Kredittforespørsler og kredittpoeng

En del av kredittpoengene dine - 10% for å være nøyaktig - vurderer antall forespørsler som er gjort for kredittrapporten din. Hver av disse forespørsler, eller kredittforespørsler, registreres og inngår i din kredittrapport.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) krever at bedrifter har en akseptabel grunn til å få tilgang til kredittrapporten din. Akseptable grunner inkluderer:

• Å gi kreditt. Hvis du har søkt om kredittkort, lån eller annen kredittbasert tjeneste, har virksomheten tillatelse til å få tilgang til kredittrapporten din for å avgjøre om du kvalifiserer.

• Samle en gjeld. Gjeldsinnsamlere kan bruke kredittrapporten din til å skaffe informasjon, som din adresse eller arbeidssted, som vil hjelpe dem med å samle inn en gjeld.
• Underwrite forsikring. Noen forsikringsselskaper bruker kredittpoengsummen din til å måle sannsynligheten for at du vil sende inn et krav.
• Sysselsetting. Nåværende og potensielle arbeidsgivere kan sjekke kredittrapporten din før du ansetter deg for bestemte stillinger, særlig økonomi- og øverste ledelse stillinger.
• Noen myndigheter kan sjekke kredittrapporten din før du utsteder bestemte lisenser.
• Legitime forretningstransaksjoner.

Bedrifter som får tilgang til kredittrapporten din under falske forutsetninger eller de som bruker det ulovlig, er i strid med føderal lov. Du kan være i stand til å saksøke et selskap som bryter med dine rettigheter.

To typer kredittforespørsler

Noen av henvendelsene på kredittrapporten din er ikke inkludert i kredittpoengene dine. Forespørsler som er laget på grunn av et søknad du har gjort for kreditt er de som påvirker poengsummen din.

Disse frivillige eller "harde" henvendelsene er de eneste kredittforespørsler som teller mot kredittpoengene dine.

Når du vurderer kredittrapporten, kan det hende du merker at flere henvendelser vises fra bedrifter du ikke søkte på kreditt. Andre virksomheter kan sjekke kredittrapporten din fordi de ønsker å tilby varer og tjenester til deg.

For eksempel, kreditorer som sender "forhåndsgodkjente" kredittkorttilbud, har ofte sjekket kredittrapporten din først for å se om du oppfyller de grunnleggende kriteriene for kredittkortet.

Kredittforespørsler gjøres også av potensielle arbeidsgivere, bedrifter som du allerede har kreditt med, og deg selv. Ingen av disse "myke" henvendelsene teller mot kredittpoengene dine.

Utgaven av kredittrapporten du ser, inneholder alle henvendelser som er gjort i kredittrapporten din i løpet av de siste 24 månedene. (Eldre henvendelser faller av etter 24 måneder.) Når långivere og kreditorer ser på kredittrapporten din, vises bare de harde henvendelsene.

Hvordan henvendelser påvirker poengsummen din

Forespørsler på kredittrapporten din er en av måtene som kreditt score selskaper vurderer risikoen for at du vil standard på nye kredittforpliktelser.For mange henvendelser kan bety at du tar for mye gjeld eller at du er i en eller annen form for økonomiske problemer og ser etter kreditt for å hjelpe deg. Flere henvendelser kan redusere kredittpoengene dine.

Avhengig av hvor mye informasjon du har i kredittrapporten din, kan det hende at en ytterligere forespørsel ikke påvirker kredittpoengene dine i det hele tatt. På den annen side, hvis du har en kort kreditthistorie med bare noen få kontoer, kan en ytterligere forespørsel føre til at poengene dine faller med noen få poeng.

Kredittrapportforespørsler forblir på rapporten i to år, men bare de som er gjort i det siste året, er inkludert i din kredittpoengberegning. De siste henvendelsene har mest effekt på poengsummen din.

Forespørsler og Vurder Shopping

Når du handler for et boliglån eller et automatisk lån, vil du få den beste prisen - og du bør. Du kan være bekymret for at kredittkortet ditt sjekket av flere långivere kan skade kredittpoengene dine.

Den gode nyheten er at de fleste kredittpoengberegninger behandler alle boliglåns- og autoanmodninger som en enkelt forespørsel, så lenge forespørslene gjøres innen en viss tidsperiode. For den siste versjonen av FICO-poengsummen, er denne perioden 45 dager.