Hva å vurdere når man vurderer tidlig pensjonering

Drømmer du ofte om den dagen når du ikke lenger trenger å dukke opp for jobb? Vellykkede pensjonsutfall trenger ofte tiår med å spare og planlegge hva du kan potensielt gjøre med din tid, talenter og ressurser. Men noen ganger oppstår uventede muligheter som et tilbud fra arbeidsgiveren din med spesielle incentiver til å pensjonere tidligere enn du opprinnelig forventet.

Mange bedrifter gir ansatte med førtidspensjonspakker for å oppmuntre til frivillige avganger.

Hvis du befinner deg i denne situasjonen, kan det høres attraktivt. Det er imidlertid viktig å stille deg selv følgende spørsmål før du bestemmer deg for å godta eller avslå et tilbud om førtidspensjonspakke:

Er du klar til å forlate arbeidsgiveren din?

Før du kjører eventuelle pensjonsinntektsprognoser, vær ærlig mot deg selv og vurder følelsene som ligger bak din beslutning. Hvis du er virkelig fornøyd med din nåværende rolle, og jobben din er en sentral del av identiteten din, kan et stort avgangstilbud kanskje ikke være nok til å be deg om å pensjonere tidlig, med mindre du kan gjøre noe som ligner på et annet selskap. Du kan også ha et sterkt sosialt nettverk med dine venner og kolleger på jobben. Men kanskje den største følelsesmessige utfordringen er ofte knyttet til hvordan du planlegger å allokere tiden din når jobben din ikke lenger er rundt.

Det er også viktig å vurdere den generelle tilstanden til arbeidsgiverens fremtid.

Hvis du er bekymret for virksomhetenes langsiktige levedyktighet, eller du tror at jobben din potensielt kan være i fare, kan det være en annen grunn til å ta et tilbud om å gå tidlig.

Hvis du ikke allerede har etablert en klar visjon om hva du ser frem til å gjøre mest under pensjon, må du begynne å ta opp problemet så snart som mulig.

Bare vær oppmerksom på at du ikke trenger å finne ut alt på en gang. Mange ansatte bruker en førtidspensjonspakke som en mulighet til å overgå til en annen rolle i et annet selskap eller starte en ny oppstartside.

Kan du realistisk forordne seg til å bli helt pensjonert akkurat nå?

Kjører en grunnleggende pensjonsinntektsprognos for å se om du har råd til å gå på pensjon på dine vilkår, er noe vi alle bør gjøre minst en gang i året. Denne analysen skal være basert på hva du har lagret så langt, andre investeringsinntekter (utleie av fast eiendom og / eller selvstendig næringsvirksomhet), og din estimerte inntekter fra trygdeordninger og eventuelle pensjoner. Handlingen med å drive en grunnleggende pensjonskalkulator tar større betydning med økt følelse av haster når du står overfor en førtidspensjon. Som en generell retningslinje, anbefaler mange økonomiske planleggere å sette inn et inntektsutbyttemål på 60-90 prosent av førtidspensjonen din for å opprettholde samme livsstil i pensjonsalderen.

Problemet med bruken av denne generelle regelen er at pensjonsinntektsbehov og ønsker varierer vesentlig ut fra inntektene dine og andre faktorer som din ønskede livsstil. Når din planlagte pensjonsdato nærmer seg 5- til 10-årige vinduet, må du begynne seriøst å tenke på din fremtidige livsstil og inntektene som trengs for å finansiere pensjon ved å lage en generell utgiftsplan for pensjonering - uansett hvordan du velger å definere denne fasen av livet.

Lag en budsjettplan for pensjonisttilværelse for å fullt ut vurdere de ønskede pensjonsinntektene i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når du undersøker virkningen av de ulike utgiftene som kan endres når du forlater jobben din (helseforsikringspremie, reise, etc.).

Hvordan vil du få rimelig helseforsikring?

Det er ikke en fullstendig sjokkert at helseforsikring er dyrt mens du jobber og i pensjonsalderen. Den gjennomsnittlige totalkostnaden for familiedekning er over $ 18 000 per år. Men hvis du har deltatt i en gruppehelseplan, er arbeidsgiveren din mest sannsynlig å plukke opp en stor del av den faktiske kostnaden for helseforsikring. Å akseptere en førtidspensjonspakke innebærer vanligvis at du må finne rimelig helsetjenester dekning til du er 65 år og kvalifisert til å delta i Medicare.

