Kredittutnyttelse og hvordan det påvirker kredittpoengene dine

Det er fem hovedfaktorer som påvirker kredittpoengene dine: betalingshistorie (35%), gjeldsgrad / kredittutnyttelse (30%), kredittalder (15%) 10%), og kredittforespørsler (10%). Kredittutnyttelse har stor innflytelse på kredittpoengene dine, men hva er det og hvordan kan du klare det for å få den beste kredittpoengsummen?

Hva er kredittutnyttelse?

Kredittutnyttelse er forholdet mellom kredittkortbalansen og kredittgrensen.

Det måler hvor mye kredittgrensen du bruker. For eksempel, hvis saldoen din er $ 300 og kredittgrensen er $ 1 000, så er kredittutnyttelsen for det aktuelle kredittkortet 30%.

For å beregne kredittutnyttelsen fordeler du bare kredittkortbalansen med kredittgrensen, og multipliserer med 100. Den lavere kredittutnyttelsen din desto bedre. En lav kreditt utnyttelse viser at du bare bruker en liten mengde av kreditt som er lånt til deg.

Kredittresultatet ditt - inkludert kredittutnyttelsen din - beregnes ut fra informasjonen på kredittrapporten din. Fordi kredittkortinformasjon er oppdatert på kredittrapporten din basert på faktureringssykluser og ikke sanntid, kan kredittpoengene dine ikke gjenspeile de siste endringene i kredittkortbalansen og kredittgrensen. I stedet er saldoen og kredittgrensen for kredittkortets kontoutskriftens sluttdato hva som brukes til å beregne kredittpoengene dine.

Hvordan Kredittutnyttelsesfaktorer i kredittpoengene dine

FICO-poengmodellen ser på kredittutnyttelsen din i to deler. Først scorer det kredittforbruket for hvert av kredittkortene dine separat. Deretter beregner den din totale kredittutnyttelse, det vil si summen av alle dine kredittkortbalanser i forhold til dine totale kredittgrenser.

En høy kredittutnyttelse i begge kategorier kan skade kredittpoengene dine.

Kredittutnyttelse er 23% av VantageScore, en annen type kredittpoengberegning, men poenget vurderer også dine saldoer som 15% og tilgjengelig kreditt som 7% av poengsummen. I alt påvirker beløpet på kredittkortgjelden 45% av din VantageScore.

Hvorfor er en høy utnyttelse dårlig?

Husk at formålet med en kreditt score er å måle sannsynligheten for at du vil tilbakebetale penger du låner. Enkelte faktorer gjør oss alle mer sannsynlige for å misligholde kredittforpliktelser. En av disse faktorene er høy kredittkort og lånebalanser. Høyere saldoer er vanskeligere å ha råd til og kan tyde på at du er overextended. Høy utnyttelse senker kredittpoengene dine og signaler til potensielle långivere at det er økt risiko for at du faller bak på betalinger.

Hold utnyttelsen din lav

Du kan ikke lure FICO-poenget til å tro at kredittutnyttelsen din er lav ved å betale balansen i sin helhet ved slutten av hver måned.Hvis saldoen din er høy når utstederen sender kontoinformasjonen til kredittbyråene, vil kredittutnyttelsen som brukes i kredittpoengene, også være høy.

Heldigvis kan du opprettholde lav kredittutnyttelse ved å holde en lav kredittkortbalanse - under 30% av kredittgrensen din er best.

For å sikre at kredittrapporten din reflekterer en lav kredittkortbalanse, må du sørge for at saldoen din er lav i kontoutskriftens sluttdato (datoen din faktureringsperiode avsluttes). Kontroller en nylig kopi av faktureringsoppgaven din for å måle din neste kontoutskrifts sluttdato.

Hvis kortutstederen din av en eller annen grunn kutter kredittgrensen, er det viktig å redusere kredittkortbalansen din for å redusere kredittutnyttelsen. Dette gjelder spesielt hvis din laveste kredittgrense er på eller i nærheten av kredittkortbalansen.

Heldigvis vil en høy kredittutnyttelse ikke skade kredittpoengene dine for alltid. Så snart du reduserer kredittkortbalansen din (eller øker kredittgrensen), vil kredittutnyttelsen minske og kredittpoengene dine vil gå opp.