Aldri hold skattefri kommunale obligasjoner Gjennom en Roth IRA

Det er svært få regler i livet som er absolutte, men i henhold til skattelovene som har eksistert i årevis, er det en feil som du som ny investor aldri burde begå. Jeg ser det hele tiden. Hva er denne skattefeilen? Å holde skattefrie kommunale obligasjoner i en skattebeskyttet konto som en Roth IRA. Det er en utrolig dum ting å gjøre, og det er aldri noen rasjonelle grunner til å engasjere seg i denne oppførselen.

Det kommer ned til grunnleggende matematikk.

Skattfrie kommunale obligasjoner Utbytte mindre enn vanlige skattepliktige obligasjoner

Det er en truisme at skattefrie kommunale obligasjoner gir mindre enn sine skattepliktige motparter (bedriftsobligasjoner, statsobligasjoner, etc.). For å sette dem på likestilling må du kalkulere noe kjent som det skattepliktige ekvivalente avkastningen, som du kan lese mer om. Fra 2016 gir 20-årige AAA-obligasjoner, som er fullt skattepliktig, 3,90%, mens 20-årige AAA-skattefrie kommunale obligasjoner gir 2,19%.

Denne forskjellen på 1. 71% er ikke ubetydelig.

Tenk deg at du hadde $ 100 000 i din Roth IRA, bygget over år med nøye spare penger. Den store fordelen med Roth IRA er at nesten alle inntekter som er opptjent i det beskyttende skallet, er uten skatt. Det er ingen utbyttebeskatning, ingen renteskatt, ingen leieavgift og ingen kapitalgevinst skatt. I dette tilfellet vil du se på to obligasjoner, som begge er klassifisert AAA, og begge vokser i 20 år.

Likevel vil bedriftens obligasjon betale deg $ 3 900 i interesse årlig, mens kommunalbonden betaler deg $ 2, 190 i renter årlig. Ingen rasjonell person ville gi opp $ 1, 710 i gratis penger som sitter på bordet. Kraften til din Roth IRA er så stor at det gjør bedriftsobligasjonene skattefri også!

Vær oppmerksom på aktiv posisjonering hvis du har en Roth IRA

Det er en type porteføljestyringsstrategi kalt aktivitetsposisjonering som faktorer i slike situasjoner, hvorav mange er avhengige av en Roth IRA. Ved å se på hvor du genererer din passive inntekt, og se på hvilke typer inntekter beskattes basert på hvordan de holdes, vil noen praktiserende aktivitetsposisjon ordne sitt økonomiske liv for å maksimere total etter skatt penger som han eller hun kunne beholde.

Bilde deg selv uten eiendeler bortsett fra en $ 500 000 portefølje med $ 250 000 i en Roth IRA og $ 250 000 på en meglerkonto. Du har bare to investeringer. Den første er en samling obligasjoner som betaler 5% per år, eller $ 12, 500 totalt hvert år. Den andre er en samling av blue chip-aksjer som ikke betaler utbytte.

Hvis du legger ikke-utbytte betalende aksjer i Roth IRA, holdt de skattepliktig obligasjonene i en meglerkonto, og du er i 35% braketten, kommer du til å ende opp med $ 8, 125 i kontantinntekt per år .

Men hvis du bytter de to investeringene og legger de skattepliktige obligasjonene i Roth IRA og ikke-utbytte betalende aksjer i meglerkontoen, kommer du til å beholde alle $ 12, 500. Det er en ekstra $ 4, 375 eller 53. 85% mer penger enn du ellers ville hatt, alt på grunn av hvordan du holdt dine investeringsstillinger.

Disse små ting betyr noe, spesielt over en lang periode. En ekstra $ 4, 375 investert på 10% i 50 år er nesten $ 5, 100, 000. Det lønner seg ganske bokstavelig talt å holde øye med ikke bare de spesifikke eiendelene du eier, men hvor du parkerer disse eiendelene.

Den generelle regelen for Roth IRA Investments

Selv om alles individuelle omstendigheter er forskjellige, og bør tas i betraktning når det gjelder finansielle beslutninger, er en generell tommelfingerregel for Roth IRA-investeringer at du bør streve for å sette minst skatt Effektive verdipapirer og eiendeler i IRA selv, samtidig som de holder de mest skatteeffektive verdipapirer og eiendeler gjennom andre, mer standardkonto typer, inkludert direkte registrering, DRIPs og meglerkontoer.

Eiendeler som har en tendens til å verdsette er iboende skattefordelte sammenlignet med de som kaster av det meste av verdiskapningen i form av kontanter.

Vanlige selskapsobligasjoner er ofte et godt valg for en Roth IRA, som er høyavkastende aksjeandeler og eiendomsinvesteringer.