

Jeg tror at livrenter ikke er vekstprodukter, noe som er i motsetning til syn på de fleste som selger livrenter. Dessverre er det store flertallet av annuiteter som selges, variable og indekserte livrenter. De fleste selges under den falske antagelsen om at markedet kommer tilbake drømmer vil bli realisert. Det skjer vanligvis aldri.

Variabel Annuities

Variabel Annuities bruker det som kalles separate kontoer (aka fond) for deres vekstkomponent, men gjennomsnittlig årlig avgift på en variabel livrente er rundt 3% og belastes for politikkets levetid. I tillegg har variable livrenter også begrensede investeringsvalg. Kombinasjonen av høye årsavgifter og begrensede investeringsvalg svarer ikke til ekte markedsvekst etter min mening. Hvis du vil ha markedsvekst ved hjelp av verdipapirfond, så kjøp aksjefond. Du trenger absolutt ikke en variabel livrente for å gjøre det.

Indekserte livrenter (aka: Fast indeksannringene)

Indekserte livrenter er dagens varmprodukt, og hva vil du sannsynligvis bli pitched hvis du går på et dårlig kyllingmiddagseminar, eller søk etter livrenter på internett. Agenter vil uhensiktsmessig kalle dem "hybrider" for å få deg til å føle at du får noe nyskapende (ikke!), Og drømmen som selges, er fullstendig ubeskyttet med markedstopp. Virkeligheten av produktet er at indekserte livrenter ble designet for å konkurrere med CD-retur, og det er akkurat det de historisk har gjort. Igjen, hvis du vil ha indeksertypeavkastning, så kjøp en faktisk indeksfond. Indekserte livrenter begrenser oppsiden, og du kan bare låse inn gevinster (hvis noen) en dag i året. Det, min venn, er ikke i samme kategori som et indeksfond. Måten jeg bruker indekserte livrenter på, er med tilknyttede inntektsrenter for fremtidig eller måldato inntektsplanlegging, og bare for kontraktsgarantier.Indekserte livrenter: Den gode de onde og sannheten vil kaste ut den burly sannheten om indekserte livrenter. Indekserte livrenter har innløsende kvaliteter dersom de plasseres riktig i en portefølje, faktisk var indekserte livrenter designet for å konkurrere med CD-avkastning.