Slik setter du inntekter i inntekt

Hvis du sparer regelmessig for pensjonering, legger du en del av lønnsslippet eller årsinntektene til en skattefordelte investeringskonto som en 401k eller individuell pensjonskonto, i slutten av din karriere bør du ha en betydelig portefølje for å tegne inntekt. Men pengene kan leve i mange forskjellige investeringer, holdt innenfor ulike kontoer. Det er ikke uvanlig å ha flere skattebegunstigede pensjonsregnskap sammen med en mer skattepliktig investeringsregnskap også.

Du kan allerede være kjent med det viktige konseptet med fordelingen av eiendeler. Å være oppmerksom på eiendelen din plassering er like viktig. Hvordan og når du tar fordelinger fra hver konto, vil påvirke din skatt og inntektsplanlegging. Her er hva du skal tenke på når du trykker på din egen pensjonssparingskonto for inntekt.

Planlegg å ta et sett prosentandel hvert år

Pensjonister som setter en disiplinert tilbaketrekningstid, kan gjøre besparelsene deres lenger. Pensjonseksperter anbefaler generelt en distribusjonsrate på rundt 4 prosent per år, justert for inflasjon. Du kan bruke en kalkulator for å se hva det 4 prosent ville se ut fra kontoene dine. Det kan være nødvendig å justere tilbaketrekningshastigheten på et tidspunkt. Meningene varierer fra årlig tilbaketrekningsfleksibilitet i 3 prosent til 7 prosent.

Prioritere visse kontoer

Ordren der du begynner å ta penger fra ulike kontoer, vil mest avhenge av skatt.

Skattepliktige kontoer tappes først. Disse inkluderer meglerkontoer, arvede investeringsporteføljer og enhver konto som du betaler skattepliktig inntekt på. La de skattemessige utbetalte penger forene så lenge som mulig.

De skattefordelte IRA og 401 (k) s er kontiene for å trekke fra neste. Investorer kan begynne å ta fordelinger fra disse regnskapene som begynner i alderen 59 1/2.

Hvis du foretrekker å vente, har du før alderen 70 1/2 før du må begynne å ta fordelinger. Gå glipp av en nødvendig distribusjon, og du kan skylde en straff på 50 prosent av beløpet som skulle ha blitt distribuert. I tillegg til skattene betaler du for tilbaketrekningen som du fremdeles tvunget til å ta. Au. Det er ikke verdt risikoen.

Den endelige kontoen for å berøre er en skattefri konto, for eksempel en Roth IRA, Roth 401k eller HSA. Disse kontoene er ikke gjenstand for obligatoriske distribusjonsregler, uansett alder. (Unntaket er dersom du er død, så er en full fordeling nødvendig.) Inntil da kan investeringer i en Roth samle skattefrie gevinster.

Automatiser utbetalinger

Noen arbeidsgiverplaner og investeringsselskaper tilbyr midler som vil automatisere pensjonsutbetalinger for deg. Et eksempel er Vanguards administrerte utbetalingsfond, som er utformet for å balansere hovedveksten og utbetalingsfrekvensen for å spare på besparelsene.Ufordelte eiendeler innenfor disse midlene kan overføres til en etterlevende ektefelle eller andre mottakere. Undersøk alternativene som tilbys av 401 (k) administratoren din eller via banken din eller meglerhuset for å se om det er en plan som gjør utbetalinger enkelt for deg.

Beskytt mot inntekts usikkerhet

For pensjonister eller forpensjonister som er opptatt av å løpe ut av penger, anbefaler noen økonomiske rådgivere kjøp av en umiddelbar livrente eller inntektsavgift for å dekke nødvendige utgifter. En livrente er en type forsikring. I utgangspunktet handler investoren et engangsbeløp for garantert inntekt for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pensjon, er det mye for deg. Hvis du bor bare noen få år, er det en bedre avtale for forsikringsselskapet. Noen livrenter inkluderer etterlevende ytelser som dekker en ektefelle etter at livrenteholderen har dødd, men du kan betale litt mer for dette alternativet. Kan du bedre investere i markedet gjennom et lavprisfond eller ETF? Kan være. Men når andre garanterte inntektsstrømmer ikke er der, kan en livrente bidra til å gi litt trygghet om at grunnleggende er dekket.

Dette er selvfølgelig bare toppen av isfjellet når det gjelder hva du skal tenke på når du planlegger pensjonsinntekt. Husk å vurdere andre kilder til garantert inntekt, for eksempel Sosial sikkerhet, livrenteutbetalinger eller pensjonsinntekt når du beregner dine behov for kontofordeling.

Innholdet på dette nettstedet er kun gitt for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.