Hvordan du sparer for en forskuddsbetaling

En nedbetaling er en av de viktigste delene av ditt hjem kjøp: det vil påvirke hva du kan kjøpe og hvor mye du betaler. Så hvordan lagrer du for en forskuddsbetaling - spesielt hvis budsjettet ditt allerede er strukket tynt? Lag en plan, og gjør det lett å følge gjennom.

Hvorfor foreta en forskuddsbetaling?

Noen långivere lar deg låne nær 100% av hjemmet ditt. Selv statsstøttede lån som FHA-lån og første gangs boligprogrammer lar deg bare få noen få prosent til bordet.

Er det en god ide?

Det er flere grunner til å gjøre en større forskuddsbetaling - selv om du ikke har har til.

Rentekostnader: Jo mer du låner, jo mer interesse betaler du. Spesielt med store, langsiktige lån som boliglån, er forskjellen i kostnadene betydelig. Hvis du minimerer din lånebalanse, vil din nettoverdi bli bedre.

Lavere månedlige utbetalinger: Et større lån gir også en større månedlig betaling. Hvis du tror det er vanskelig å betale regningene eller spare for en forskuddsbetaling nå, hvor vanskelig vil det være hvis du blir rammet av økte medisinske kostnader eller redusert lønn? Å holde betalingerne lave er noe du vil sette pris på senere i livet. Hvis det viser seg at du alltid har mer enn nok penger hver måned, kan du sette ekstra penger mot andre mål som pensjonering.

Dodge tilleggsavgifter: långivere kan tillate deg til å foreta en liten forskuddsbetaling, men du betaler for det privilegiet. Hvis du legger ned mindre enn 20%, forvent å betale privat boligforsikring (PMI), noe som betyr at du betaler ekstra kostnader (om det er et separat gebyr hver måned eller en del av en høyere rente som øker din månedlige betaling).

Til slutt kan du kanskje avbryte PMI hvis du bygger egenkapital i ditt hjem, men prosessen er ofte langsommere enn du vil. I tillegg tar långivere høyere rente på risikofylte lån. Et høyere utlån til verdiforhold betyr at de tar mer risiko - de har ikke så mye pute for å få pengene tilbake hvis de må avskjære.

Hold deg over vann: Noen ganger endres ting. Hvis hjemmet ditt mister verdi og du vil selge, er det mye vanskeligere når du er under vann (når du skylder mer enn ditt hjem er verdt) - og det er mer sannsynlig når du skimp på nedbetalingen. Du må kanskje ta med penger til bordet for å komme seg ut.

Hvordan lagre for en nedbetaling

Planlegging er det første trinnet. Sett mål og få alle på samme side. Diskuter dine forventninger knyttet til:

• Hvor mye du vil (og kan) lagre hver måned
• Hvor mye du vil bruke i hjemmet (kjøpspris og månedlige innbetalinger)
• Hvor snart du vil kjøpe < Hvor villig er du for å kompromittere (et billigere hus, ofre for å spare mer og så videre)
• Med målene dine i tankene, "tilbake i" for å komme fram til mer spesifikke tall.For eksempel er det ingen mening når du planlegger å kjøpe et hus på $ 5 millioner hvis du ikke har råd til betalingene. En måte å finne ut hvor mye du har råd til, er å bruke gjeldsinntektsforholdet, noe som gir deg en

maksimum beløp som långivere vil godkjenne deg for - men det er sjelden klokt å låne maksimum. For et forenklet eksempel kan du anta at 28% er det maksimale du bør bruke på boligbetalinger (også kjent som front-end-forholdet). Hvis du tjener $ 3 000 per måned, er 28% av det $ 840, slik at du kan forvente å bruke opptil $ 840 på hovedstol, renter, skatter og forsikringer (PITI).

Ulike lånegivere har forskjellige (noen ganger høyere) terskler - spør boliglånsmedar eller utlåner.

Med denne informasjonen har du en ide om hvilken størrelse lån du kan bli godkjent for. Ved 5% rente har en $ 150 000 30-årig fastrentelån en utbetaling på $ 805. 23, så du kan planlegge å låne omtrent så mye. Nå har du mer informasjon: Hvis du kan låne $ 150 000, og at beløpet ikke skal være mer enn 80% av boligens verdi, kan du handle for boliger verdsatt rundt $ 187, 500 (ved hjelp av vår prøveinntekt over). Del $ 150 000 med 80% for å komme fram til det nummeret.

Endelig, hvis du vet at du handler for boliger rundt $ 187 000, og du vil spare 20% nedbetaling, må du oppnå $ 37 500 ($ 150 000 lånt pluss $ 37 500 ned tilsvarer $ 187, 500 totalt).

Trenger du litt hjelp med disse beregningene?

Lær hvordan du beregner lånebetalinger

• Se hvordan du konverterer prosentandeler og decimaler til beregninger
• Bruk en lenkekalkulator for å øke hastigheten på prosessen
• Opprett et separat sted

Når du er klar til å begynne å spare , opprett et spesielt sted for dine nedbetalingsbesparelser. Du vil ikke ha pengene i din normale kontokonto eller sparekonto, som blander seg med betalings- og månedlige utgifter: Du kan bli fristet til å bruke det, eller du kan glemme hvor mye du har spart for din forskuddsbetaling. Det er også fint (og motiverende) å se fremgangen din, som du ikke kan gjøre hvis penger fortsetter å bevege seg inn og ut.

