Når gjør det mening å bidra til en Roth 401 (k)?

Lagring for pensjon er et viktig skritt for å ta veien til ekte økonomisk uavhengighet. Med stigende bekymringer om fremtidig sosial sikkerhet og besparelsesbyrden blir plassert på enkeltpersoner, har 401 (k) planer stor innvirkning på fremtidig pensjonsberedskap. Å velge å delta i en pensjonsplan som tilbys av arbeidsgiveren er et viktig skritt å ta. Men du har en annen viktig beslutning å gjøre etter å ha valgt akkurat hvor mye du er villig og i stand til å redde for fremtiden.

Skal du sette opp besparelser i den tradisjonelle før skatt 401 (k) eller Roth 401 (k)?

Hvis du tar litt tid å forstå forskjellene mellom en tradisjonell før skatt og Roth 401 (k), kan du redusere din totale levetidsskatt betydelig. Enda viktigere, vil du ta et proaktivt skritt mot planlegging for din egen pensjon.

Betal skattene nå eller senere. Roth 401 (k) s gir deg mulighet til å bidra etter skatt som kan vokse til å være skattefri etter alder 59 ½ så lenge du har hatt kontoen i minst 5 år. Å velge om det er fornuftig for deg å motta skattebesparelsen nå eller senere, er en stor del av avgjørelsen før skatt mot Roth 401 (k). Her er noen viktige ting å se på hvis du prøver å avgjøre om bidrag til en Roth 401 (k) gir deg:

Bestem type plan Arbeidsgiver tilbyr

Først må du sjekke om arbeidsgiveren tilbyr en Roth 401 (k). Dette kan virke som en no-brainer, men Roth 401 (k) er relativt ny og tilbys ikke av alle arbeidsgivere.

Ca. 60 prosent av de store pensjonsplansponsorene tilbyr nå en Roth-alternativ. Mange arbeidsgivere tilbyr et 401 (k) bidragsalternativ etter skatt, men dette kan avvike vesentlig fra en Roth 401 (k) etter skatt, og bør ikke forveksles med en Roth 401 (k). Hvis du har en Roth 401 (k) tilgjengelig, bør du også være oppmerksom på om Roth-kontoen har de samme funksjonene som tradisjonelle 401 (k) før skatt.

Det er også viktig å forstå hvordan bedriftens samsvarende bidrag fungerer (hvis arbeidsgiveren tilbyr en kamp). Mange arbeidsgivere gir et incitament til å delta i en 401 (k) plan gjennom samsvarende bidrag. Du vil ikke gå glipp av å maksimere 401 (k) -kampen din, og hvis du har et selskapsspill, vil du fortsatt få kampen hvis du velger å delta i Roth 401 (k). Bare husk at hvis du deltar i en Roth 401 (k), er selskapets kamp et bidrag før skatt. De tilsvarende fondene og investeringsveksten til dette selskapet ga midler vil bli beskattet som ordinær inntekt når du begynner å ta utbytte ved pensjonering.

Tradisjonelle og Roth 401 (k) s: Forstå forskjellene

De årlige bidragsgrensene for en Roth 401 (k) er de samme som for en tradisjonell før skatt 401 (k).I 2016 kan du bidra til opptil $ 18 000 til en 401 (k). Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere $ 6 000.

Hovedforskjellen mellom Roth og tradisjonelle 401 (k) før skatt er hvordan de blir beskattet. Som navnet antyder, bidrar tradisjonelle tradisjonelle 401 (k) s "før skatt" til å redusere skattene dine nå. Men du må betale skatt senere når du begynner å ta penger ut i pensjon.

Med en Roth 401 (k) setter du til side skatter etter skatt som nå er beskattet, men inntektsskattene kommer senere med skattefri uttak av investeringsgevinster under pensjonering.

Her er en veldig enkel forklaring på hovedforskjellen mellom den tradisjonelle og Roth 401 (k):

Tradisjonell "før skatt" 401 (k) - Du betaler inntektsskatt når du tar fordelinger

Roth 401 (k) - Du betaler inntektsskatt på bidragene dine og kan gjøre skattefrie fordelinger.

Det er også viktig å merke seg likhetene og forskjellene mellom en Roth 401 (k) og en Roth IRA. Roth 401 (k) s og Roth IRAs tilbyr begge skattefri vekst av investeringsinntekter. Imidlertid er Roth IRAs gjenstand for inntektsbegrensninger. For eksempel er i 2016 enkeltpersoner med justert bruttoinntekt på mer enn $ 132 000, ikke kvalifisert for en Roth IRA, og det er pararkivering som samlet gjør mer enn $ 194 000.

I motsetning til Roth IRA, kan du bidra til en Roth 401 (k) påvirkes ikke av inntektsnivået fordi Roth 401 (k) s ikke er gjenstand for inntektsbegrensninger.

Det er mulig å bidra til både en Roth 401 (k) og en tradisjonell 401 (k) så lenge de samlede bidragene dine ikke overstiger $ 18 000 ($ 24 000 hvis du er 50 eller eldre) i 2016. A Nylig studie uthevet fordelene ved å bidra til en kombinasjon av tradisjonelle og Roth-kontoer.

401 (k) bidragsgrenser i 2016

Vil du senke din skattepliktige inntekt, kan du kvalifisere deg for andre skattefeil?