Gjennomgang av dine helseforsikringsalternativer hjelper deg med å bevege seg fremover med tillit. Her er helseforsikringsmulighetene for ansatte som aksepterer et tilskudd til førtidspensjonsprogrammet:

• Oppnå dekning gjennom din ektefelles arbeidsgiverbaserte helseplan. Hvis din ektefelle fortsatt jobber og er kvalifisert for helseforsikringsdekning gjennom en arbeidsgiver som finner en sikkerhetskopieringsforsikring, kan det være en enkel løsning. Når en ektefelle mister helseforsikringsdekning etter å ha tatt et tilbud om førtidspensjon, regnes det som en kvalifiserende begivenhet med det formål å bli lagt til en eksisterende plan.
• Utforsk dekningsmulighetene i Affordable Care Act (ACA). Å miste arbeidsgiverforsikret dekning anses å være en kvalifiserende begivenhet for å skaffe dekning under ACA utenfor den åpne innmeldingsperioden. Inntektsbaserte tilskudd er tilgjengelig under Affordable Care Act. Avhengig av mengden av det nye husstandsinntektsbeløpet etter tidlig pensjon, kan du kvalifisere for et tilskudd av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på din inntekt i løpet av året som politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne policyalternativer i din tilstand på HealthCare. gov.
• Bruk COBRA til å opprettholde gruppedekning i 18 måneder. I noen tilfeller kan arbeidsgivere som tilbyr en førtidspensjonspakke velge å dekke de månedlige COBRA premiene som en del av en avgangspakke. I denne situasjonen vil COBRA ofte bli et mer kostnadseffektivt alternativ. Imidlertid er det mulig at mindre kostnad uoverkommelig dekning vil bli funnet under ACA.

Når vil du begynne å motta inntekter fra trygdeordninger?

Det er fristende for snart å være pensjonister å begynne å motta inntektene for trygdeordninger i fylte 62 år.Faktisk foreslår en rapport fra Senter for pensjonsforskning at nesten halvparten av alle kvinner og over 40 prosent av mennene begynner å motta trygdeordninger så tidlig som mulig. Avhengig av faktorer som planlagt forventet levetid og din faktiske pensjonssparing, kan dette koste deg penger over lengre tid.

De fleste arbeidstakere som mottar førtidspensjonspakker i år, vil normalt være berettiget til å motta sine fullstendige trygdeordninger i alderen 66 eller 67 år. Hvis du velger å kreve dine fordeler tidlig, vil de bli redusert basert på den lengre utbetalingen. Å velge å forsinke startdatoen for sosial sikkerhet inntil full pensjonsalder (eller muligens så sent som 70 år) vil øke de månedlige trygdforsikringene dine. Her er noen viktige faktorer å vurdere når du bestemmer når du skal begynne å motta din trygdeordning.

• Vil du ha ekstra inntekt for å få endene til å møtes? Undersøkelse av budsjettplanen for pensjonering vil bidra til å svare på dette spørsmålet. I noen tilfeller er det ikke mulig å utsette sosial sikkerhet hvis du absolutt trenger inntekt. Men hvis du kan komme videre på mindre eller ved hjelp av noen ekstra inntekt fra deltidsarbeid, vil du kunne motta økte månedlige ytelser ved å forsinke sosial sikkerhet.
• Forventer du å tjene noen inntekt fra sysselsetting, eller har din ektefelle fortsatt jobbet? Hvis familieinntektene dine overstiger $ 15, 720 i 2016, vil du miste $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen. Men ikke bekymre deg, fordelen er ikke helt tapt siden det ikke er noen grense for hvor mye penger du kan tjene og fortsatt får full sosial sikkerhet når du når full pensjonsalder.
• Hva er statusen for helsen din? Hvis du har noen pågående helseproblemer eller andre gode grunner til å tro at en over gjennomsnittet levetid ikke er i fremtiden, kan du bestemme deg for å begynne å motta sosiale trygdpenger tidlig. Hvis du er i god helse, vil forsinkelse ofte gi mer mening.
• Hvor lenge har nærmeste familie levd? Hvis du har lang levetid i familien din, er det en gyldig grunn til å forsinke startdatoen for personvern. Dette er spesielt sant hvis noen i din nærmeste familie har bodd til 90 eller 100 år. Breakeven-poenget er vanligvis rundt 80 år hvis du planlegger å bruke trygdeordninger for å finansiere dine utgifter ved pensjonering.
• Hvilke andre eiendeler er tilgjengelige? Hvis du har en 401 (k), pensjon, IRA, sparekonto eller meglerkonto for å tappe inn i, bør du veie fordeler og ulemper ved å gjøre det. Generelt er det en inntektsvekst på 8 prosent for hvert år du forsinker å motta trygdeordninger. Det er vanskelig å finne noen garantert investering.

Bestemme om en førtidspensjonspakke gir mening for deg, er en personlig beslutning som enten kan være en slam dunk beslutning eller et komplisert rot. Alt avhenger av hvordan du inkorporerer alternativene dine i en helhetlig økonomisk livsplan.