Produktansvarsforsikring beskytter et selskap mot krav eller drakter som følge av produkter som et selskap har produsert eller solgt. Denne forsikringsformen dekker produsentens eller selgerens ansvar for personskade eller skade på eiendom som oppstår av en tredjepart på grunn av feil eller feil på produktet. Produktet kan være nesten alle typer varer som selges til bedrifter eller offentligheten. Eksempler er maskiner, mat, medisiner og klær.
Den skadede tredjepart kan være en kjøper eller bruker av produktet eller til og med en tilskuer.
Krav til fordringer
Produktansvarskrav bygger vanligvis på ett av følgende:
- Produksjons- eller produksjonsfeil. Saksøkeren påstår at en del av produksjonsprosessen har skapt en feil i sluttproduktet, noe som gjør produktet urimelig farlig. For eksempel kjøper Steve en bordsag på en maskinvarebutikk. Steve er skadet når bladvakt flyr av sagen. Han saksøker produsenten og hevder at vaktet ble feil installert da saga ble produsert. Produksjonsfeilen gjorde sagen urimelig farlig.
- Designdefekt. Saksøker hevder at produktets design er iboende usikre. For eksempel stryker Steve fra forrige eksempel produsenten på grunnlag av at sagen var feil utformet. Han hevder at når produsenten konstruerte såen, klarte selskapet ikke å sikre at vakten ville forbli fast på plass.
- Defekte advarsler eller instruksjoner. Saksøkeren påstår at selgeren ikke har gitt tilstrekkelig instruks om riktig bruk av produktet, eller at selgeren ikke varslet kjøpere av produktets risiko. For eksempel kjøper Bill maling tynnere på en hjemmebutikk og blir så syk mens du bruker produktet i et vinduesløst rom. Han saksøker senere produsenten for ikke å advare ham om at maling tynnere ikke skal brukes i et lukket miljø.
Strengt ansvar
En produsent eller selger kan saksøkes på grunnlag av strengt ansvar , som er ansvar i fravær av uaktsomhet. Strenge ansvar er ikke basert på feil. En skadet saksøker kan vinne en produktansvarsdragt mot en produsent eller selger ved å vise alle følgende:
- Produktet inneholdt en defekt som var farlig.
- Produktet skadde saksøker.
- Skaden oppstod da saksøker brukte produktet som det var ment å bli brukt. For eksempel brukte saksøkeren en bordsag til å kutte tre, ikke hans hår.
- Det ble ikke foretatt betydelige endringer i produktet etter at det forlot selgeren. For eksempel erstattet kjøperen ikke bladbeskyttelsen med en hjemmelaget.
Domstolene begynte å anvende begrepet strikt ansvar for produkter i 1960- og 1970-tallet, og avgjøre at kostnadene ved skader fra defekte produkter skal bæres av selskapene som er ansvarlige for manglene, ikke av de skadede brukerne.De begrunnet også at produsenter setter produkter inn på markedet, så de burde bære risikoen for at produktene er defekte.
Produktselgere
Selv om de fleste produktansvarskostnader er innlevert mot produsenter, blir noen innlevert mot produktselgere. Produkt selgere inkluderer forhandlere, grossister, distributører og forhandlere.
En selger kan holdes ansvarlig for skade på en produktkjøper hvis selgeren bidrar til å markedsføre produktet til forbrukeren.
Om en selger holdes strengt ansvarlig for produktdefekter varierer fra stat til stat. Mange stater begrenser en selgeres ansvar for produktrelaterte skader med mindre selgeren endret produktet, var involvert i designen, eller visste at den var defekt. Hvis en selger som bare er en "gjennomgående" distributør saksøks for produktansvar, kan selgeren søke utvinning for kostnaden av drakten fra produsenten.
Skader
Saksøkerne i produktansvaret kan få erstatningsskader, inkludert betaling for medisinske utgifter, tap av inntekt og smerte og lidelse. Saksøkerne kan også bli tildelt straffende skader og advokatsalærer. I noen tilfeller kan en gruppe produktansvarskrav bli konsolidert i en saksbehandlingssak.
En slik dress kan være mulig når alle saksøker har lidd lignende skader fra samme produkt.
Forsikringsdekning
Produktansvar er dekket under en generell ansvarspolicy. Den er dekket i forbindelse med ansvar for arbeid du har fullført. Kombinert dekning kalles produkter-ferdigstillet operasjonsansvar. Denne dekning er inkludert i Dekning A, Kroppsskade og Skadesskade.
Virksomheter som produserer potensielt farlige produkter, for eksempel legemidler eller insektmidler, kan ha problemer med å få produktansvarsdekning fra et standardforsikringsselskap. Slike virksomheter må kanskje kjøpe denne dekning separat fra et spesialforsikringsselskap. En overskuddsleder megler kan hjelpe til med å finne forsikringsselskaper som tilbyr denne dekning.
Produktselgere kan bli tilbudt leverandørdekning under produsentens ansvarspolicy via en påtegning. Påtegningen dekker selger som en ekstra forsikret. Det beskytter selgeren mot drakter som oppstår fra defekte produkter produsert av produsenten.
Produktansvarssatser
Prisen for produktansvar dekning avhenger av produktets art. Farlige produkter er dyrere å forsikre enn lavfareprodukter. Forsikringsselskapet kategoriserer virksomheten din og tilordner en passende klassekode. Din produktansvarspremie beregnes ved å multiplisere hastighetstider ditt årlige salg og dividere resultatet med tusen.
Premien du betaler ved begynnelsen av policyperioden er vanligvis basert på ditt estimerte salg. Forsikringsselskapet vil justere premien når den foretar årlig revisjon. Hvis ditt faktiske salg er mindre enn ditt projiserte salg, kan du motta en avkastningspremie. Hvis ditt faktiske salg overstiger ditt estimerte salg, kan du bli belastet med en ekstra premie.Vær oppmerksom på at underreportering av salget ditt i begynnelsen av retningslinjene din er ikke en god strategi for å senke premien. Denne taktikken kan føre til en betydelig ekstra premieavgift når retningslinjene blir revidert.
Artikkel redigert av Marianne Bonner.