De fleste får en ikke så fredelig, urolig følelse når skattefeltet kommer opp. Men det er viktig å minst ha en grunnleggende forståelse av din inntektsskattesituasjon. En liten skattebevissthet kan gjøre en stor forskjell. I mange tilfeller kan den enkle handlingen med å senke din justerte bruttoinntekt (AGI) hjelpe deg med å kvalifisere deg for skattekreditter og andre skattefeil. For eksempel er pensjonsalderkreditten ikke tilgjengelig hvis AGI er over $ 61, 500 for gifte par som legger i fellesskap, $ 46, 125 for husstandsstatus og $ 30, 750 hvis du er single eller gift og arkiverer hver for seg. Et annet eksempel på hvordan senking av skattepliktige inntekter kan hjelpe deg, er funnet med barnets skattekreditt. Barnets skattegodtgjørelse begynner å avvikle hvis din endrede justerte bruttoinntekt er over $ 110k for et gift par som legger sammen eller $ 75k for en enkeltperson. I begge disse eksemplene som bidrar til en skatt før skatt 401 (k) kan du hjelpe deg med å få mer av kreditten hvis inntektene er litt over disse grensene. Å ta hensyn til din justerte bruttoinntekt og senke den når det er mulig kan også gjøre deg kvalifisert for en fradragsberettiget IRA eller en Roth IRA.

Vil du betale inntektsskatt nå eller i fremtiden?

De fleste av oss ønsker å minimere vår skattebyrde så mye som mulig. Å forsøke å navigere i vår kompliserte inntektsskattekode i USA kan gjøre Roth vs beslutningsprosess før skatt skje litt komplisert. Men hvis du bryter det ned til kjernen, kommer det ned til om du vil betale skatt nå (Roth) eller på det tidspunktet du trekker pengene ut (før skatt). Bestemme det beste alternativet for deg krever en liten pensjonsplanlegging for å bestemme når du tror du vil være i den høyeste skattekonsollen.

Hvis du er i de tidlige stadiene av karrieren din og er i en lavere inntektsskatt, ser Roth-alternativet tiltalende ut. Du kan låse i kjente inntektsskattesatser i dag som kunne være lavere enn fremtidig inntektsskattkonsoll under pensjon når du trenger pensjonsoppsparing. Men hvis du er i dine høyeste lønnsår og nærmer deg pensjon, er det sannsynligvis mest hensiktsmessig å ta skatteavbruddene i dag med et tradisjonelt 401 (k) bidrag før skatt. Som et resultat vil du dra nytte av å betale inntektsskatt under pensjonering i stedet for i høyinntektsårene dine umiddelbart før du forlater arbeidsstyrken.

De fleste pensjonister i dette landet ender med en inntektsskiftesats under pensjon som er lavere enn deres inntekt mens de jobber. Men hvis du tror at inntektene dine faktisk blir høyere i pensjon, kan Roth 401 (k) gjøre mer fornuftig. Roth 401 (k) begynner å se ut som en lys ide om du er bekymret for at selv om inntektene dine ikke går opp i pensjon, kan skattesatsene være høyere.

Hvor bra er du på å forutsi fremtiden?

Det kan være vanskelig å gjøre Roth vs. 401 (k) før skatt, når fremtidige skattesatser er usikre. I stedet for å stole på en formue eller Magic 8 Ball for å forutsi fremtiden, spør du deg selv disse spørsmålene for å hjelpe deg med å bestemme:

Hvor sannsynlig er det at inntektene dine vil øke mellom nå og pensjon? Når det gjelder personlige økonomiske forhold, er vi ikke alltid så gode til å forutsi fremtiden. Det kan være enda vanskeligere å forutsi hva Kongressen vil gjøre med skattesatser tiår fra nå. Når det blir sagt, bør du seriøst inntekter din fremtidige inntjeningspotensial når du gjør Roth vs 401 (k) -avgjørelse før skatt. Hvis du er på eller i nærheten av dine høyeste inntektsår, vil du kanskje holde fast med tradisjonelle 401 (k) bidrag før skatt. Men hvis du forventer at inntektene øker, vil du sannsynligvis se at inntektsskattkonsollen øker. Dette kan støte deg inn i en høyere skattekonsoll og gjøre Roth-alternativet mer tiltalende.

Planlegger du å jobbe under pensjon? Du kan ikke se noen store endringer i inntektsskattet ditt hvis du planlegger å jobbe i tradisjonelle pensjonsår. Resultatet av dette kan holde deg i samme skattekonsoll. Vanligvis hvis skattebraketten din er den samme ved pensjonering, vil du se like fordeler med en Roth sammenlignet med en skatt før skatt 401 (k). I denne situasjonen kan det bidra til å vurdere å holde litt penger på en Roth-konto for å unngå å se dine inntektsskatter krype inn i en høyere marginal skattekonsoll.

Hva er sjansene for at du skal pensjonere i en periode med høyere inntektsskattesatser? Hvis du er bekymret for høyere skatt over hele linjen i landet som et resultat av dagens politiske og økonomiske landskap, bør du vurdere å gå med en Roth 401 (k). Det er imidlertid viktig å merke seg at bare fordi inntektsskattene kan øke over hele linjen, betyr det ikke nødvendigvis at din personlige skattesats blir høyere.

Som du sikkert kan fortelle Roth vs 401 (k) før skatt, er avgjørelsen litt mer komplisert enn det ser ut til. Å velge den beste kontoen for deg avhenger av en rekke faktorer, for eksempel dine forventninger om fremtidige skattesatser og hvor mye skattemessig diversifisering du søker. Sjekk ut denne Roth vs Kalkulatoren før skatt hvis du vil ha mer veiledning når du sammenligner alternativene dine.