Forsikringsgrunnleggende - Hvordan organiseres retningslinjene dine?

Som mange småbedriftseiere, kan du finne dine forsikringsforpliktelser forvirrende. Likevel er retningslinjene i bruk i dag betydelig enklere å lese enn de som ble brukt for noen tiår siden. Tidligere ble politikk skrevet med lange, kretsete setninger og mye teknisk sjargong. Ikke overraskende, noen få forsikringstakere leser dem. I de senere år har forsikringsselskapene forsøkt å gjøre politikken enklere. For det formål har de forkortet lange setninger og erstattet tekniske termer med vanlige ord.

Selv om forsikringer er enklere, er de ikke alltid lett å forstå. En forsikring er tross alt en lovlig kontrakt. Denne artikkelen vil forklare hvordan retningslinjene vanligvis bygges. Det vil beskrive hver del av politikken og typen informasjon du sannsynligvis vil finne der.

Hva er en policy?

Begrepet policy betyr en fullstendig forsikringskontrakt. En typisk politikk består av deklarasjonene og et utvalg av fortrykte formularer og påtegninger. Generelt , a skjema inneholder viktige policybestemmelser. For eksempel er Business Auto Coverage Form ryggraden i den ISO-kommersielle bilpolitikken. En påskrift endrer retningslinjene på en eller annen måte. For eksempel endrer en statsavbestillingsendring policyavbestillingsbestemmelsen slik at den overholder statsloven.

En policy kan også inneholde ett eller flere tidsplaner (lister), for eksempel en plan over steder eller en tidsplan for dekket autos.

I enkelte forsikringskontrakter, for eksempel direktører og offiserer, er søknaden innarbeidet i politikken.

Monoline- eller pakkepolitikk

Mange kommersielle forsikringspolicyer er pakkepolitikk. En pakke inneholder to eller flere typer dekning i en enkelt forsikringskontrakt. En bedriftseierens policy er en pakkepolicy som inneholder både generelle ansvar og kommersielle eiendomsdekning.

Noen forsikringspolicyer gir bare en type dekning. Disse kalles monoline retningslinjer. Et eksempel er en policy som gir kun kommersiell automatisk dekning.

Deler av en forsikringspolicy

De fleste forsikringspolicer inneholder seksjonene som er oppført nedenfor.

Erklæringer Erklæringene vises vanligvis på første side av politikken. Den gir et sammendrag av viktig informasjon, for eksempel firmaets navn og adresse og forsikringsagentens navn og adresse. Inkludert er også policenummeret, de effektive datoene, og en liste over deksler som tilbys av forsikringskontrakten din. Hvis politikken inneholder mer enn en type dekning, kan det inneholde en generell deklarasjon pluss en egen deklarasjon for hver dekningstype.For eksempel vil en policy som gir både ansvar og eiendomsforekomster trolig inneholde en generell deklarasjon, en ansvarserklæring og en eiendomserklæring.

Forsikringsavtale : Forsikringsavtalen er en kort redegjørelse for betalinger som forsikringsselskapet lover å gjøre til deg (eller på vegne av deg) i tilfelle det er et tapt tap. Det begynner ofte med ordene "Vi vil betale." Forsikringsavtalen er grunnlaget for politikken.

Utelukkelser Utelukkelsesdelen beskriver risikoen som ikke dekkes av retningslinjene.

Det er tre typer farer som vanligvis er gjenstand for utelukkelser:

• Risiko som er dekket under en annen type policy. For eksempel utelukker en kommersiell bilpolitikk forpliktelser som du kan være ansvarlig for i henhold til arbeidstakerloven. Slike forpliktelser er forsikret i henhold til en arbeidstakers kompensasjonspolicy, slik at de utelukkes av din kommersielle bilpolitikk.
• Risiko som kan dekkes for en tilleggspremie. For eksempel dekker din kommersielle bilpolicy ikke (som forsikrede) dine ansatte mens du kjører biler eid av dem. Du kan imidlertid velge å ha en anbefaling som er lagt til i retningslinjene dine som dekker ansatte mens de bruker sine personlige kjøretøy.
• Risiko som ikke er forsikringsselskap. Et eksempel er tap som skyldes krig. Krig er en katastrofal fare, så det er utelukket under mange typer politikk.

Hvis en policy inneholder mer enn en dekning, kan hver dekningsseksjon inneholde et separat sett med unntak. Noen retningslinjer inneholder også en liste over vanlige unntak, som gjelder for alle deksler.

Betingelser Avsnittet Betingelser beskriver vilkårene som gjelder for deg og andre parter som er omfattet av retningslinjene. Du må oppfylle vilkårene for å få erstatning for tap. For eksempel kan policyen angi at du må rapportere tap til forsikringsselskapet så snart som mulig.

Avsnittet Betingelser beskriver også regler og prosedyrer som forsikringsselskapet lover å følge mens politikken trer i kraft. For eksempel, i henhold til en kommersiell eiendomspolicy, kan assurandøren spesifisere hvordan det vil bestemme verdien av en bestemt type eiendom dersom eiendommen er skadet.

Definisjoner De fleste retningslinjer inneholder ord som har spesielle betydninger under kontrakten. Definerte termer er vanligvis uthevet i fet eller kursiv tekst. Noen retningslinjer inneholder bare noen få definerte vilkår, mens andre inneholder mange av dem. Definisjoner kan utvide eller begrense omfanget av dekning som er gitt av politikken. Definerte vilkår forklares i retningslinjens definisjoner.

For eksempel, anta at begrepet kroppsskade , som definert i din ansvarspolitikk, inkluderer både mental angst og psykisk skade. Fordi disse typer skader ikke er inkludert i definisjonen av kroppsskade som er funnet i standard ISO-ansvarspolitikken, har retningslinjene bredere dekning.

Definisjoner kan også fungere som utelukkelser. For eksempel oppgir definisjonen av ansatt i den ISO-kommersielle bilpolitikken at ordet ansatt ikke betyr en midlertidig arbeidstaker.Midlertidige arbeidstakere behandles ikke i de politiske utelukkelsene. Med mindre du leser definisjonen av ansatt , vil du ikke være oppmerksom på at midlertidige arbeidstakere ikke er forsikret under politikken.