Fjerning av konkursens automatiske opphold: Forfallsgaranti på bil og hus

Et av de kraftigste verktøyene i konkursarsenet er det automatiske oppholdet. Det automatiske oppholdet er et pålegg som oppstår når en konkurs er innlevert. Det er så kraftig at det forbyr nesten alle forsøk fra kreditorene å samle nesten alle slags gjeld. Disse handlingene inkluderer forsøk på å gjenoppta biler og foreclose på boliglån.

Les mer om hva automatisk opphold gjør ved det automatiske oppholdet: hvordan det beskytter deg når du arkiverer konkurs.

Håndtering av sikret gjeld i et konkursfall

Sikret gjeld er gjeld som du har pantsatt sikkerhet på, som en bil eller et hus. Hvis du skylder forfalte bil- eller husbetalinger når du arkiverer konkurs, er det viktig å forstå at konkurs ikke gir deg en gratis tur på sikret gjeld. Hvis du vil beholde sikkerheten, må du betale utlåner minst hva sikkerheten er verdt, uavhengig av om du legger inn en kapittel 7 rett konkurs, et kapittel 13 betalingsplan tilfelle eller en omorganisering av kapittel 11.

I et kapittel 7 tilfelle, med mindre du overgir sikkerheten, vil du enten innløse sikkerheten for verdien eller du vil bekrefte kontrakten du opprinnelig signerte. For å innløse sikkerheten betaler du kreditoren verdien av sikkerheten, vanligvis i en engangsbeløp, i stedet for å fortsette kontrakten du opprinnelig signerte. Når du bekrefter kontrakten, samtykker du i å ta kontrakten ut av konkursprosessen og avstå utslipp på den aktuelle gjelden.

Du vil fortsette å gjøre betalinger under den opprinnelige kontrakten. Hvis du ikke klarer å foreta disse utbetalingene, etter at konkursfallet er over, kan kreditor gjenoppta kjøretøyet og potensielt saksøke deg for eventuelle mangelbalanser etter at bilen er solgt.

I et kapittel 13-tilfelle fortsetter du å foreta betalinger på din sikrede gjeld, enten som en del av betalingen du gjør gjennom retten eller direkte til kreditor.

Komme rundt om det automatiske oppholdet

Noen ganger, spesielt i et kapittel 13-tilfelle, vil en debitor slutte å foreta betalinger på den sikrede gjelden. Kreditoren vil lide urimelig motgang da sikkerheten faller i verdi dersom den måtte vente til slutten av tre til fem år kapittel 13 plan før den kunne handle. I stedet gir konkurskoden kreditor en mulighet. Det kan sende inn en bevegelse med konkursretten og be om at retten fjerner det automatiske oppholdet og tillate det å gjenoppta eller avskalere.

Vi ser ikke mange bevegelser for å løfte oppholdet i kapittel 7 på grunn av den begrensede tiden en kapittel 7 sak er åpen - vanligvis mindre enn seks måneder. I så fall, hvis du ikke foretar betalinger, vil kreditoren sannsynligvis velge å vente til saken er stengt, hvorefter det vil være gratis å gjenoppta eller avskrive.

I et kapittel 13-tilfelle kan ditt kjøretøy eller husbetaling bli en del av den månedlige betalingsplanen, eller det kan betales direkte til kreditor utenfor planen. Dessverre er det ikke vanskelig å få tak i betalingene dine. Fordi kapittel 13-planen varer tre til fem år, vil sikkerheten miste en betydelig verdi før slutten av saken. For å beskytte sin interesse kan kreditoren be retten til å løfte oppholdet for å tillate repossession eller foreclosure.

For å vinne på bevegelsen må kreditor vise retten at du ikke har noen egenkapital i sikkerheten, og at du ikke trenger det for å få et vellykket kapittel 13-tilfelle eller for å omorganisere din gjeld.

Catch-up avtaler og "Drop Dead" -klausuler

Selv om du kommer deg bak mens du er i konkurs, kan du fortsatt unngå å miste sikkerheten din. Nesten alltid, ville utlåner mye hellere ha pengene enn sikkerheten og ville være villig til å jobbe en avtale for å få deg til å bli fanget opp. I mange jurisdiksjoner vil domstolene tillate kreditor og debitor å inngå en avtale som inneholder en tidsplan for betalinger utformet for å få kontoen til stede. Tre til seks måneder er en typisk tidsramme. Denne typen avtale vil nesten alltid inneholde en "drop dead" bestemmelse om at det automatiske oppholdet automatisk løses eller løftes hvis du ikke foretar betalinger eller ellers setter sikkerheten i fare, slik at forsikringen bortfaller.

På den måten vil utlåner kunne gjenoppta eller foreclose uten å måtte sende inn en annen bevegelse.

Selv om slike "avtalt ordre" kan være livredder hvis du har hatt et midlertidig tilbakeslag, vil innhente beløpet inkludere kostnaden som kreditoren pådrar seg for å bringe bevegelsen, inkludert advokatkostnader og domstolskostnader, som kan legge til så mye som $ 1 000 til det du skylder.

For mer om hvordan det automatiske oppholdet fungerer i et konkursfall, se

Det automatiske oppholdet: Hvordan det beskytter deg når du arkiverer konkurs

Fjerning av konkursens automatisk opphold: Innledning

Fjerning av konkursens automatisk opphold: Retssaker og forsikringskrav

Fjerning av konkursens automatiske opphold: Verktøy og leie

Dine rettigheter når en kreditor overtaker det automatiske oppholdet

Oppdatert av Carron Nicks september 2017