Hvordan en marginklausul påvirker din eiendomstiltak

Har din kommersielle eiendomspolitikk en grense for grense? I så fall kan forsikringsselskapet ha lagt til en marginklausul i retningslinjene dine. En marginklausul eliminerer mye av fordelen av en grensegrense. Det er derfor viktig å forstå hva det er og hvordan det påvirker eiendomsdekning.

Grensebegrensninger

En grensegrense bidrar til å sikre at du har nok dekning hvis noen av eiendommen øker i verdi i løpet av policyperioden.

Grensen kan gjelde for mer enn en type eiendom, for eksempel bygninger og personlige eiendommer. Det kan også gjelde for eiendom på flere steder. For eksempel, anta at eiendomspolitikken inkluderer en grense på $ 3 millioner som dekker bygninger og personlige eiendommer på to steder. Hvis et tap oppstår på et hvilket som helst sted, vil hele grensen på 3 millioner dollar være tilgjengelig.

I motsetning til en bestemt grense, gir en grensegrense en pute som beskytter deg hvis en del av eiendommen din øker i verdi uventet. For eksempel, anta at du legger til nytt utstyr på en av stedene dine etter at retningslinjene dine er utstedt. Som et resultat øker verdien av din personlige eiendom fra $ 500 000 til $ 650 000. Hvis all din personlige eiendom er ødelagt av en brann, vil $ 3 millioner teppe grensen være tilgjengelig. Hadde du forsikret deg om at personlig eiendom under en spesifikk grense på $ 500 000, ville grensen din være brukt opp.

Du ville måtte betale de resterende $ 150 000 i lommen.

En terskelgrense kombineres ofte med avtalt verdi dekning. Hvis du velger denne dekning, må du sende inn en erklæring om forsikrede eiendomsverdier til forsikringsselskapet før din policy begynner. Erklæringen representerer en avtale mellom deg og ditt assurandør om at verdiene du har oppført er de faktiske verdiene til den forsikrede eiendommen.

Når forsikringsselskapet mottar erklæringen, vil coinsuranceklausulen i retningslinjene bli suspendert. Hvis et tap oppstår, vil forsikringsselskapet betale opp til forsikringsgrensen som gjelder for den skadede eiendommen.

Margineklausul

En marginalklausul legges til en kommersiell eiendomspolicy med en påtegning. Det begrenser beløpet du vil motta for tap hvis eiendommen som er underlagt et teppe grense er skadet eller ødelagt. Hvis et tap oppstår, vil forsikringsselskapet ikke betale mer enn en spesifisert prosentandel av verdien av den skadede eiendommen.

Påtegningen inneholder en tidsplan for forsikret eiendom. Tidsplanen viser hver type eiendom som er forsikret under en grensegrense. Hver er identifisert av et lokalnummer, bygningsnummer og beskrivelse. En prøve av en marginklausul er vist nedenfor.

Plassering

: 1

Bygning nr.

: 1

Margineklausul:

%

120 Beskrivelse av eiendom :

Bygningen ligger på 125 Market St., Pleasantville, CA Lokaler #:

1

Bygningsnummer:

1

Margin Clause:

%

120 Beskrivelse av eiendom: 125 Market St., Pleasantville, CA

Slik fungerer det

I dette eksemplet er bygg og privat eiendom som ligger på 125 Market St., underlagt en marginklausul på 120 prosent. Forsikringsselskapet bruker denne prosentandelen til å beregne det maksimale tapet som skal betales for hver type eiendom. Det

maksimale tapet betales er det mest forsikringsselskapet vil betale for tap som involverer eiendommen. Forsikringsselskapet beregner det maksimale tapet som skal betales ved å multiplisere marginklausulen prosentvis av verdien av den skadede eiendommen. Den verdien er basert på den siste verdivurderingen du har gitt til forsikringsselskapet ditt. For eksempel, anta at du har kjøpt en eiendomspolicy med en grense på $ 3 millioner. Din nåværende policy er basert på følgende verdier du har sendt til forsikringsselskapet ditt (anta at grenser og verdier representerer erstatningskostnader):

Bygning på lokaler # 1 (125 Market St.): $ 1 million.

1. Forretningspersonell på lokaler # 1: $ 500, 000.
2. Bygning på lokalene # 2 (250 Market St.): $ 1 million.
3. Bedriftens personlige eiendom på lokalene # 2: $ 500, 000.
4. Hvis bygningen i lokalene # 1 er fullstendig ødelagt i brann, vil forsikringsselskapet ikke betale mer enn $ 1. 2 millioner ($ 1 million ganger 1. 2) for å erstatte bygningen. På samme måte, hvis all din personlige eiendom i lokalene nr. 1 er ødelagt, vil det mest forsikringsselskapet du betaler for å erstatte det med $ 600 000 ($ 500 000 ganger 1. 2).

Ulemper

Marginklausuler er utformet for å sikre forsikringsselskaper, ikke forsikringstakere. Når en marginklausul inngår i en eiendomspolicy, kan beløpet som betales for et tap være betydelig mindre enn teltgrensen.

En marginklausul vil ha størst effekt når:

Din eiendom opprettholder et stort tap.

• Den skadede eiendommen har økt i verdi siden retningslinjene begynte.
• Du har ikke rapportert den økte verdien til forsikringsselskapet ditt.
• For eksempel, anta at du eier to bygninger på forskjellige steder. All din eiendom på begge steder er forsikret under en $ 4. 5 millioner teppe grense. Din eiendom er underlagt en marginklausul på 115%. Før du begynte politikken, sendte du en erklæring til forsikringsselskapet ditt om at verdien av hver bygning var $ 1. 5 millioner. Erklæringen viste at verdien av din personlige eiendom på hvert sted var $ 750 000.

En brann bryter ut på en av stedene dine, noe som ødelegger bygningen og innholdet. Skaden beløper seg til $ 1. 8 millioner for din bygning og $ 900, 000 for din personlige eiendom. Den totale mengden av skaden er $ 2. 7 millioner, noe som er betydelig mindre enn din grensegrense.Likevel betaler forsikringsselskapet bare $ 1. 75 millioner for skade på bygningen din ($ 1, 5 millioner ganger 1.15) og $ 862, 500 for din personlige eiendom ($ 750, 000 ganger 1. 15). Du må selv betale det gjenværende tapet. Din out-of-pocket tap er $ 50, 000 for skaden på din bygning og $ 37, 500 for skade på din personlige eiendom.

Coinsurance and Deductibles

For enkelhets skyld har beregningene som er skissert ovenfor, ignorert fradrag og samforsikring. Disse påvirker ikke beregningen av det maksimale tapet som skal betales. Imidlertid vil forsikringsselskapet redusere eventuelle tapsbeløp med beløpet av egenandel. Hvis retningslinjene dine inneholder en coinsuranceklausul, vil forsikringsselskapet redusere tapet ditt hvis den skadede eiendommen er underforsikret.