Online bankkontoer er et flott sted for nedbetalinger: de har ofte ingen minimumssaldo eller månedlige avgifter, og de betaler en anstendig avkastning. Men vær oppmerksom på at

dine innskudd - pengene du legger til i kontoen - er den drivende faktoren for å nå målet ditt; renten, spesielt over noen få korte år, vil ikke gi en stor forskjell (selv om hver liten bit hjelper). Det er vanskelig å tjene deg inn i en stor forskuddsbetaling - du trenger virkelig å bygge den med egne besparelser. Hvis du allerede har en bankkonto online, kan du se om det er mulig å opprette en separat underkonto. Dette krever ikke at du åpner en ny konto, og du kan ofte kallenavn disse kontoene for å holde målene dine rett. Din murstein-bank kan gi deg mulighet til å åpne en ny sparekonto også.

Hvis du planlegger å lagre i mer enn et år eller to, bør du vurdere å bruke innskuddsbevis (CDer) samt pengemarkedsregnskap for å prøve å øke inntektene dine.

Automatiser prosessen

Lagring skjer bare hvis det er enkelt, og den enkleste måten å bygge opp nedbetalingsfondet er å sette opp automatiske elektroniske bidrag til det aktuelle fondet. De fleste bankkontoer gir deg mulighet til å skifte penger til din dedikerte sparekonto hver måned (eller ofte du foretrekker), selv om det er på en annen bank. Sett opp en

gjentakende overføring slik at du aldri glemmer. Din arbeidsgiver kan også være i stand til å hjelpe. Spør om en del av betalingen din kan bli direkte deponert på din forskuddsbetalingskonto - slik at den aldri kommer til å være i din "normale" sjekkkonto lenge nok til å friste deg.

Hvis du bruker et budsjett og sporer utgiftene dine, gjør du denne delen av budsjettet.

Spar mens du betaler av gjeld?

Hvis du betaler ned gjeld, er det spesielt vanskelig å spare for en forskuddsbetaling. Hvorvidt det er en god ide, er sannsynligvis avhengig av hvilken type gjeld du har.

Giftig gjeld:

Hvis du har høyrente gjeld (som kredittkortgjeld), er det sannsynligvis best å sette pengene dine på å eliminere gjelden - ikke spare for en forskuddsbetaling. Du betaler mye av interesse, og det vil bare gjøre det vanskeligere å nå alle av dine økonomiske mål (inkludert kjøp av et hus). Dessuten har du ikke en sterk finansiell stilling akkurat nå, og når du kjøper et hjem, vil du nesten sikkert bruke penger på møbler og forbedringer - for ikke å nevne en og annen stygg overraskelse. Endelig vil dine nødvendige betalinger på kredittkortene påvirke gjelden din til inntektsforholdene (og muligens dine kredittpoeng). Hvis du kan låne til lave salgsfremmende priser ved hjelp av balanseoverføringstilbud, kan det være fornuftig å spare og betale gjeld, men hvis den gjelden blir giftig igjen, vil du kanskje revurdere og bruke besparelsene dine for å betale av gjeld. Studentlån:

Ting blir mer kompliserte hvis du har studentgjeld. Disse lånene kan være rundt i mange år eller tiår, og de (i motsetning til kredittkortgjeld) signaliserer ikke nødvendigvis at du er på rystet økonomisk grunnlag. Hvorvidt du kan spare for en forskuddsbetaling, kan avhenge av: Ditt bolig- og leiekostnad (hvis du faktisk kan bruke mindre ved å kjøpe i markedet)

• Graden din og karrieren (hvis du realistisk kan forvente høyere inntjening - eller lån tilgivelse for ideelle arbeidstakere)
• Din rente (avhengig av når du har uteksaminert eller konsolidert, kan du ha låst inn til lave priser)
• I noen tilfeller er det perfekt fornuftig å få en liten leilighet eller forrett hjemme - forutsatt at det ellers er fornuftig å kjøpe - mens du betaler av studielån. Bare vær sikker på at du kan leve med stedet i mange år framover. Hvis du er fristet til å øke før gjelden din er betalt, er det risikabelt å strekke ting så mye du kan, og du kan finne deg selv med en "husfattig" livsstil.

Være fleksibel:

Uansett hvilken type gjeld du har, kan du alltid lagre i et år eller så og vurdere hvordan ting går. Hvis du har gjort feil valg, kan du alltid sette den sparte penger mot lånet ditt i en stor klump.Det betyr at du forsinker ditt hjem kjøp - men du vil også være i en bedre posisjon til å starte sterk. Hvordan lagre for en nedbetaling - Fast

Spar tid og penger. Men du har kanskje ikke tid - kanskje er det et barn på vei, og du trenger mer plass, eller du må gå ut av en dårlig situasjon.

Du må innse at det ikke er enkelt å bygge opp en stor forskuddsbetaling raskt. Hvis du er heldig nok til å ha høy inntekt, kan du kanskje bare slutte å bruke, men de fleste er ikke i den situasjonen. Å bygge opp en stor del av forandring vil kreve drastiske tiltak, inkludert grunnleggende kostnadsbesparelser som å gi opp kabel og spise ute.

Selg tingene dine:

• Hvis du virkelig ønsker å bygge opp eiendelene dine, må du kanskje dele med noen av de tingene du elsker (eller ting som nettopp har sittet). Ta på deg ekstra arbeid:
• Det er aldri morsomt å gå tilbake for å jobbe (etter at du nettopp har gått av jobb), men mer inntekt gjør det enklere å lagre Delt bolig:
• hvis du ikke allerede bor med romkamerater (om det er ditt sted eller deres), kan det være en mulighet til å spare eller tjene litt ekstra. Be om hjelp:
• Hvis du har venner og familie som er villige og kan hjelpe, kan du kanskje være i stand til å øke noen penger på den måten (noen har til og med vendt seg til crowdsourcing for en forskuddsbetaling) Nå som du er på vei til hjemmet eierskap, øve kunsten å betale deg selv først - noe som er viktig både før < og

etter at du har kjøpt et hus.